№ 2 – 121/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

р.п. Белый Яр 21 сентября 2020 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» » к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (ответчик) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от 08.02.2020 в размере 1214606,95 рублей, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 14273,03 рублей, обосновав тем, что 08.02.2020 между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1132000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1132000 рублей, проценты за пользование кредитом - 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 30000 рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользования им не исполняет, в связи с чем, за период с 24.03.2020 по 25.06.2020 образовалась задолженность в размере 1214606,95 рублей. В связи с неисполнением ответчиком обязательств банк был вынужден обратиться в суд с настоящим иском. 

Надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства представитель истца ФИО2, Е.С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ N 5/2637Д со сроком полномочий до ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное заявление.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. 

Судебная корреспонденция, направленная ФИО1 по адресу, указанному в исковом заявлении, штампе регистрации в паспорте гражданина, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, ответчику не вручена, возвращена в суд в связи с истечением срока хранения. 

Согласно пунктам 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», с учетом положения пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное лицу, направляется по адресу, указанному самим лицом, адресу регистрации по месту жительства. При этом необходимо учитывать, что лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным выше адресам. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку ответчик не обеспечил получение почтовой корреспонденции по адресу места регистрации, он несет риск ответственности неполучения юридически значимых сообщений. 

В связи с изложенным, суд полагает, что ответчик надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк», исходя из следующего.

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 08.02.2020 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании № № на основании кредитного предложения банка, по которому банк предложил заемщику заключить с ним Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Общие условия).

В качестве условий кредитования банк предложил сумму кредита 1132000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом - 18,99% годовых, срок возврата – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, что отражено в Индивидуальных условиях № № от 08.02.2020 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее Индивидуальные условия от 08.02.2020), которые ФИО1 подписал, тем самым подтвердив, что ознакомлен и полностью согласен с условиями кредитования, а также с договором о комплексном банковском обслуживании.

Действия банка по зачислению денежных средств на текущий счет ответчика, открытый в банке, в размере 1132000 рублей подтверждаются справкой по кредиту наличными по состоянию на 01.07.2020, выпиской по счету №. Соответственно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Пунктом 2.8 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Как определено в п.2.10 Общих условий, проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п.12 Индивидуальных условий от 08.02.2020 указано, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 6.4, п. 6.5 Общих условий, банк вправе досрочно истребовать задолженность по Договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть Договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения Договора выдачи кредита наличными. В этом случае банк направляет заемщику уведомление о расторжении Договора выдачи кредита наличными с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления банком уведомления.

Исходя из содержания ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из вышеуказанной выписки по счету следует, что ответчиком платежи в счет погашения кредитной задолженности надлежащим образом не вносились и проценты за пользование денежными средствами после 24.03.2020 не уплачивались.

В материалы дела не представлено какое-либо уведомление банком ФИО1 о досрочном возврате кредита, уплате процентов, штрафных санкций до обращения в суд, что предусмотрено п.6.5 Общих условий.

Однако наличие данного условия не свидетельствует о достижении сторонами соглашения о порядке досудебного урегулирования спора, обязательного к исполнению до обращения в суд, поскольку порядок действий, указанный в данном пункте, является правом банка, а не его обязанностью.

Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по Договору выдачи кредита наличными по состоянию на 01.07.2020 у ФИО1 образовалась задолженность в размере 1214606,95 рублей, из которых просроченный основной долг – 1132000,0 рублей, начисленные проценты за период с 08.02.2020 по 25.06.2020 – 77305,95 рублей, штрафы и неустойки за период с 24.03.2020 по 25.06.2020 - 5301,0 рублей, комиссия за обслуживание счета – 0,00 рублей, несанкционированный перерасход – 0,00 рублей. Расчет, произведенный истцом, судом проверен и признан правильным.

Таким образом, судом установлено, что, заключив кредитный договор с АО «Альфа-Банк», ФИО1 неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что он не принял всех мер для надлежащего исполнения обязательства, т.е. доказательств невиновности в неисполнении условий кредитного договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима по данному спору.

Более того, как указывалось выше п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, заключив кредитный договор, ФИО1 должен был осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению.

С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, принимая во внимание размер кредита и процентной ставки по кредиту, период задолженности, штрафной характер неустойки, с учетом общей суммы неустойки, начисленной исходя из 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, суд приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с удовлетворением иска, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1718,03 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № № от 08.02.2020: просроченный основной долг – 1132 000,0 (Один миллион сто тридцать две тысячи руб. 00 коп.) рублей, начисленные проценты – 77 305,95 (Семьдесят семь тысяч триста пять руб. 95 коп.) рублей, штрафы и неустойки - 5 301,0 (Пять тысяч триста один руб. 00 коп.) рублей, комиссия за обслуживание счета – 0,00 рублей, несанкционированный перерасход – 0,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14273,03 (Четырнадцать тысяч двести семьдесят три руб. 03 коп.) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в 8 Кассационный суд общей юрисдикции. 

Судья (подпись) Я.Ф. Давыдчик

Решение в окончательной форме изготовлено 25 сентября 2020 года

На момент размещения на сайт решение не вступило в законную силу.