УИД 23RS0024-01-2023-003845-21 К дело № 2-277/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Крымск «28» мая 2024 года.

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Литвиненко Т.А.,

при секретаре Щербатовой Н.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей по доверенности №23 АВ4173107 от 15.08.2023

представителя ответчика ФИО2, действующей по доверенности 77 АД №6272121 от 06.03.2024 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Российскому Национальному Коммерческому Банку (ПАО) о признании условий кредитного договора исполненными в полном объеме и его расторжении, обязании банка исключить информацию об имеющемся неисполненном обязательстве из бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском о признании кредитного договора 

<

***> от 17.01.2017 г. заключенного между ней и ПАО «Крайинвестбанк» исполненным, о его расторжении и об исключении информации о ФИО3, как о лице, имеющем неисполненные обязательства перед ПАО «Крайинвестбанк», из бюро кредитных историй.

В обоснование иска указано, что между ФИО3 и ПАО «Крайинвестбанк» заключен Кредитный договор №214622 от 17.01.2017, состоящий из Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Кредитный договор). 

С 01.01.2020 правопреемником ПАО «Крайинвестбанк» является РНКБ Банк (ПАО). С этой даты все права и обязанности ПАО «Крайинвестбанк» перешли к РНКБ Банк (ПАО) в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

С намерением произвести рефинансирование кредитных обязательств ФИО3 обратилась к ответчику за справкой о размере задолженности по кредитному договору №214622 от 17.01.2017. 

Согласно справке б/н от 23.11.2018 г. сумма к полному досрочному возврату кредита составляла 763 980,44 руб.

05.12.2018 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен Кредитный договор согласно п. 20. индивидуальных условий, в случае акцепта со стороны Кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, я поручаю Кредитору в дату зачисления Кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, перечислить с указанного счета сумму Кредита или его часть в сумме: 763 980 (Семьсот шестьдесят три тысячи девятьсот восемьдесят) рублей 44 копейки на счет № 40817810700367009975. открытый в ПАО "Крайинвестбанк" г.Краснодар БИК 040349516 к/с 30101810500000000516 (Первичный кредитор) в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> от 17.01.2017 г., заключенному с данным Первичным кредитором.

06.12.2018 г. на текущий счет №40817810643247009975, открытый ФИО3 для расчетов по Кредитному договору №214622 от 17.01.2017 г. в ПАО "Крайинвестбанк", поступил перевод денежных средств со счета ПАО «Сбербанк» в сумме 763 980,44 руб. с назначением перевода: «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору №214622 от 17.01.2017 заемщик по договору ФИО3».

Согласно п. 4.3.2 Общих условий договора потребительского кредита №214622 от 17.01.2017, для полного досрочного погашения кредита Заемщику необходимо обратиться в дату погашения кредита посредством личной явки в подразделение Банка по месту получения кредита или любое иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита.

06.12.2018г. увидев в приложении СБЕРБАНК онлайн, что со счета ФИО3 открытого в ПАО «Сбербанк» №40817810230002724162 списана сумма 763 980,44 руб. в эту же дату она явилась в ПАО «Крайинвестбанк» удостовериться, что сумма поступила на счет №40817810643247009975 в полном объеме, сотрудник банка при личном общении сообщила, не переживайте ваш кредит погашен и предложила заполнить заявление о досрочном погашении кредита, ФИО3 заявление заполнила и ушла с чувством исполненного долга.

06.07.2022 года в адрес ФИО3 банк направил требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору №214622 от 17.01.2017 г. в сумме 427 676,08 руб.

Не согласившись с данным требованием, ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением от 29.07.2022г. вх.№6204 о выдаче ей копии справки и заявления о досрочном погашении кредита, но получила ответ исх.№03356 от 14.02.2023, что факт подачи заявления о полном/частичном досрочном погашении кредита не подтвержден, заявление отсутствует и на дату поступления денежных средств (06.12.2018) общая задолженность по Кредитному договору составляла 769 546,04 руб. т.е. превышала сумму поступления на счет.

