РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заочное

43RS0026-01-2024-000634-43 

№2-458/2024

г. Омутнинск

23 июля 2024 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Костина А.В., 

при секретаре Ситчихиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 14.07.2021 между ним и Ф.И.О.2 Ф.И.О.6. заключен кредитный договор путем подачи онлайн-заявки на кредит наличными через личный кабинет клиента ВТБ-онлайн. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 1364068 руб. на срок с 14.07.2021 по 14.07.2028 под 9,2% годовых. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно 14 числа в виде равных ежемесячных платежей. Обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 26.02.2024, требования которого не исполнены. Истец просит взыскать с Ф.И.О.2 задолженность по кредитному договору в сумме 1159174 руб. 21 коп., в том числе: основной долг в размере 1095793 руб. 64 коп., проценты в размере 61389 руб. 91 коп., пени в размере 1990 руб. 76 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13995 руб. 87 коп.

Истец Банк ВТБ (ПАО) о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчик Ф.И.О.2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства. Извещение вернулось в связи с истечением срока хранения. Также о ведущемся судопроизводстве она извещалась по телефону, отказавшись назвать свое фактическое место жительства; возражений против иска не представила.

На основании ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 3 ст. 483 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснениям, данным в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ).

Статьей 7 Федерального закона №353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 15).

В соответствии с п.п. 1, 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон №63-ФЗ) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Статьей 4 Федерального закона №63-ФЗ установлены принципы использования электронной подписи: 1) право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; 2) возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; 3) недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (статья 6). 

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (ст. 9 вышеназванного Федерального закона).

14.07.2021 между Банк ВТБ (ПАО) и Ф.И.О.4 был заключен кредитный договор ***, согласно которому сумма кредита составляет 1364068 руб. сроком на 84 месяца под 9,2% годовых, дата возврата кредита 14.07.2028 (л.д.11-12).

Как следует из ответа органа ЗАГС, Ф.И.О.4 сменила фамилию на «Ф.И.О.2» в связи со вступлением в брак 07.02.2022.

Операция на подтверждение заключения с банком кредитного договора совершена Ф.И.О.2 14.07.2021 посредством личного кабинета клиента системы дистанционного обслуживания мобильный банк «ВТБ-онлайн». К материалам дела приложен скриншот страницы журнала работы системного протокола ВТБ-онлайн клиента (л.д.23).

Согласно пунктам 6 и 12 договора, дата ежемесячного платежа – 14 число каждого месяца, периодичность платежей – ежемесячно. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процента на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В силу п. 17 договора заемщику банком открывается банковский счет *** для предоставления кредита ***. 

Согласно п. 19, кредитный договор состоит из Правил кредитования, (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В силу п. 20 Индивидуальных условий Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет №1/счет для расчетов с использованием банковской карты. 

Перечисление денежных средств произведено истцом на счет ***, открытый на имя заемщика (л.д.22).

Согласно Общим условиям Правил кредитования кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на Банковский счет №1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями Договора. В силу п. 2.2 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Согласно п. 3.1.2 Общих условий банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору. В силу п. 4.2.1 заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором. 

Ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором и общими условиями предоставления займа.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

При заключении договора стороны согласовали меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе размер неустойки. При таком положении суд полагает, что размер неустойки соразмерен неисполненным обязательствам по договору, оснований для снижения не имеется. Истцом самостоятельно уменьшен размер от рассчитанной им неустойки в 10 раз по договору (п. 2 расчета).

Согласно представленному истцом расчету задолженность Ф.И.О.2 по кредитному договору по состоянию на 28.02.2024 составляет 1159174 руб. 21 коп., в том числе: основной долг в размере 1095793,64 руб., проценты за пользование займом 65366 руб., задолженность по процентам в размере 61389,81 руб., пеня в размере 1990,76 руб. (л.д.7-10). Расчет суммы долга ответчиком по существу не опровергнут, мотивированный контррасчет, доказательства погашения задолженности не представлены.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору истец направил Ф.И.О.2 уведомление о досрочном истребовании задолженности, оставленное ответчиком без удовлетворения (л.д.24).

Учитывая установленный факт нарушения договора со стороны заемщика и наличие задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору в сумме 1159174 руб. 21 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13995 руб. 87 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к Ф.И.О.2 удовлетворить.

Взыскать с Ф.И.О.2 (паспорт ***) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН ***, ОГРН ***) задолженность по кредитному договору *** от 14.07.2021 по состоянию на 28.02.2024 в сумме 1 159 174 рублей 21 копейки, в том числе: основной долг в размере 1095793 руб. 64 коп., проценты в размере 61389 руб. 81 коп., пени в размере 1990 руб. 76 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13995 рублей 87 копеек.

Ответчик вправе подать в Омутнинский районный суд Кировской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Омутнинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Омутнинский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Костин