Дело № 2-42/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Советск 25 января 2019 года

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Мамаева С.М., при секретаре Максимове С.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили Соглашение № о кредитовании и о получении кредитной карты. Во исполнение указанного Соглашения Банк осуществил ФИО1 перечисление денежных средств в размере 84 000 рублей, под 29,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет 79 450,07 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 68 959,17 рублей, начисленные проценты - 7 690,90 рублей, штрафы и неустойки - 2 800 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судебный пиказ по заявлению должника был отменён. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 450,07 рублей, в том числе, просроченный основной долг - 68 959,17 рублей, проценты - 7 690,90 рублей, штрафы и неустойки - 2 800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 583,50 рублей.

Представитель истца – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на заявленные ответчиком возражения о пропуске срока исковой давности указал, что по обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ Банком принято решение о расторжении соглашения о кредитовании, уведомление об этом, а также требование о срочном погашении задолженности направлено в адрес заёмщика. С указанного времени следует исчислять и срок исковой давности. В связи с неисполнением указанного требования, ДД.ММ.ГГГГ (за два дня до истечения срока исковой давности) Банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности. Судебный приказ был вынесен судьёй ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - отменён по заявлению должника. Указанное определение вступило в силу и ДД.ММ.ГГГГ и с этого момента, в соответствии п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности продолжил течь и продлился до ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что задолженность ФИО1 до настоящего времени не погашена, банк реализовал своё право на подачу искового заявления в пределах сроков исковой давности, подав исковое заявление в ноябре 2018 года. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она дала согласие на получение кредитной карты ОАО «Альфа-банк» с лимитом кредитования 3 000 рублей и использовала указанную кредитную карту. О том, что существует соглашение о её кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ за № c лимитом кредитования в 84 000 рублей, она узнала только после получения искового заявления. Указанного кредитного соглашения она не подписывала, а считала, что пользовалась кредитной картой от ДД.ММ.ГГГГ и, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, тратила с неё денежные средства, которые сама же вносила. Истец представил выписку по счёту №, из которой видно, что на счёт вносятся и расходуются денежные средства по кредитной карте, при этом суммы и даты совпадают с теми операциями, которые она проводила с кредитной картой АО «Альфа-банк» с июля 2013 года по июнь 2015 года. Из указанной выписки видно, что задолженность по кредитным платежам возникла у неё ДД.ММ.ГГГГ, и она обязана была её погасить до ДД.ММ.ГГГГ, последний платёж был внесён ею ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года, и его течение, по обязательствам с определённым сроком исполнения, начинается по окончании срока исполнения. В выписке указан срок исполнения- ДД.ММ.ГГГГ, погашение этой задолженности она осуществляла до ДД.ММ.ГГГГ. Как с даты ДД.ММ.ГГГГ, так и с даты ДД.ММ.ГГГГ, до момента подачи истцом заявления мировому судье о выдаче судебного приказа в октябре 2018 года прошло более 3 лет, то есть срок исковой давности является пропущенным. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать АО «Альфа-банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с неё денежных средств.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа Банк» с предложением заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в заявлении, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «Альфа-банк» и Тарифах, в рамках которого просила банк выпустить на её имя кредитную карту с лимитом кредитования 3 000 рублей, процентной ставкой – 29,99 %, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, и сроком действия беспроцентного периода пользования кредитом – 60 календарных дней.

В соответствии с условиями договора о карте ответчик обязалась в течение платёжного периода, составляющего 20 календарных дней, осуществлять погашение минимального платежа, размер которого 5 % от суммы задолженности по основному догу по кредиту на дату расчёта минимального платежа, но не менее 320 рублей, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала платёжного периода, и комиссии за обслуживание счёта кредитной карты. 

Согласно п. 3.3.1 Общих условий договора Потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты, предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования / в кредитном предложении / в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

В п. 7.7.1 Общих условий договора потребительского кредита указано, что Банк вправе увеличить кредитования. Об увеличении кредитного лимита Банк информирует заёмщика посредством sms - сообщения.

В заявлении на выдачу кредитной карты имеются сведения о том, что ФИО1 с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, с Тарифами, с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена, имеется личная подпись заёмщика.

Данной подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором, а также на одностороннее увеличение лимита кредитования на предложенных банком условиях.

ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев заявление ФИО1, банк акцептовал оферту ответчика, открыл счет № и выдал карту № с лимитом разрешенного овердрафта 84000 рублей, присвоив данному соглашению №.

Срок возврата кредита и уплаты процентов соглашением определён не был.

После получения и активации карты, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком были совершены расходные операции по карте, использован кредитный лимит. Оборот денежных средств по карте за указанный период составил 172 829 рублей, при фактической выплате – 103 869, 83 рубля, что подтверждается выписками по счету за 2013 – 2015 годы.

ФИО1 не оспаривает, что в 2015 году производила платежи в счёт погашения основного долга и процентов по кредиту: ДД.ММ.ГГГГ – 5 335 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 7 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - последний платёж в размере 3 442 рубля.

Также не оспаривается ею и указанная в выписке общая сумма задолженности (по состоянию на дату формирования выписки - ДД.ММ.ГГГГ) в размере 79 450, 07 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением заёмщиком сроков платежей, Банком принято решение о расторжении соглашения о кредитовании № POS0V124130426AHQ6GE, в адрес ФИО1 направлено уведомление о расторжении кредитного договора, а также требование о срочном погашении задолженности, которое добровольно ею не исполнено.

Согласно представленному в материалы дела расчёту, общая сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 79 450, 07 рублей, в том числе: 68 959, 17 рублей – просроченный основной долг, 7 690, 90 рублей – начисленные проценты, 2 800 рублей – штрафы и неустойки. 

Возражая против требований банка о взыскании с неё указанной задолженности, ФИО1 ссылается на истечение сроков исковой давности.

Вместе с тем, указанные доводы подлежат отклонению как основанные на неверном толковании норм материального права и условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что согласно условиям рассматриваемого договора о предоставлении банковской карты, у ФИО1 отсутствовала обязанность по оплате основной задолженности до момента истребования банком суммы займа в полном объеме. При исполнении таких договоров клиенты самостоятельно определяют порядок погашения задолженности при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего права пользования картой.

Таким образом, по указанному договору срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита банку, определен только моментом востребования задолженности.

Применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, льготный срок исполнения обязательств по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления требования и в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ составляет 30 дней.

Таким образом, до предъявления требования о возврате суммы займа по договору с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, право займодавца не является нарушенным и, следовательно, срок для защиты этого права не течет.

С требованием о расторжении кредитного соглашения с ФИО1 и срочном погашении задолженности, банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок на обращение в суд истекал ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром почтовых уведомлений, Банк обратился с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в приказном порядке.

25.10.2018 года мировым судьёй судебного участка № 42 Советского судебного района Кировской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

02.11.2018 года судебный приказ был отменен по заявлению должника.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Учитывая, что исковое заявление было направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, до истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа, срок исковой давности по заявленному требованию пропущенным не является.

Соответственно, требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности в указанном размере, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые по делу расходы, в число которых включаются расходы по уплате государственной пошлины.

Соответственно, взысканию с ФИО1 подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 2583 руб. 50 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 450 рублей 07 копеек, из нее: просроченный основной долг 68 959 рублей 17 копеек, проценты 7 690 рублей 90 копеек, штрафы и неустойки 2 800 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» 2583 рубля 50 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано сторонами в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения, с 29 января 2019 года в Кировский областной суд через Советский районный суд.

Судья С.М. Мамаев 

Мотивированное решение изготовлено 29 января 2019 года

Судья С.М. Мамаев