Изложенные обстоятельства, по мнению истца, свидетельствуют об исполнении ею всех обязательств по кредитному договору, что она действовала добросовестно, обеспечив денежные средства на счёте в целях полного погашения задолженности по кредиту на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудника банка. При этом ответчик, получив ее распоряжение о досрочном погашении задолженности, данное распоряжение не исполнил, не уведомил об иных обстоятельствах, продолжив списание ежемесячных платежей по графику, установленному в договоре.

Истец считает, что ответчик нарушил ее права как потребителя, не довел до нее информацию в полном объеме, а именно, что на дату поступления указанных выше денежных средств общая задолженность по кредиту составляла 769 546,04 руб., в связи с чем посчитав сумму 763 980,44 руб. недостаточной для погашения кредита, тем самым счел кредитные обязательства не исполненными и продолжил списывать ежемесячные платежи согласно графику.

По мнению истца действия ответчика неправомерны, по своему усмотрению ответчик допустил основания для образования задолженности по кредиту, которая в дальнейшем была взыскана с истца в судебном порядке на основании решения Крымского районного суда Краснодарского края №2-1613/2023 от 26.06.2023 г. в размере 918835 рублей.

На основании изложенного, подчеркивая, что действиями ответчика нарушены ее права как потребителя финансовых услуг, просила признать кредитный договор 

<

***> от 17.01.2017 г. заключенный между ФИО3 и ПАО «Крайинвестбанк» исполненным; расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 17.01.2017 г. заключенный между ФИО3 и ПАО «Крайинвестбанк»; обязать ответчика исключить информацию о ФИО3, как о лице, имеющем неисполненные обязательства перед ПАО «Крайинвестбанк», из бюро кредитных историй.

В судебное заседание истец ФИО3, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования подтвердила, просила суд их удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования и просила удовлетворить их в полном объеме, мотивируя это тем, что в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

В судебном заседании представитель ответчика Российского Национального Коммерческого Банка (ПАО), действующая по доверенности ФИО2 в материалы дела представила письменный отзыв, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований. Суть возражений сводится к тому, что на дату поступления денежных средств (06.12.2018) общая задолженность по Кредитному договору составляла 769 546,04 руб., т.е. превышала сумму поступления на счет. При этом заявление на полное/частичное досрочное погашение Клиентом в Банк не подавалось. Факт подачи данного заявления Клиентом не подтвержден.

Поскольку по состоянию на 06.12.2018 на счете истца не имелось денежных средств в достаточной для полного погашения кредита сумме, отсутствие Заявление о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, соответственно предусмотренных законом оснований для признания кредитного договора исполненным не имелось, платежи продолжили погашаться по графику, т.к. в соответствии со ст. 408 ГК РФ именно надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, оценив доводы иска, возражений на него, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С учетом положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО3 и ПАО «Крайинвестбанк» заключен Кредитный договор №214622 от 17.01.2017г. По условиям договора ФИО4 выдан кредит в сумме 900 00 руб. под 17,5% годовых. Размер минимального обязательного платежа, согласно п. 6 кредитного договора составляет 18646 руб.

ФИО3 согласно платежному поручению №16 от 17.01.2017г. получила от ПАО «Крайинвестбанк» сумму в размере 900 000 руб. 

Согласно кредитного договора №214622 от 17.01.2017г. ФИО3 начала выполнять свои обязательства по договору, оплачивая 18646 руб. ежемесячно, начиная с 17.01.2017г. по 06.12.2018г. в течение 11 месяцев.

С 01.01.2020 правопреемником ПАО «Крайинвестбанк» стал РНКБ Банк (ПАО). С этой даты все права и обязанности ПАО «Крайинвестбанк» перешли к РНКБ Банк (ПАО) в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Положение части 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) и не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

