Дело № 2-668/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2024 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ольховской Е.В. 

при секретаре Нарузовой Е.П., 

помощник судьи В.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 707 253 рублей 13 копеек, из которых сумма основного долга – 401 926 рублей 17 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 30 846 рублей 16 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после вставления требования) – 241 589 рублей 21 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности –32 891 рубль 59 копеек, сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 722 рубля 53 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 447 520,00 рублей, в том числе к выдаче 400000,00 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 47 520, 00 рублей. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 47520,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 400 000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 47520,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между банком и заемщиком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14 437,00 рублей, с Д.М.Г. - 14 437,00 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, Д.М.Г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до Д.М.Г.. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договору о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен Д.М.Г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 241589,21 рублей, что является убытками банка. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика – адвокат Родионова Т.Г.надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в представленном заявлении просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требованиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», применив последствия пропуска срока исковой давности, дело рассмотреть в ее отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Судом установлено, что Д.М.Г. между ООО «ХКФ БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 447 520,00 рублей, в том числе к выдаче 400 000,00 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 47 520, 00 рублей, способ получения – в кассе. Процентная ставка 29,9% годовых, утверждено 60 процентных периодов, дата перечисления первого ежемесячного платежа –Д.М.Г., ежемесячный платеж составляет 14 437, 00 рублей. 

ФИО1 в заявлении на добровольное страхование № в ООО «ППФ Страхование жизни» от Д.М.Г. выразила согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней, и оплату страховой премии в размере 47 520, 00 рублей. 

В соответствии с Условиями договора, настоящий документ является составной частью кредитного договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка. По договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками. По договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - потребительский кредит в размере, указанном в заявке, для оплаты товара, работ или услуг (п.1.1, п.1.2 общих условий договора).

Согласно разделу 2 п. 1, п. 1.1 Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Пунктом 1.4 раздела 2 Условий договора установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с договором. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячно платежа и неустойки. 

Согласно разделу 3 Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательства по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере сумм процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; нецелевого использования кредита.Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. С Условиями, Тарифами банка, ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.Банк исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме, предоставил кредит заемщику, что следует из выписки по счету № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. ФИО1 получила денежные средства в размере 400 000, 00 рублей и воспользовалась ими, осуществив расход денежных средств. Доказательств обратного в ходе рассмотрения дела суду не представлено. Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами и графиком платежей. В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Из выписки по счету по счету № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. следует, что действительно платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно. Последний платеж был внесен Д.М.Г..Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами. Подписывая кредитный договор, ФИО1 соглашалась со всеми предложенными Банком Условиями, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами банка и общими условиями предоставления кредита.Д.М.Г. банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору до Д.М.Г..Указанное требование заемщиком не исполнено, доказательств обратного, в нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на Д.М.Г. задолженность ФИО1 составляет 707 253 рубля 13 копеек, из которых сумма основного долга – 401 926 рублей 17 копеек, сумма процентов за пользование кредитом –30 846 рублей 16 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 241 589 рублей 59 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности –32 891 рубль 59 копеек. Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Доказательств уплаты указанных сумм ответчик суду не представил, расчет истца не оспорил.Вместе тем стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Разрешая заявленное представителем ответчика Родионова Т.Г. ходатайство, суд учитывает следующее. В силу ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из искового заявления и ответчиком не оспаривается, банк Д.М.Г. выставил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое ответчиком в указанный срок до Д.М.Г. не исполнено.

Датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями договора, следует признать Д.М.Г., то есть дату, установленную банком для оплаты заключительного требования в течение 30 дней с момента направления требования. 

Следовательно, с Д.М.Г. кредитор узнал о нарушении своего права.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с Д.М.Г. (срок исполнения – до Д.М.Г.).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также то, что штрафы и комиссии подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), то срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору по процентам следует также исчислять с Д.М.Г. (+ 3 года = Д.М.Г.).

Из материалов дела следует, что исковое заявление было направлено банком в Колпашевский городской суд Д.М.Г. и поступило в суд Д.М.Г. то есть с пропуском срока давности. 

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении исковой давности в силу положений ст.199 ГК РФ в удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 272 рубля 53 копеек возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 707 253 рублей 13 копеек, из которых сумма основного долга – 401 926 рублей 17 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 30 846 рублей 16 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после вставления требования) – 241 589 рублей 21 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности –32 891 рубль 59 копеек, сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 722 рубля 53 копейки отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В. Ольховская 

В окончательной форме решение принято 08 августа 2024 года.

Судья: Е.В. Ольховская