УИД 59RS0007-01-2021-003380-27

Дело № 2 – 4753/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Пермь 24 июня 2021 года 

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Тонких В.В.

при секретаре Накаряковой Н.М. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда, гражданское дело по заявлению ООО «СК «Согласие» об отмене Решения Финансового уполномоченного от 22 марта 2021 года по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 № У-21-28428/5010-003,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ООО «СК «Согласие» обратился в суд с заявлением об отмене Решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 № №, которым требования ФИО1 удовлетворены частично возвращена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейка.

Представитель заявителя считает, Решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным, нарушающим права и законные интересы финансовой организации, в связи с чем решение от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене. Считает, что в основу решения финансового уполномоченного положены доводы, которые не отражают действительности и противоречат Условиям договора № № от ДД.ММ.ГГГГ

Указывая на следующие обстоятельства, что между ФИО2 и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, определенных в Правилах страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью Договора Страхования. 

Срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Оплата страховой премии осуществляется ежегодно в размере, определенном в графике (Приложение № к договору страхования).

Согласно письму Банка ВТБ (ПАО), обязательства по Договору займа

ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

Согласно графику (Приложение № к Договору страхования) за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. страховая премия составляет 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатила страховую премию в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ООО «СК «Согласие» поступило заявление от Страхователя о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии за не истекший период.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» направило ответ об отсутствии оснований для выплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «СК «Согласие» претензию о возврате части неиспользованной премии.

ДД.ММ.ГГГГ. во исполнение п. 6.4.3 Договора страхования ООО «СК «Согласие» осуществило возврат страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» направило ФИО1 письмо о расторжении Договора страхования, а также о произведенной выплате страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

Не согласившись с размером произведенной выплаты ФИО1 обратилась с Заявлением № № к Финансовому уполномоченному.

При рассмотрении указанного Заявления Финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении требований частично. В пользу ФИО1 с ООО СК «Согласие» взыскано: страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

ООО СК «Согласие» полагает что выводы Финансового уполномоченного, которые положены в основу решения № № от ДД.ММ.ГГГГ. противоречат обстоятельствам дела по следующим основаниям:

Согласно п. 2.1. вышеуказанного договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие договора займа было прекращено.

Согласно п. 6.4.3. договора страхования в случае исполнения (досрочного исполнения) Страхователем (Застрахованным лицом) обязательств по Кредитному договору (Закладной) в полном объеме - с даты исполнения указанного обязательства. При этом Страховщик по требованию Страхователя в срок и порядке, установленном п. 6.6. настоящего договора возвращает Страхователю остаток уплаченной страховой премии (страхового взноса), он рассчитывается пропорционально времени, в течение которого не действовал Договор страхования (в пределах оплаченного периода страхования), за вычетом расходов Страховщика на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки.

Датой исполнения обязательства является - ДД.ММ.ГГГГ.

Размер части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования № составил 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки.

Размер части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (Пнс) составил 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки.

Пне = ( 

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты> ) * ( 

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты> )/ 

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты>

Пне = (Пнач - РВД )(п-ш)/ п- Выпл, где

РВД - расходы па ведение дела (Поплач *%РВД )

п - срок действия договора страхования

m - срок действия /договора с даты начала до даты расторжения

Выпл - сумма выплат по договору

Денежные средства возвращены в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ подтверждается платежным поручением №.

Таким образом как считает представитель заявителя, ООО «СК «Согласие» полностью выполнил обязательства в рамках урегулирования претензии.

Кроме того, расходы на ведение дела предусмотрены и согласованы Условиями страхования и подлежат вычету при расчете возврата страховой премии. Размер расходов на ведение дела (РВД) установлен Паспортом продукта, который является неотъемлемой частью Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии со структурой тарифной ставкой, установленной Паспортом продукта, размер РВД составляет 

<

данные изъяты>%.

Структура тарифной ставки вместе с Правилами страхования направляется в Банк России и является документом, которым она обязана руководствовав осуществлении страхования. Расходы на ведение дела включают в себя затраты включаемые в себестоимость страховых услуг на основании в том числе комиссионные и брокерские вознаграждения; затраты на оплату труда работников страховой организации, занятых оформлением документации по договорам страхования, и связанные с ними отчисления, на социальные нужды; амортизационные отчисления и затраты на ремонт основных средств, используемых при осуществлении операций по договорам страхования; оплата услуг экспертов, сюрвейеров, медицинских учреждений; оплата услуг но предоставлению статистических данных.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время и получить сумму уплаченной страховой премии за вычетом суммы фактически понесенных страховщиком расходов, связанных с исполнением им своих обязательств по данному договору за не истекший срок действия договора.

