Дело № 2-4969/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 06 декабря 2017 года 

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Потеревич А.Ю., при секретаре Бадьяновой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование своих требований указал следующее.

25.03.2016 между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000,00 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС БАНК (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика покредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон неприменяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее установленным лимитом задолженности. 

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-п от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их пользованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным сговором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении оговора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. 

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сговором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО расторг договор 19.06.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №). 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком вставляет 215 204.68 рублей, из которых 142 749,48 руб.- просроченная задолженность по основному долгу, 50 251,09 руб. – просроченные проценты, 19 541, 40 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Руководствуясь нормами права, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность в размере 215 204,68 руб. по состоянию на 19.06.2017, из которых 142 749,48 руб.- просроченная задолженность по основному долгу, 50 251,09 руб. – просроченные проценты, 19 541, 40 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также госпошлину в размере 5 352,05 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал (л.д. 5).

Ответчик ФИО1, в ходе судебного заседания пояснил, что денежные средства с кредитной карты брал, задолженность по основному долгу не отрицает. Вместе с тем, полагает проценты по кредитной карте завышенными, когда подписывал заявление-анкету не обратил на это внимание, просил в указанной части заявленных требований отказать.

Кроме того, ответчик не согласен со штрафами, начисленными за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, поскольку с 21 декабря 2016 является нетрудоспособным, листы нетрудоспособности направлял истцу, просил воспользоваться страховой выплатой, поскольку был застрахован.

В указанной части заявленных требований также просил отказать.

Исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения в рамках договора займа.

В соответствии с положениями статьи 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно положениям статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В связи с тем, что договор о кредитной карте является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, то вышеуказанные нормы законодательства распространяются на указанный вид договоров.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 25.02.2016 на основании договора кредитной карты №, Банк предоставил ответчику банковскую карту с лимитом задолженности в размере 140 000, 00 руб. с уплатой процентной ставки в размере 0% годовых при соблюдении беспроцентного периода до 55 дней, 34,9% годовых за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа (л.д. 25).

Ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления кредитов и тарифами Банка, подписав заявление-анкету (л.д. 23). 

Банк свои обязательства выполнил 25.02.2016, предоставив кредит в указанном размере, перечислив сумму кредита на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19-20).

На момент рассмотрения настоящего спора обязательства заемщика перед Банком надлежащим образом не исполнены, задолженность по основной сумме долга составляет 142 749,48 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка. 

По условиям кредитного договора первоначальная процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 0% годовых при соблюдении беспроцентного периода до 55 дней, 34,9% годовых за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа (п. 1.2 тарифного плана).

В связи с тем, что кредитор предоставил заемщику сумму кредита, то ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора.

Согласно представленному истцом расчету, признанному судом правильным, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 50 251,09 руб., (л.д. 8) и подлежит взысканию с ответчика.

Нарушений Банком положений статьи 319 ГК РФ судом не установлено.

В соответствии с п. 9 тарифного плана, утвержденного Приказом № 0623.01 от 23.06.2015, штраф за неоплату минимального платежа в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. 

Согласно п. 11 неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых и действует на весь кредит в случае неоплаты минимального платежа. Действие ставки заканчивается в дату формирования счета-выписки, в котором не было зафиксировано неоплаты минимального платежа. В период начисления неустойки указанные в п.п. 1.2 и п. 10 ставки действуют независимо от условий беспроцентного периода.

Пунктом 10 тарифного плана установлена процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа в размере 49,9% годовых.

Учитывая изложенное, Банк просит взыскать с ответчика неустойку (комиссии и штрафы) по договору кредитной карты в размере 19541, 40 руб. 

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая размер кредитной задолженности по основному долгу и процентам, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства полагает заявленный истцом размер штрафа несоразмерным и полагает возможным уменьшить размер штрафа до 10 000 рублей, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка.

Судом установлено, что Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 к мировому судье, в связи с чем им была оплачена государственная пошлина в размере 2 662,71 руб. (л.д. 6). 

Определением мирового судьи от 21.08.2017 судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от ответчика (л.д. 39).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 5 352,05 руб.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах. 

По правилам положений ч. 6 ст. 333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ по рассматриваемым требованиям государственная пошлина подлежала оплате в размере 5 352,05 рублей. Истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 662,71 руб. по платежному поручению № 1082 от 21.06.2017 и 2 662,71 руб. - по платежному поручению № 1026 от 04.10.2017, которая подлежит зачету при подаче настоящего искового заявления. Таким образом, возврат госпошлины с ответчика в пользу истца подлежит 5 352,05 рублей.

Доводы ответчика о необходимости погашения истцом задолженности из страховой выплаты суд полагает необоснованными, поскольку встречных требований ответчиком не заявлено, страховыми рисками значатся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования истца удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на 19.06.2017 в сумме 203 000,57 руб., из которых 142 749,48 руб.- просроченная задолженность по основному долгу, 50 251,09 руб. – просроченные проценты, 10 000,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 5 352,05 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска. 

Судья А.Ю. Потеревич 

Мотивированное решение составлено 08.12.2017.