Дело № 2-177/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Змиевка Орловской области 19 июня 2023 года

Свердловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Белозерцевой В.Р.,

при секретаре судебного заседания Поремчук Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Свердловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. 

В обоснование исковых требований истец сослался на следующие обстоятельства. 

17.11.2018 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 350000 рублей под 24,9%/25,00% годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком на 675 дней. 

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк». 

Ответчик по кредитному договору обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита, в результате чего образовалась просроченная задолженность по ссуде за период с 02.11.2019 по 05.04.2023 и просроченная задолженность по процентам за период с 04.06.2019 по 05.04.2023. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 69755 рублей. Общая сумма задолженности по состоянию на 05.04.2023 составила 506885,84 рубля. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" просило суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму кредитной задолженности в размере 506885,84 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность – 350000,00 рубля, просроченные проценты – 156885,84 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14268,86 рубля. 

По ходатайству истца в целях обеспечения иска определением судьи от 20.04.2023 наложен арест на имущество ответчика на сумму 506885,84 рубля. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» и ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

Стороны просили суд рассмотреть дело без их участия. 

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Проверив доводы иска и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами; в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

На основании п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ). 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 ГК РФ). 

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства. 

17.11.2018 между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 был заключен смешанный договор № №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях Договора потребительского кредита, а также в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. 

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику денежные средства с лимитом кредитования в сумме 350000 рублей под 24,90 процентов годовых за проведение безналичных операций и 25,00 процентов годовых - за проведение наличных операций. Использованный лимит кредитования не восстанавливается. Размер минимального обязательного платежа составил 13741 рубль (состав такого платежа установлен общими условиями). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется согласно договору путем внесения суммы минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в дату платежа или до ее наступления. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период в 5 месяцев с даты заключения договора, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 рублей, за исключением обязательного минимального платежа в последний месяц льготного периода, который равен – 3305 рублей. Договор считает заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Заемщику в соответствии с условиями договора в банке был открыт текущий банковский счет №, к счету выпущена банковская карта без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 65000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам. 

Условия договора от 17.11.2018, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, содержатся в согласованных сторонами Индивидуальных и Общих условиях Договора потребительского кредита. 

Во исполнение договорных обязательств ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 кредит на указанных условиях в установленном договором размере, что ответчиком не отрицалось и о чем свидетельствует выписка из лицевого счета за период с 17.11.2018 по 05.04.2023. 

Ответчик ознакомился с условиями кредитного договора, согласился с ними, разногласий при заключении договора не имелось. Между сторонами в требуемой законом форме, предусмотренной для совершения сделок, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Как видно из материалов дела, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, вытекающие из договора от 17.11.2018, а именно – прекратила вносить платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с июня 2019 года. 

В связи с этим образовалась задолженность, которая по состоянию на 05.04.2023 согласно расчету истца составляла 506885,84 рубля, в том числе просроченная ссудная задолженность – 350000,00 рубля, просроченные проценты – 156885,84 рубля. 

Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 69755 рублей. 

Банк ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил и не погасил образовавшуюся задолженность. 

Расчет, предоставленный банком и включающий в себя ссудную задолженность и проценты за кредит, судом проверен. Оснований для его критической оценки не имеется, поскольку он подтверждается выпиской по счету. 

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается решением единственного участника ПАО КБ «Восточный», договором о присоединении от 26.10.2021. 

На основании ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 

Ответчик ФИО1, не оспаривая заключение договора, даты и размеры совершаемых платежей в счет исполнения обязательств по нему и указанный истцом размер задолженности, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по договору от 17.11.2018. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

11.10.2019 (по почтовому штемпелю) ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка Свердловского района Орловской области за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 17.11.2018 № в сумме 420518,97 руб., из которых 350000,00 руб. – ссудная задолженность и 70518,97 руб. – задолженность по процентам.

Определением мирового судьи судебного участка 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заявление было возвращено, разъяснено право на повторное обращение в суд с данным заявлением после устранения недостатков, указанных в определении. 

Таким образом, Банк, обращаясь в суд с заявлением о вынесении судебного приказа и ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Копия определения мирового судьи о возвращении заявления о вынесении судебного приказа получено ПАО КБ «Восточный» 06.11.2019.

Оснований для приостановления или перерыва течения срока исковой давности судом в соответствии со ст. ст. 202, 203 ГК РФ не установлено. 

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 10.04.2023, то есть, спустя более трех лет даже с момента получения копии определения суда о возвращении заявления о вынесении судебного приказа.

Поскольку своевременность подачи искового заявления зависела исключительно от волеизъявления истца, наличия у него реальной возможности действий и не была обусловлена причинами субъективного и объективного характера, препятствовавшими или исключавшими реализацию им конституционного права на судебную защиту в срок, установленный законодателем, то суд приходит к выводу, что основания для восстановления пропущенного истцом срока давности обращения отсутствуют. Более того такого заявления истцом не подавалось. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных им судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности оставить без удовлетворения 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Свердловский районный суд Орловской области.

Мотивированный текст решения изготовлен 22.06.2023.

Судья: Белозерцева В.Р.