Дело №2-344/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Любинский 03 июля 2018 года

Любинский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Кривоноговой Е.С., 

при секретаре судебного заседания Рожковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Любинский районный суд Омской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 332 126 рублей 82 копейки, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 120 863 рубля 39 копеек, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 132 634 рубля 62 копейки, размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 78 628 рублей 81 копейка.

Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 332 126 рублей 82 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 521 рубль 27 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требованиях по причине того, что он оплачивал кредит, последний платеж внес в ДД.ММ.ГГГГ года. Также ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор в офертно-акцептной форме, которому присвоен №№, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

В соответствии с данным заявлением, истцом ответчику предоставлен кредит «Кредитная карта пенсионная», на 

<

данные изъяты> месяцев в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых. Процентная ставка ПСК – 40: годовых. Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ Окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа – 30 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса – 5 820 рублей 01 копейка. Также предусмотрен штраф за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей, за факт образования просрочки, пеня (в % годовых), на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%. 

Согласно Графику гашения кредита, кредит и проценты за пользование кредитом вносятся аннуитетными платежами, до 30 числа каждого месяца.

В данном заявлении ответчик своей подписью также подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просил признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка 

<

адрес>. 

Также в своем заявлении ответчик обязалась уплатить указанные в настоящей Оферте платы и платежи при наступлении указанных в Оферте обстоятельств.

Подписывая настоящее заявление, ответчик также заявил о присоединении к Договору дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

Согласно п.4.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае, если Клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения Клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) Банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в Разделе Данные о кредите Заявления Клиента. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения очередного погашения кредитной задолженности. 

Подписывая настоящее заявление, ответчик подтвердил, что Памятку заемщика по периоду погашения кредитной задолженности получил и ознакомлен.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 2 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что обязанность по погашению кредита и процентов ответчик не исполняет. 

Согласно расчету, представленному истцом, у ответчика имеется задолженность по кредитному договору, которая составляет 332 126 рублей 82 копейки, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 120 863 рубля 39 копеек, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 132 634 рубля 62 копейки, размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 78 628 рублей 81 копейка.

Доказательств уплаты задолженности ответчик не представил. Представленная им копия приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ не может служить доказательством полного погашения ФИО1 задолженности перед банком. Сумма этого платежа учтена истцом при составлении расчета, что подтверждается и выпиской из лицевого счета. 

Вместе с тем, ФИО1 заявил о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности.

На основании п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» отражено, что смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как усматривается из выписки по счету последний платеж по договору был осуществлен ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. 

После указанной даты ответчиком платежи не совершались. Мировым судьей судебного участка №101 в Любинском судебном районе ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (заявление о вынесении судебного приказана направлено истцом ДД.ММ.ГГГГ), который был отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению последнего.

При оценке доводов ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности суд исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика ежемесячно вносить платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. В связи с этим по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании не всей задолженности, а только той ее части, которая подлежала уплате ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований ПАО КБ «Восточный» в порядке приказного производства, то есть – на 30 дней.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности, о чем было заявлено стороной ответчика.

Настоящее исковое заявление подана ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ. К этому сроку надлежит прибавить 30 дней, то есть время рассмотрения требований мировым судьей. 

Срок исковой давности по обязательствам заемщика следует исчислять применительно к ежемесячным платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа по графику – ДД.ММ.ГГГГ).

Сумма основного долга, подлежащая взысканию с заемщика, за указанный период, исходя из графика погашения задолженности, составит 114 086 рублей 95 копеек. 

Требование о взыскании суммы неуплаченных процентов подлежит удовлетворению за тот же период всего в сумме 99 030 рублей 95 копеек.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства, в том числе, степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационная природа неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание тот период просрочки платежей, за которой начислен такой размер штрафов, учитывая, что начисление штрафов производилось исходя из размера процента значительно превышающего ставку рефинансирования, также принимая во внимание, что в настоящем деле подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности в отношении части платежей, в том числе, на которые была начислена неустойка, суд полагает возможным снизить размер неустойки снизить до 35 000 рублей. 

Таким образом, требование банка о взыскании задолженности подлежат удовлетворению частично. 

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Оплата государственной пошлины произведена истцом в соответствии с требованиями норм налогового законодательства в сумме 6 521 рубль 27 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию сумма в размере 6 117 рубль.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 248 117 (Двести сорок восемь тысяч сто семнадцать) рублей 90 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 114 086 рублей 95 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 99 030 рублей 95 копеек, неустойка – 35 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 117 рублей.

В остальной части заявленных требований отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Любинский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Е.С. Кривоногова