Дело № 2-1166/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Лариной Е.А., 

при секретаре судебного заседания Струговой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 21 июня 2019 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 532 906 руб. 60 коп., из которых: сумма основного долга – 284 222 руб. 76 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 54 687 руб. 86 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 191 718 руб. 82 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 121 руб. 16 коп., сумма комиссии за направление извещений – 156 руб. 

В обоснование требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 293 362 руб. 29 коп. под 34,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 293 362 руб. 29 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Сумма ежемесячного платежа составила 12 678 руб. 78 коп. В период действия договора заемщиком подключена дополнительная услуга, стоимость которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей, а именно: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 руб. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету заемщика. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставленными требованиями о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовался услугой «Финансовая защита» - опция «Кредитные каникулы», по которой пропустил ежемесячные платежи №, в результате чего увеличилось количество ежемесячных платежей. Таким образом, общий срок кредитования составил 51 месяц, последний платеж должен быть внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 718 руб. 82 коп. (проценты по платежам № согласно графику платежей), что является убытками Банка. Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 532 906 руб. 60 коп., из которых: сумма основного долга – 284 222 руб. 76 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 54 687 руб. 86 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 191 718 руб. 82 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 121 руб. 16 коп., сумма комиссии за направление извещений – 156 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3, действующая по доверенности, до перерыва исковые требования поддержала. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовалась услугой «Финансовая защита» (опция «Кредитные каникулы»), в соответствии с которым она не вносила четыре ежемесячных платежа, в связи с чем, изменился график погашения задолженности, добавилось 15 ежемесячных платежей. Общий срок кредитования составил 51 мес. При этом надлежащим образом заверенную копию заявления о том, что ответчик воспользовалась данной услугой, а также на каких условиях опция была подключена, истец не представил, озвучив, что данные документы не сохранились. Пояснила, что согласованный с ответчиком ФИО1 измененный график платежей после ДД.ММ.ГГГГ, содержащий подпись ФИО1, также не может предоставить суду. На вопрос суда о том, на основании чего сумма основного долга на стороне ответчика увеличилась по сравнению с первоначальной взятой суммой кредита, представитель банка не смогла пояснить, предположив, что возможно это стоимость услуги «Финансовая защита». Уточнила, что убытки начислены, начиная с платежа со сроком оплаты ДД.ММ.ГГГГ. После перерыва представитель истца не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участие не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом по адресу регистрации, о причинах неявки суду не сообщила. До перерыва в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований в части заявленных к взысканию процентов за пользованием займом и убытков. В части наличия суммы основного долга, суммы комиссии за направление извещений, штрафа не возражала. Однако просила снизить заявленную к взысканию сумму штрафа в размере 2 121 руб. 16 коп. Пояснила суду, что в связи с ухудшением здоровья в 2015 году действительно воспользовалась услугой «Финансовая защита» - опция «Кредитного каникулы», для чего написала заявление. При этом условия предоставления данной услуги ей никто не объяснял, новый график платежей она не подписывала, иных согласований не производилось. Подтвердила, что подписала согласие на смс-оповещение. Последний платеж по кредитному договору произвела где-то в конце 2015 года – начале 2016 года. С повторным графиком, представленным исковой стороной в ходе судебного разбирательства, не согласилась, пояснила, что не подписывала повторный график платежей. 

В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 279 701 руб. 80 ков., из которых: 279 701 руб. – сумма к выдаче, на срок 36 месяцев под 34,90 % годовых, полная стоимость кредита 34,854% годовых, размер ежемесячного платежа составляет 12 678 руб. 72 коп. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания действия договора ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласован график погашения задолженности, тарифы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Банк свои обязательства исполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1 обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Согласно предоставленной выписке по счёту последний платеж в счет исполнения договора от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ (13 000 руб.). Указанная сумма распределена банком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

После указанного периода ответчиком никакие платежи не вносились, что следует из выписки по счету.Представитель Банк в судебном заседании пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовалась услугой «Финансовая защита» - опция «Кредитные каникулы», в результате которой не вносила платежи по договору № - №.

ФИО1 подтвердила в судебном заседании, что обращалась в банк за предоставлением указанной услуги в связи с временной нетрудоспособностью.

Заявление на подключение к указанной услуге в материалы дела ни одной из сторон не представлено. 

Письменные условия, на которых данная опция подключена ответчику, в материалах дела отсутствуют.

Согласно пояснениям представителя банка после подключения данной опции, ответчик должна была пропустить четыре платежа без начисления ей каких-либо штрафных санкций, а впоследствии количество платежей по данному договору увеличилось до 51, при этом размер ежемесячного платежа остался прежним. В подтверждение изложенного представителем представлен сформированный из программы Банка измененный график по договору.

На вопрос суда, по какой причине сумма основного долга увеличилась после того, как ответчик воспользовался данной опцией, представитель банка пояснить не смогла. Однако представитель предположила, что это сумма платы за опцию.

Также представитель банка не смогла пояснить, по какой причине произошло увеличение количества платежей по договору на 15, т.е. до 51 платежа.

Подписанный со стороны ФИО1 измененный график платежей, в котором отражена увеличенная сумма кредитования и увеличенный срок платежей, в материалы дела не представлен.

Со своей стороны ФИО1 утверждает, что при подключении к опции «Финансовая защита» не была ознакомлена с условиями данной опции, измененный график платежей не подписывала, дополнительная сумма кредитных средств ей не выделялась, поэтому не понятно, при каких обстоятельствах сумма основного долга значительно больше размера выданного ДД.ММ.ГГГГ кредита. 

Представитель банка по запросу суда представила описание программы «Финансовая защита».

