Дело № 2-2285/2019

64RS0045-01-2019-002320-66

Решение

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года г. Саратов

Кировский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Стоносовой О.В.,

при секретаре Воронцове Л.А., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом на сумму 644500 рублей сроком на 60 месяцев. В рамках указанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Указанный Полис-оферта был заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утв. Приказом ООО «АльфаСтрахование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №. Страховая премия, подлежащая уплате согласно Полису-оферты, составила 120000 рублей, которая была оплачена ФИО3 в полном объеме путем перевода данных денежных средств на номер счета ООО «АльфаСтразхования Жизни» в АО «Альфа-Банке». Страховыми рисками согласно Полису-оферты является смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, где сумма страхования составляет 10000000 рублей. Срок действия договора страхования равен 60 месяцем с даты оформления Полиса-оферты ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно смерть ФИО3, которая наступила по причини болезни – рак желудка, что подтверждается справкой о смерти и свидетельством о смерти. ДД.ММ.ГГГГ истец, которая является законной женой умершего, единственным наследником, обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, однако получила отказ в страховой выплате, так как заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования. При заключении договора страхования у ФИО3 болезнь рак желудка отсутствовала. Посчитав свои права нарушенными, истец вынуждена обратиться в суд с данным исковым заявлением, в котором просит признать смерть ФИО3 страховым случаем в рамках заключенного договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций, взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 1000000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, судебные расходы связанные с оплатой юридических услуг в размере 27100 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме.

Истец ФИО2, представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения исковых требований указывая на то, что смерть ФИО3, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая, так как в соответствии с п. 3.2 Договора страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Так согласно п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны и выразил свое желание заключить договор на согласованных условиях. 

Суд с учетом положений ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом на сумму 644500 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 14-22). 

В рамках указанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д. 23, 24-27) на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее по тексту Условия) и Полис – оферты добровольного страхования клиентов (далее по тексту Полис). 

Страховая премия, подлежащая уплате согласно Полису-оферты, составила 120000 рублей, которая была оплачена ФИО3 в полном объеме путем перевода данных денежных средств на номер счета ООО «АльфаСтразхования Жизни» в АО «Альфа-Банке» (л.д. 28).

Страховыми рисками согласно Полису-оферты является смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, где сумма страхования составляет 1000 0000 рублей (п. 3).

Срок действия договора страхования равен 60 месяцем с даты оформления Полиса-оферты ДД.ММ.ГГГГ (п. 7.3 договора).

Согласно подпункту 2 п. 1 ст. 942 названного кодекса при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае условия страхования и условия Полиса-оферты приложены к Договору страхования, страхователю были вручены, эти условия являются частью договора. Указанное обстоятельство подтверждается подписью самого страхователя в Договоре, что истцом не оспорено. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Так, согласно Условий страхования страховым случаем признается совершившееся событие (свершившийся с соблюдением условий Договора страхования и настоящих Условий страхования страховой риск), предусмотренное договором страхования. с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. 

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как следует из содержания п. 3 Полиса страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1 и 3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате, перечисленных в Полисе-оферте как исчисления из страхового покрытия, в том числе происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса).

Так судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

Как следует из справки о смерти № С-00009 причиной смерти указано раковая интоксикация – рак желудка (л.д. 11). 

Наследником после смерти ФИО3 является его супруга ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д. 13). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением на страховую выплату в рамках Договора Страхования в связи со смертью застрахованного лица (л.д. 29).

При обращении истца за выплатой ответчик отказался выплатить возмещение, поскольку не признал смерть ФИО3 страховым случаем, ссылаясь на п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (л.д. 34).

С учетом установленных обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд приходит к выводу, что отказ страховщика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства, так как смерть ФИО3 не является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания, что относится к исключению из страхового покрытия. Кроме того, следует отметить, что по смыслу п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса, для его применения не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования и произошла ли смерть внезапно. О том, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем, застрахованный был ознакомлен в момент заключения договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре, согласно которой он с условиями страхования и условиями Полиса-оферты ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Таким образом, не имеется правовых оснований для признания данного случая страховым, взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения.

Поскольку оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, то в иске о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа также следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь», третье лицо ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья О.В. Стоносова