Отсутствие в договоре страхования фиксированной суммы не свидетельствует о том, что нрава Страхователя нарушены, а Страховщиком указанные расходы не понесены, поскольку в каждом случае такие расходы определяются из фактических понесенных Страховщиком расходов. Доказательств того, что Страхователь ознакомлен либо запрашивал, но ему было отказано в предоставлении сведений о порядке формирования структуры расходов на ведения дела Страховщика, Страхователем не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Согласие» и Банк ВТБ 24 (затем Банк BTI заключен агентский договор (соглашение о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования) №.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен Страхователем при посредничестве агента - Банк ПАО ВТБ.

В соответствии с условиями агентского договора (соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования №) ООО «СК «Согласие» осуществлять выплату агентского вознаграждения агенту - Банк ПАО ВТБ в размере 

<

данные изъяты>% в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. (согласно п. 5.1 соглашения).

Таким образом, изложенные в Решении финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. № № доводы противоречат фактическим обстоятельствам дела и условиям договора страхования, у ООО «СК «Согласие» отсутствуют правовые основания для возврата премии в ином размере, как считает представитель заявителя.

На основании изложенного, представитель заявителя просил удовлетворить заявленные требования. 

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, в заявлении проси рассмотреть гражданское дело без его участия, на требованиях настаивал, обстоятельства, указанные в заявлении, поддержал.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный с заявлением страховой компании не согласился по доводам, указанным в письменном отзыве, просил провести судебное заседание без его участия.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась, в заявлении просила рассмотреть гражданское дело без ее участия, с требованиями страховой компанией не согласилась.

Суд определил провести судебное заседание без заявителя и заинтересованных лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок осуществления.

Судом установлено и следует из представленных документов, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Согласие» был заключен договор страхования № 

В соответствии с пунктом 1.1. указанного Договора предметом Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. настоящего Договора.

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению ФИО1 своих обязательств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено. 

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была произведена оплата страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек. ДД.ММ.ГГГГ 

ФИО1 обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением договора. 

В ответ на данное заявление ФИО1 было получено письмо ООО «СК «Согласие» об отсутствии оснований для выплаты страховой премии.

В связи с изложенным ФИО1 в адрес страховой компании была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ. с требованием вернуть на ее счет часть неиспользованной страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК «Согласие» осуществило возврат страховой премии на счет ФИО1 в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки.

ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с жалобой на действия ООО «СК «Согласие». 

По результатам рассмотрения данной жалобы финансовым уполномоченным вынесено решение об удовлетворении требований ФИО1 частично, так как на момент рассмотрения жалобы требования ФИО1 частично исполнены, произведена выплата части неиспользованной страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодека Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 ГК РФ устанавливает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст. ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Согласно п. 6.4.3. Договора страхования договор страхования прекращается в случае исполнения (досрочного исполнения) Страхователем (Застрахованным лицом) обязательств по Кредитному договору (Закладной) в полном объеме - с даты исполнения указанного обязательства. При этом Страховщик по требованию Страхователя в срок и в порядке, установленном п. 6.6 Договора страхования, возвращает Страхователю остаток уплаченной страховой премии (Страхового взноса), рассчитываемой пропорционально времени, в течение которого не действовал Договор страхования (в пределах оплаченного периода страхования), за вычетом расходов Страховщика на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей, Закон), продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей указанная в п.1 ст. 8 Закона информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что изготовитель (продавец, исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По мнению суда, Финансовым уполномоченным верно установлено, что условиями Договора страхования при возврате части страховой премии при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору предусмотрен возврат Страхователю остатка уплаченной страховой премии (страхового взноса), рассчитываемой пропорционально времени, в течение которого не действовал Договор страхования (в пределах оплаченного периода страхования), за вычетом расходов Страховщика на ведение дела, предусмотренных структурной тарифной ставкой.

Вместе с тем, размер процента, установленный структурной тарифной ставки, в случае досрочного расторжения Договора страхования условиями Договора страхования не установлен, в связи с чем указанные условия Договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом расходов Страховщика на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки, не соответствуют положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерениями причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По мнению суда Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о том, что условия Договора страхования в части удержания из страховой премии расходов Страховщика на ведение дела, не соответствуют требованиям закона, вследствие чего применению не подлежат.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что обжалуемое страховой компанией Решение Финансового уполномоченного является правомерным и законным.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В требованиях ООО «СК «Согласие» об отмене Решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 № № отказать.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: В.В. Тонких

Мотивированное решение суда изготовлено 14 июля 2021 года.