Решение

 в окончательной форме изготовлено 08 июня 2018 года

Дело № 2- 1410/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мурманск 05 июня 2018 года 

Ленинский районный суд города Мурманска в составе: 

председательствующего - судьи Засыпкиной В.А., 

при секретаре Халовой С.С.,

с участием: ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк» либо Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска указало, что 14 июля 2017 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «Альфа-Банк») и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 87500 рублей, проценты за пользование кредитом – 31,99 % годовых. Во исполнение указанного соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств заемщику в размере 87500 рублей. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании образовалась задолженность за период с 03.08.2017 по 01.11.2017 в размере 98224 рубля 07 копеек, в том числе просроченный основной долг – 87500 рублей 00 копеек; начисленные проценты – 9653 рубля 38 копеек; штрафы и неустойки – 1070 рублей 69 копеек. Банк просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3146 рублей 72 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласился с заявленными требованиями. Пояснил, что по причине тяжелого финансового положения не смог вносить ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности. Не отрицал факт заключения соглашения о кредитовании и что пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными Банком. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями согласилась. 

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 08 июля 2014 года ответчик обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта». В указанной заявке ответчик просил рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (л.д. 24-25).

Указанная анкета-заявление подписана собственноручно ФИО1, из нее следует, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита наличными ответчик был предварительно ознакомлен и согласен. 

Так, в соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Индивидуальных условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее – Условия) лимит кредитования составил 70000 рублей, проценты за пользование кредитом - 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14 числа каждого календарного месяца в размере 5,00% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом.

Из представленной анкеты-заявления усматривается, что при заполнении указанного документа ответчик был уведомлен о существенных условиях соглашения: сумме кредита; дате перечисления банковской организацией на счет ответчика денежных средств; дате осуществления ежемесячного платежа; о размере ежемесячного платежа, размере процентной ставки по кредиту. О согласии ФИО1 с указанными условиями соглашения свидетельствует его личная подпись в анкете-заявлении. Из анкеты-заявления следует, что ответчик с индивидуальными и общими условиями предоставления кредита, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлен и согласен.

Материалами дела подтверждено и не оспорено ответчиком, что банк выполнил свои обязательства и в соответствии с условиями соглашения о кредитовании предоставил денежные средства в размере 70000 рублей на открытый на имя заемщика счет. Факт перечисления денежных средств по кредитному договору подтверждается справкой и выпиской по счету заемщика и ответчиком не оспорен.

Таким образом, 14 июля 2014 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании, которому присвоен № 

Из представленных материалов дела усматривается, что 12 ноября 2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Общими условиями предоставления кредитной карты.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Заключенное между банком и ФИО1 соглашение о кредитовании № недействительным в установленном законом порядке не признано. 

Выпиской по счету подтверждается, что ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако денежные средства в счет погашения задолженности и уплаты процентов за пользование кредитом производил с нарушением условий договора. 

При этом доказательств, подтверждающих обратное, а также возражений по факту неисполнения кредитного договора ответчиком суду не представлено. 

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной на момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.

Как следует из представленных истцом документов, ответчик не выполнял условия кредитного договора о своевременном погашении кредита и уплате процентов по нему, в связи с чем по состоянию на 01 ноября 2017 года образовалась задолженность в размере 98224 рубля 07 копеек, в том числе просроченный основной долг - 87500 рублей 00 копейки; начисленные проценты - 9653 рубля 38 копеек; штрафы и неустойки - 1070 рублей 69 копеек.

При таких обстоятельствах судом принимается расчет задолженности, представленный истцом, а указанная в нем сумма основного долга и начисленных процентов в размере 97153 рубля 38 копеек (87500 рублей 00 копеек + 9653 рубля 38 копеек) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требование о взыскании с ответчика в пользу истца суммы штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При этом статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Неустойка, в соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, является способом обеспечения исполнения обязательств и направлена на исполнение заемщиком сроков исполнения кредитных обязательств.

Из смысла приведенных норм права следует, что возврат суммы кредита должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата кредита, на заемщика может быть возложена обязанность по уплате неустойки, если данное условие согласовано сторонами при заключении договора.

В данном случае размер штрафа за несвоевременное погашение задолженности установлен договором по согласованию сторон, что не противоречит нормам действующего законодательства. Факт несвоевременного внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не оспорен, подтверждается выпиской движения денежных средств по счету.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает прав заемщика, гарантированных законом, условие договора о применении штрафных санкций в связи с просрочкой уплаты основного долга не противоречит действующему законодательству.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору суд полагает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки и штрафа за несвоевременную уплату основного долга в размере 1070 рублей 69 копеек, рассчитанной по состоянию на 01 ноября 2017 года. Принимая во внимание значительность размера просроченной задолженности ответчика по кредитному договору, а также период, в течение которого ответчиком не исполнялись обязательства по кредитному договору, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки. 

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 1070 рублей 69 копеек.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценив представленные сторонами доказательства, с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № от 14 июля 2014 года в сумме 98224 рубля 07 копеек (87500+9653,38+1070,69) являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № 52784 от 29 марта 2018 года и № 62192 от 21 декабря 2017 года истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 3146 рублей 72 копейки (л.д. 4,5), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от 14.07.2014, за период с 03.08.2017 по 01.11.2017 в размере 98224 рубля 07 копеек, из них: основной долг – 87500 рублей, начисленные проценты – 9653 рубля 38 копеек, штрафы и неустойки – 1070 рублей 69 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3146 рублей 72 копейки, а всего 101 370 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья В.А. Засыпкина