Дело № 2 – 1118/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего – судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Зеленской В.А.,

с участием представителя ответчика – ФИО1, действующей на основании доверенности № от 16 июня 2017 г. сроком на 3 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске

24 июля 2017 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец - Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк»), в лице своего представителя обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы тем, что 18 июня 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 118 421,05 руб. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разделу «Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 97 093,11 руб. По состоянию на 10 мая 2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 239 808,65 руб., из них: просроченная ссуда – 89 827,73 руб., просроченные проценты- 32 657,94 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 46 098,27 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 71 224,71 руб. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года, № 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 239 808, 65 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 598,09 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, что отражено в просительной части искового заявления (л.д.2, оборот).

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело свое отсутствие, с участием представителя по доверенности ФИО1 (л.д.62).

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 расчет суммы иска ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 не оспаривала, доводы искового заявления не отрицала. Указала, что ФИО2 действительно допустила просрочку платежа, в связи с чем и образовалась задолженность по кредиту. Однако представила письменное ходатайство о применении срока исковой давности, указывая, что последний платёж по договору № был осуществлён ФИО2 15 июня 2013 г., о чём свидетельствует представленная банком в материалы дела выписка по счёту. Банк обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств только 10 мая 2017 г., то есть после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ, при этом первая просрочка по оплате основанного долга и процентов произошла ещё в 2011 г. Так как срок исковой давности в данном случае применяется по каждому отдельно взятому платежу, расчёт должен был произведён с мая 2014 г. по май 2017 г. 

Так же указывает, что установление штрафных санкций за несвоевременное исполнения обязательств в заявленном размере являются необоснованными, не соразмерными последствиям неисполнения обязательств, в связи с чем просила снизить размер пени, применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представителем истца ПАО «Совкомбанк» представлен отзыв на ходатайство о применении срока исковой давности, в котором указывает, что согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если не установлено иное, течение срока давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В соответствии с ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Указывает, что согласно графику платежей договора о потребительском кредитовании №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, датой последнего платежа является ДД.ММ.ГГГГ Указанная дата и является сроком, предоставленным для исполнения требования об исполнении обязательства. Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности. Таким образом, истцом срок исковой давности не пропущен и доводы представителя ответчика удовлетворению не подлежат.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается. 

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами, что 18 июня 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключён кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) (л.д. 9-14), согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 118 421,05 руб., под 33 % годовых, сроком на 60 мес.

Согласно кредитному договору № от 18 июня 2011 года погашение денежных средств должно осуществляться ежемесячно согласно графику платежей по кредиту, с которым ответчик ФИО2 была ознакомлена (л.д.12). 

По кредитному договору № от 18 июня 2011 года банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 118 421,05 руб., что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 8). 

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счёту, согласно которым ответчик неоднократно ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению суммы кредита и уплаты процентов, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Согласно п.п.4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п.5.2, 5.2.1 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В соответствии с п.6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. 

По кредитному договору № от 18 июня 2011 года, согласно разделу «Б» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Истец направил ответчику ФИО2 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.18). Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени образовавшуюся задолженность не погасил.

Согласно представленному расчёту, по состоянию на 10 мая 2017 года сумма задолженности ответчика перед банком составляет 239 808,65 руб., из них: просроченная ссуда – 89 827,73 руб., просроченные проценты- 32 657,94 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 46 098,27 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 71 224,71 руб. (л.д. 6-7).

Проверив представленный расчёт задолженности по кредитному договору, суд находит его верным, произведённым в соответствии с условиями кредитного договора, оснований сомневаться в расчёте задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Доказательств иного расчёта истца задолженности по договору ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представлено не было.

01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05 декабря 2014 г. полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (л.д. 19-29).

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Киселёвского городского судебного района Кемеровской области от 26 января 2017 г., отменён судебный приказ, выданный 13 января 2017 г. по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, в связи с поступившими возражениями от ФИО2 (л.д. 3)

В связи с изложенным, с учётом того, что ответчик ФИО2, являясь заёмщиком по кредитному договору, не исполняет надлежащим образом добровольно принятые на себя по кредитному договору обязательства, суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 18 июня 2011 года в размере 89 827,73 руб., а также процентов за пользование кредитом в размере 32 657,94 руб.

Представителем ответчика заявлено ходатайство и применении срока исковой давности. Указывает на то, что последний платёж по кредитному договору № от 18 июня 2011 года произведён ФИО2 15 июня 2013 г., о чём свидетельствует представленная банком выписка по счёту, в связи с чем срок исковой давности должен отсчитываться с мая 2014 г. 

Согласно ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как усматривается из выписки по счёту клиента ФИО2, за период с 18 июня 2011 г. по 10 мая 2017 г., после 15 июня 2013 г. по счёту были совершены следующие операции: 27 февраля 2015 г. – перевод в погашение кредитной задолженности на сумму 10,70 руб., 02 марта 2015 г. – перевод в погашение кредитной задолженности на сумму 0,04 руб. (л.д. 8 оборот). То есть последней датой, когда был осуществлён платёж является 02 марта 2015 г., а не 15 июня 2013 г., как указывает представитель ответчика.

Кроме того, согласно графику осуществления платежей по договору о потребительском кредитовании № от 18 июня 2011 года, последний платёж должен быть произведён 20 июня 2016 г. в размере 4 447,17 руб. 

Таким образом, в данном случае срок исковой давности начинает течь с 20 июня 2016 года. Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности с ФИО2 было направлено истцом в адрес Киселёвского городского суда 21 мая 2017 г., поступило в Киселёвский городской суд 26 мая 2017 г., то есть в пределах срока исковой давности. В связи с чем оснований, для удовлетворения ходатайства о применении срока исковой давности суд не усматривает.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита (пени) в размере 46 098,27 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов (пени) в размере 71 224,71 руб., однако представителем ответчика заявлено требование о примени ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе при наличии заявления должника об уменьшении размера неустойки уменьшить её размер.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика размера неустойки, суд находит основания для её снижения, учитывая длительность неисполнения ответчиком обязанности по оплате суммы кредита и процентов, размер долга подлежащего возврату, приходит к выводу, что размер не соответствует нарушенному праву, в связи с чем, считает необходимым снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита (пени) до 20 000 руб., размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов (пени) – до 15 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относит государственную пошлину.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, от 21 января 2016 г. № 1, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Расходы, понесённые истцом на оплату государственной пошлины в размере 5 598,09 руб., подтверждаются платёжными поручениями № от 19 декабря 2016 г. и № от 12 мая 2017 г. (л.д. 4,5).

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 598,09 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18 июня 2011 года по состоянию на 10 мая 2017 года в размере 157 485, 67 руб., из них: просроченная ссуда – 89 827,73 руб., просроченные проценты- 32 657,94 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 20 000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 15 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 598,09 руб., а всего – 163 083 (сто шестьдесят три тысячи восемьдесят три) рубля 76 копеек.

В остальной части исковых требований о взыскании с ФИО2 штрафных санкций (пени) за просрочку кредита 26 098,27 руб., штрафных санкций (пени) за просрочку процентов в размере 56 224,71 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27 июля 2017 года.

Председательствующий - Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.