В силу п. 7 кредитного договора при частичном возврате (погашении) заемщиком кредита по заявлению заемщика: пересчитывается размер последующих аннуитетных платежей в сторону уменьшения, при этом срок возврата кредита сохраняется; изменяется(сокращается) срок возврата кредита с сохранением аннуитетного платежа. После каждого случая частичного досрочного возврата (погашения) кредита, кредитор доводит до заемщика новый график платежей одним из способов, предусмотренных в п.16. индивидуальных условий. Порядок осуществления частичного досрочного погашения установлен общими условиями. Согласно п.4.3 общих условий установлен порядок досрочного погашения кредита по инициативе заемщика, заемщик вправе осуществить полный досрочный возврат (погашение) Кредита в течение 14 (четырнадцать) календарных дней с даты получения Кредита без предварительного уведомления Кредитора, в любой день, за исключением нерабочих дней, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе осуществить полный досрочный возврат (погашение) кредита по истечение 14 (четырнадцать) календарных дней с даты получения кредита в том же порядке, без предварительного уведомления кредитора, в любой день, за исключением нерабочих дней, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Для полного досрочного погашения кредита заемщику необходимо обратиться в дату погашения кредита посредством личной явки в подразделение банка по месту получения кредита или любое иное подразделение кредитора с заявлением с досрочном погашении кредита или заявления в виде электронного документа на условиях соглашения об ЭДО по форме, установленной банком, о намерении осуществить досрочный возврат кредита в подразделении банка, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита.

В силу ч. 1 ст. 319.1 ГК РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Доводы ФИО3 о том, что она выразила намерение осуществить полное досрочное погашение кредита, подтверждается информацией о задолженности заемщика ФИО3, выданной сотрудником банка, из которой следует, что на 23.11.2018г. сумма для полного досрочного погашения задолженности составляет 763 980 руб. 44 коп., именно данная сумма была перечислена ответчику, что подтверждается платежным поручением №2009 от 06.12.2018г., на котором в назначении платежа указано: в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №214622 от 17.01.2017 г. заемщик по договору ФИО3, данный факт ответчиком не оспаривался.

Возражения ответчика о том, что ФИО3 не было подано заявление о полном досрочном погашении кредита, суд считает несостоятельными, поскольку они ничем не подтверждены и опровергаются вышеуказанными документами.

Непредставление ФИО3 копии заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности само по себе не является основанием для отказа в признании исполненным обязательства заемщика по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 утверждала, что заявление о полном досрочном погашении кредита ФИО3 писала, но свой экземпляр по истечении долгого времени не сохранила.

Судом установлено, что в материалах дела имеется заявление от ФИО3 в адрес ответчика датированное 02.06.2023г. об истребовании заявления о полном досрочном погашении кредита.

Суд полагает, что заявление заемщика о досрочном исполнении обязательств по кредиту необходимо банку для соблюдения определенной им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела.

Таким образом, обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, а значит, отсутствие указанного документа как в материалах кредитного дела, так и в материалах настоящего гражданского дела не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ФИО3 о признании исполненным обязательства по кредитному договору, поскольку свои обязательства по полному перечислению денежных средств на счет она выполнила и не должна отвечать за ненадлежащее исполнение банком предусмотренного договором порядка возврата заемных денежных средств.

Более того, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца указанной информации, материалы дела не содержат.

Суд полагает, что банк, в нарушение ч. 1 ст. 319.1 ГК РФ и волеизъявления клиента, не произвел списание из указанной суммы на погашение кредитной задолженности в полном объеме.

Таким образом, суд считает, что истец, действуя добросовестно, произвел внесение денежных средств в счет полного погашения кредита на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудников банка, о наличии иных обязательств перед банком, имевших место на дату внесения денежных средств, истец уведомлен не был. В свою очередь банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности и, не исполнив данное распоряжение, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику, установленному в договоре, что указывает на недобросовестность в поведении банка, приведшую к наличию на стороне истца, не исполненного обязательства.

Исходя из положений ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу о признании обязательств истца по кредитному договору №214622 от 17.01.2017 г. исполненными в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 Российскому Национальному Коммерческому Банку (ПАО) о признании условий кредитного договора неисполненными в полном объеме и его расторжении, обязании банка исключить информацию о имеющемся неисполненном обязательстве из бюро кредитных историй, удовлетворить.

Кредитный договор №214622 от 17.01.2017, заключенный между ФИО3 и ПАО «Крайинвестбанк», признать исполненным.

Кредитный договор №214622 от 17.01.2017, заключенный между ФИО3 и ПАО «Крайинвестбанк», расторгнуть. Обязать Российский Национальный Коммерческий Банк (ПАО) исключить информацию о ФИО3, как о лице, имеющем неисполненные обязательства перед ПАО Российский Национальный Коммерческий Банк из бюро кредитных историй.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Крымский районный суд.

Судья.подпись. Копия верна