В составе данной программы предусмотрена опция «Кредитные каникулы», которая заключается в том, что заемщик может не вносить ежемесячные платежи в течение 2-6 месяцев по причине временной нетрудоспособности, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменяются.

Таким образом, смысл данной опции заключается в том, что в период наличия финансовых трудностей, связанных с потерей работы или временной нетрудоспособностью, возможен пропуск части ежемесячных платежей без начисления штрафных санкции. В результате происходит продление периода погашения кредита с сохранением размера обязательного платежа и процентной ставки. По истечении кредитных каникул заемщик вновь должен приступить к выплате долга, иначе возможно начисление штрафа. 

При этом суд обращает внимание, что увеличение суммы кредита по итогам того, как заемщик воспользовался опцией «кредитные каникулы» не происходит, как и не происходит увеличение размера ежемесячного платежа. Главное последствие данной опции – это увеличение периода срока кредитования, в течение которого у заемщика появляется возможность устранить временные финансовые трудности.

Принимая во внимание, что кредитные каникулы предоставлены ответчику на 4 платежа, суд полагает, что и период кредитования может быть продлен на пропущенные четыре платежа, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ с сохранением размера ежемесячного платежа и размера общей суммы кредита, выданной ДД.ММ.ГГГГ.

Истец не доказал необходимость продления периода кредитования до ДД.ММ.ГГГГ и согласованность данного периода с ответчиком.

Увеличение срока кредитования в одностороннем порядке не допускается.

Также истец не доказал, что между сторонами достигнута договоренность об увеличении суммы кредитования.

Ответчик факт увеличения суммы кредита отрицает.

Из имеющейся в материалах дела выписки по счёту следует, что дополнительно кредитные средства ответчику ФИО1 банком не выдавались.

В свою очередь, увеличение суммы кредита в одностороннем порядке не допускается.

При изложенных выше обстоятельствах, суд исходит из первоначально установленного графика платежей по договору, согласованного обеими сторонами, измененного лишь в части периода кредитования в виде продления срока ежемесячных платежей до ДД.ММ.ГГГГ (т.е. на четыре платежа, исходя из подключения к опции «кредитные каникулы»).

Согласно имеющимся в материалах дела доказательствам, за период действия договора со стороны ответчика произведена оплата в счет основного долга на сумму 9 139 руб. 53 коп.

Таким образом, сумма основного долга составила 270 562 руб. 27 коп.

Доказательства, подтверждающие частичное или полное погашение основного долга, ответчиком суду не предоставлены.

Также истцом заявлено о взыскании процентов за пользование кредитными средствами и убытков, которые представляют собой размер неуплаченных процентов после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

Согласно озвученным представителем истца пояснениям убытки начисляются, начиная с платежа по сроку оплаты ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету ответчиком оплачено процентов за пользование займом на общую сумму 29 437 руб. 98 коп.

Руководствуясь пределами заявленных исковых требований, размер процентов за пользование кредитом до даты выставления требования о полном досрочном возврате долга составил 54 687 руб. 86 коп.

В остальной части неоплаченные проценты за пользование займом на сумму 90 564 руб. 05 коп. за весь оставшийся период действия договора (до ДД.ММ.ГГГГ) составляют для Банка убытки.

Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

По смыслу пункта 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При установлении факта неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, в результате чего банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора, суд считает доказанным факт нарушения права банка как кредитора, имеющего право на возмещение убытков.

В связи с этим с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 54 687 руб. 86 коп, убытки в размере 90 564 руб. 05 коп.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика сумму комиссии за направление извещений в размере 156 руб. 

При заключении кредитного договора ФИО1 активирована дополнительная услуга в виде ежемесячного направления извещений по кредиту, что подтверждаются подписью в соответствующей графе Заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма смс-извещения в размере 39 руб. также установлена в Заявлении о предоставлении кредита. 

Согласно пункту 1.2 Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя, в том числе сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей. 

Заявленная к взысканию сумма комиссии также включена Банком в первоначальный график платежей.

Доказательств оплаты данной комиссии за исковой период ответчиком не представлено.

Сумма задолженности по комиссии по смс-извещению ответчиком не оспаривалась.

Поэтому исковые требования в данной части суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 330 ГК РФ при просрочке исполнения должник обязан уплатить кредитору определённую законом или договором неустойку.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Сумма штрафа за ненадлежащее исполнение денежных обязательств составила 2 121 руб. 16 коп.

Расчет штрафных санкций судом проверен, признан арифметически верным.

Со стороны ответчика поступило письменное ходатайство о снижении неустойки.

Вместе с тем, учитывая обстоятельства настоящего спора, условия договора, длительность неисполнения ответчиком обязательства, суд не находит оснований для снижения размера штрафных санкций.

Доказательств того, что размер штрафа является чрезмерно завышенным, не соответствует последствия нарушения обязательства, в материалы дела не представлено.

Таким образом, общая сумма задолженности, которая подлежит взысканию с ответчика, составила 418 091 руб. 34 коп.

При подаче иска банком оплачена госпошлина в размере 8 529 руб. 07 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 98 ГПК РФ, учитывая частичное удовлетворение иска (78,45%), с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6691 руб. 06 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в общей сумме 418 091 руб. 34 коп., из которых сумма основного долга – 270 562 руб. 27 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 54 687 руб. 86 коп., сумма убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) – 90 564 руб. 05 коп., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 2 121 руб. 16 коп., сумма комиссии за направление извещений – 156 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 6 691 руб. 06 коп.

Ответчик вправе подать в Омский районный суд Омской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Ларина

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июня 2019 года