Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года г. Челябинск

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Манкевич Н.И. 

при секретаре Гресь Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 232 982,80 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5292,80 руб.

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 предоставлен потребительский кредит в размере 193 000,000 руб. под 21,50 % годовых. В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполнял принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 232 982,80руб., из которых: просроченный основной долг – 173 291,14 руб., просроченные проценты – 56 691,66 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер. В связи с чем просят взыскать задолженность по кредитному договору с наследников ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ определением Ленинского районного суда г. Челябинска по ходатайству представителя истца произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО3 надлежащим ФИО1 (л.д. 89-91). 

ДД.ММ.ГГГГ определением Ленинского районного суда г. Челябинска по ходатайству представителя истца к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 136-137).

Представитель истца, действующая на основании доверенности ФИО4, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала по заявленным исковым требованиям, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указала, что банк не сообщил ей о том, что кредитный договор, оформленный ФИО2, застрахован, чтобы увеличить сумму задолженности, хотя она представляла в банк справку о смерти сына, в страховую компанию самостоятельно ответчик не обращалась.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности ФИО3, в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поддержала доводы своего доверителя.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направили, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли (л.д. 146, 147,148, 149-150). 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчиков, представителя третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не втекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательства по кредитному договору не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследнику в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 193 000,00 руб., с уплатой процентов по ставке 21,50% на срок 60 месяцев (л.д.13-14). 

В соответствии с п. 12 договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ответственность заемщика в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по предоставлению кредита в размере 193 000,00 руб. банк исполнил надлежащим образом (л.д. 15).

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79). 

На момент смерти ФИО2, задолженность по кредитному договору в полном объеме заемщиком не была погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет сумму в размере 232 982,83 руб., из которых, просроченный основной долг – 173 291,14 руб., просроченные проценты – 59 691,66 руб. (л.д. 6-7).

Согласно представленному ответу нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №ДД.ММ.ГГГГ год. Наследником первой очереди является мать умершего ФИО1 (л.д. 55).

Наследственная масса состоит из ? доли в праве общей собственности на квартиру, расположенной по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость 2 241 941,21 руб.); ? доли в праве общей собственности на гараж №, расположенный по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве общей собственности на земельный участок №, находящегося по адресу: СНТ «Металлист -2» (кадастровая стоимость – 115 132 руб.); автомобиля марки 

<

данные изъяты>. (л.д. 75, 75 оборот, 76, 159, 163, 164).

В силу положений ст.ст. 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Между тем, судом установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано заявление на оформление договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 8).

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк России») - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Заявление ПАО «Сбербанк России» о страховой выплате по договору страхования жизни и здоровья в связи с наступлением смерти застрахованного лица ФИО2 в настоящее время находится на рассмотрении в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая выплата не может быть произведена в связи с непредставлением банком документов, предусмотренных условиями страхования (л.д. 116-119).

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из положений п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно собственноручно подписанному ФИО2 заявлению на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в отношении него заключается на условиях стандартного покрытия (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления): «Смерть застрахованного лица по любой причине, «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы», а также на условиях ограниченного покрытия (для лиц, относящихся к категориям указанным в пункте 1.2 настоящего заявления: в том числе лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (л.д. 8).

Согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» страховой случай (событие) - совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату (л.д.108-110).

Пункт 3.2.1.1 Условий предусматривает в качестве страхового события смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица.

Между тем, Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков предусмотрены исключения из страхового покрытия. Так, не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате самоубийства или покушения на самоубийство в первые 2 года действия договора, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц (л.д. 109 оборот).

Материалом об отказе в возбуждении уголовного дела № установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в следственный отдел по Ленинскому району г. Челябинска поступило сообщение о том, что ДД.ММ.ГГГГ в дачном доме участка № на улице 2-ой СНТ «Металлист-2» в Ленинском районе г. Челябинска скончался ФИО2 

Из акта судебно-медицинского исследования № следует, что смерть ФИО2 наступила от острого отравления окисью углерода. Механических повреждений обнаружено. При судебно-химическом исследовании крови и мочи трупа ФИО2 этиловый спирт не обнаружен (л.д. 203-205).

ДД.ММ.ГГГГ следователем следственного отдела по Ленинскому району г. Челябинска СУ СК России по Челябинской области отказано в возбуждении уголовного дела по ч. 1 ст. 105 УК РФ по факту смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ в связи с отсутствием события преступления (л.д. 198-201).

Из представленных в материалы дела документов, а также требований, содержащихся в п. 3.11.1 Условий страхования, не усматривается, что смерть ФИО2 не может быть признана страховым случаем, суд приходит к выводу о том, что наследник (ответчик по настоящему делу) может нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Таким образом, из материалов дела следует, что смерть ФИО2 является страховым случаем, предусмотренным договором страхования, с наступлением которого у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникает обязанность произвести страховую выплату, соответственно, ответственность перед банком должен нести страховщик.

На основании заявления ФИО2 банк осуществил перечисление страховой премии в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 19 203,50 руб. 

Размер страховой суммы по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (для Застрахованных на условиях Ограниченного покрытия), Страховая сумма совокупно по рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине» «установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» (для Застрахованных на условиях Стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет 193 000,00 руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется (л.д. 8).

В связи с тем, что предъявленная ко взысканию задолженность в размере 232 982,80 руб. превышает размер страховой выплаты по кредитному договору, а стоимость принятого ответчиком наследства значительно превышает размер задолженности по кредитному договору, суд считает необходимым взыскать с ФИО5 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 982,80 руб. (232 982,80 руб. – 193 000,00 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Истцом предоставлено суду платежное поручение с отметкой банка, подтверждающее оплату государственной пошлины в размере 5529,83 руб. (л.д. 3). В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца с учетом удовлетворенной части исковых требований в размере 1399,48 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 982,80 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1399,48 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И. Манкевич