Гражданское дело № 2-1918/8-23г.

УИД46RS0031-01-2023-002600-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2023 года город Курск Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Гладковой Ю.В., 

при секретаре: Качановой Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептированного заявления оферты, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 32,9% сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.01.2023, на 17.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 180 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.01.2023, на 17.07.2023 суммарная продолжительность составляет 180 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> рублей. По состоянию на 07.07.2023 общая задолженность составляет 

<

данные изъяты> из которой 

<

данные изъяты> руб.– просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> - неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты, 

<

данные изъяты> - комиссия за ведение счета, 

<

данные изъяты> – иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 

<

данные изъяты> а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что 15.12.2022г. им был взят кредит, в настоящее время он не погашен. Кредитными средствами он пользовался, деньги выплачивал в соответствии с графиком, образовалась задолженность, поскольку вовремя не внес платеж. Не возражал против погашения задолженности, однако считал, что сумма завышена, но своего расчета представить не может.

Исследовав материалы дела, выслушав, ответчика, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно положениям ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа к согласованному сроку не освобождает его от уплаты согласованных в период действия договоров процентов за пользование заемными средствами до дня фактического возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В части 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В порядке ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, на основании заявления о предоставлении транша, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка - 9,9 годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования. 

Также ответчиком было оформлено заявление-оферта на открытие банковского счета (пакет расчетно-гарантийных услуг с комплексной защитой Максимум), в соответствии с которым заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Дата вступления в Программу страхования 15.12.2022 г., обязательства по договору страхования несет страховая компания АО «Совкомбанк Страхование». Плата за подключение выбранного пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 

<

данные изъяты> рублей, которые Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг. 

ФИО1 был подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, комиссия за оформления комплекса услуг составила 

<

данные изъяты> рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета, открытого в Банке, а также услуга «Гарантия минимальной ставки», за которую предусмотрено взимание платы в размере 

<

данные изъяты> рубля, которую ФИО1. просил списывать с его банковского счета в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода.

Данные обстоятельства подтверждаются копиями следующих документов: индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37), графика по погашению кредита (л.д.37 оборотная сторона), заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38), заявления-оферты на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38), Памятки по застрахованию (л.д.39), анкеты-соглашения на предоставление кредита (л.д.39), согласия заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами (л.д.39 оборотная сторона). 

Как следует из материалов дела, указанный договор заключен в простой письменной форме.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 24.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Свои обязательства по договору банк выполнил, что подтверждается выпиской по счету № с 15.12.2022 по 17.07.2023, из которой следует, что ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами по кредитному договору (л.д. 35).

Из указанной выписки следует, что за период с 15.12.2022 по 17.07.2023 ФИО1 производилась оплата в счет погашения кредита, последний платеж был внесен 04.04.2023, после чего выплаты им производиться перестали, возникла просроченная задолженность.

Таким образом, ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора по своевременному возврату основного долга и наличие задолженности подтверждаются материалами дела. 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по договору № от 15.12.2022 по состоянию на 17.07.2023 составляет 

<

данные изъяты> из которой 

<

данные изъяты> руб.– просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> - неустойка на просроченную ссуду, 

<

данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты, 

<

данные изъяты> - комиссия за ведение счета, 

<

данные изъяты> – иные комиссии «За услугу «Возврат в график» (л.д.34).

Суд признает представленный истцом расчет задолженности верным. Контррасчета ответчиком суду представлено не было. 

Принимая во внимание изложенное, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме. 

Доводы ответчика о том, что банком необоснованно были начислены комиссии, плата за страховку, являются не основанными на условиях заключенного договора, опровергаются материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании указанной нормы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> Несение указанных расходов подтверждено платежным поручением (л.д. 3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.07.2023 в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> а всего 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 29.11.2023г.

Председательствующий судья