Дело № 2-1285/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2020 года г. Ижевск 

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Шешукова Д.А., 

при секретаре Бальзиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – банк, кредитор, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее по тексту – заемщик, ответчик, клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим. 

Приказом Банка России от 03.03.2017 № ОД-542 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО «Татфондбанк». Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 по делу № А65-5821/2017 ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 09.09.2013 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер> для потребительских нужд, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 537500 руб. на срок 60 месяцев и сроком возврата не позднее 

<

дата>, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых. Ответчик обязался возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. Обязательств по договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в установленный срок не исполнено. По состоянию на 20.11.2019 задолженность ответчика составила 940 617 руб. 15 коп., в том числе: просроченная задолженность – 260 050 руб. 42 коп., просроченные проценты – 39 636 руб. 48 коп., проценты по просроченной задолженности – 8530 руб. 70 коп., неустойка по кредиту – 25 962 руб. 94 коп., неустойка по процентам – 12 125 руб. 52 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 260 676 руб. 09 коп., неустойка за неисполнение условий кредитного договора – 333 635 руб. Данную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также взыскать с ответчика сумму государственной пошлины в размере 12 606 руб. 17 коп.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о дате и времени судебного заседании, не явились, в порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

09.09.2013 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер> для потребительских нужд, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 537500 руб. на срок 60 месяцев и сроком возврата не позднее 07.09.2013, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых. 

В соответствии с п.3.1 договора исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей. 

Денежные средства в размере 537 500 руб. предоставлены истцу 09.09.2013, что подтверждается расходным кассовым ордером от 09.09.2013. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, 25.08.2013 ответчику Банком предъявлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки. Данное требование ответчиком не исполнено.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона обращался к заемщику с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Так как требование в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Из представленной Банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступавших от заемщика средств по кредитному договору соответствовал закону, требованиям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга и далее – штрафы.

Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанной выпиской по счету, нет. По состоянию на 20.11.2019 задолженность ответчика составила 940 617 руб. 15 коп., в том числе: просроченная задолженность – 260 050 руб. 42 коп., просроченные проценты – 39 636 руб. 48 коп., проценты по просроченной задолженности – 8530 руб. 70 коп.

Оценивая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

На основании пунктов 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрен возврат суммы кредита равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Настоящее исковое направлено в суд 13.12.2019, соответственно срок исковой давности не истек по платежам, срок исполнения которых 13.12.2016. 

При этом, истцом осуществлялась судебная защита своих прав в период с 16.04.2018 по 17.05.2018 (32 дня), исчисление срока исковой давности в течение которых не должно осуществляться.

Таким образом, срок исковой давности не истек по платежам, срок предъявления которых наступил позднее 11.11.2016, т.е. начиная с платежа, срок которого – 09.12.2016. 

Сумма задолженности по основному долгу за период, по которому не истек срок исковой давности (платежи согласно графику с 09.01.2017) составит 270 110 руб. 55 коп. (истцом заявлено о взыскании 260 050 руб. 40 коп., по процентам – 42 846 руб. 28 коп. (истцом заявлено 39 636 руб. 48 коп.), по просроченным процентам за период с 17.01.2017 по 29.09.2017 – 8 530 руб. 70 коп. 

В части требований неустойки судом установлено следующее.

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п. 4.2 кредитного договора в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 70 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения внесения сроков плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Согласно п. 4.3 кредитного договора в случае, если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 90% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения внесения сроков плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности

На основании п. 4.6 кредитного договора требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня его направления заемщику. в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90 % годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Поскольку при составлении кредитного договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, срок исковой давности за периоды с 17.01.2017, 30.09.2017 и с 08.09.2018 не истек, то требование Банка о взыскании с ответчика сумм неустоек в целом так же обоснованно.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

По состоянию на 20.11.2019 задолженность ответчика составила: неустойка по кредиту – 25 962 руб. 94 коп., неустойка по процентам – 12 125 руб. 52 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 260 676 руб. 09 коп., неустойка за неисполнение условий кредитного договора – 333 635 руб. Данную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также взыскать с ответчика сумму государственной пошлины в размере 12 606 руб. 17 коп.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено о несоразмерности взыскиваемой неустойки и применении положений ст.333 ГК РФ.

Однако, проанализировав условия кредитного договора, учитывая ставки, предусмотренные предусмотренной сторонами неустойки (70 и 90 % годовых) суд приходит к выводу о том, что сумма взыскиваемых неустоек значительно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита подлежит уменьшению, приближенному двойной ключевой ставке Банка России (п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»), т.е. в 8 раз (по неустойкам по просроченному долгу и по просроченным процентам – до 8,75%, по неустойкам в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита и за неисполнение условий кредитного договора – до 11,25 %) 

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойки: неустойка по кредиту – 3370 руб. 36 коп., неустойка по процентам – 1515 руб. 69 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 32 584 руб. 51 коп., неустойка за неисполнение условий кредитного договора – 41704 руб. 37 коп.

Доводы ответчика и его представителя о невозможности исполнения обязательства судом отклоняются, поскольку доказательно не подтверждены, ответчику направлено требование об исполнении условий договора, в котором указаны, в том числе, реквизиты платежа, при этом ответчиком после получения требования обязательства продолжили не исполняться.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 12 606 руб. 17 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

номер> по состоянию на 20.11.2019, в том числе: задолженность по основному долгу – 260 050 руб. 42 коп., просроченные проценты – 39 636 руб. 48 коп., проценты по просроченной задолженности – 8 530 руб. 70 коп., неустойку по кредиту – 3370 руб. 36 коп., неустойку по процентам – 1515 руб. 69 коп., неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 32 584 руб. 51 коп., неустойку за неисполнение условий кредитного договора – 41704 руб. 37 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в размере 12 606 руб. 17 коп.

На решение может быть подана апелляционные жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья Д.А. Шешуков