Дело №2-425/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2017 года г. Троицк 

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Н.А.Лавровой,

при секретаре А.А.Абдулкадыровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, 

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» (далее по тексту - АО «Страховая компания МетЛайф»), в котором с учетом уточнения исковых требований просит взыскать с ЗАО «МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» страховое возмещение в размере 142 105 рублей 00 копеек, взыскать с ответчика АО «МетЛайф» в свою пользу штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 15000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредите № от 14.02.2014г., по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 142 105 рублей 05 копеек под 29,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

14.02.2014 г. между ФИО1 и страховой компанией ЗАО «МетЛайф» (ранее до переименования ЗАО «АЛИКО») заключен договор страхования жизни/договор страхования жизни и здоровья/договор страхования от несчастных случаев и болезней. Предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть, постоянная полная моя нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, дожития до события недобровольной потери мной роботы, первичное диагностирование заболеваний.

Срок действия договора определен с 14.02.2014г. по 14.02.2019 г.

Впериод действия договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: истцу была установлена I группа инвалидности. Истец утратил трудоспособность на 90 процентов, что подтверждается: обратным талоном (направление на медико-социальную экспертизу), выпиской из медицинской карты больного, справкой об установлении инвалидности. Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается: обратным талоном (направление на медико-социальную экспертизу ),

Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно-следственная связь, что подтверждается: выпиской из медицинской карты больного, и справкой об установлении инвалидности.

10.08.2016 г. истецобратился к ответчику АО «Страховую компанию МетЛайф» с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик до сих пор не ответил на данное письмо.

Считает, что ответчиками обязательства исполнены ненадлежащим образом и в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика АО «МетЛайф» подлежит взысканию штраф размере 15000 рублей. Ссылаясь на ст. ст. 15, 309, 310, 934, 943, 947, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 3, 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. ст.13, 15, 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса 

<

...> Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», просит взыскать с ответчиков в равных долях компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещалась надлежаще о дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, её представитель ФИО2 уточненный иск поддержала в полном объеме.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «Страховая компания «МетЛайф» в судебном заседании не участвовали, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Суду направили заявления с просьбой рассматривать дело в отсутствие представителей ответчиков, представили письменные возражения на иск, в удовлетворении заявленных требований просили отказать в полном объеме.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие истца, представителей ответчиков. 

Изучив материалы гражданского дела, выслушав объяснение представителя истца, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом достоверно установлено и не оспаривается сторонами, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредите *** от 14.02.2014г., по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 142 105 рублей 05 копеек под 29,90 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д.5-9).

ФИО1 присоединилась к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, путем подписания соответствующего заявления (л.д.9), в связи с чем, 14.02.2014 г. между ФИО1 и ЗАО «АЛИКО», в настоящее время АО « Страховая компания «МетЛайф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания (далее - договор). Предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний (далее-смертельно-опасные заболевания» в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица. 

Впериод действия договора истцу была установлена I группа инвалидности. Истец утратила трудоспособность на 90% процентов, что подтверждается: обратным талоном (направление на медико-социальную экспертизу), выпиской из медицинской карты больного, справкой об установлении инвалидности (л.д. 10-13).

10.08.2016 г. истец обратилась к ответчику ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы (л.д.13).

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При этом, в силу положений пунктов 1 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая приведенные положения, суд находит согласованным между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания "АЛИКО", в настоящее время АО «Страховая компания МетЛАйф», условие о том, что постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность I группы. Кроме того, ст.3 договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года предусмотрено, что события, указанные в пункте 2.2, 2.3, 2.4 и 2.5 Договора не признаются Страховыми случаями, если они произошли в результате: 3.4.1.1. Умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до вступления Договора в силу.

В письменных возражениях на иск ответчики указали на несогласие с исковыми требованиями, на отсутствие нарушений с их стороны прав истца. 

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердила своё согласие стать застрахованным лицом по договору страхования, подтвердила назначение выгодоприобретателей.

Также она подтвердила, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также со страховщиком без участия Банка. Своей подписью в заявлении на страхование она подтвердила получение полной и подробной информации о программе страхования и согласна с условиями Договора страхования. Подписывая настоящее заявление, она также подтвердила, что она получила полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 г. №4015 - ФЗ.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора страхования между застрахованным лицом и АО «СК МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора добровольного коллективного страхования жизни, касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения "выгодоприобретателя".

Условия договора страхования содержатся в комплекте документов, полученных ФИО1, а именно: в заявлении-оферте со страхованием, в Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк», в условиях Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы, в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 943 ГК РФ «условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему».

Определение события, на случай наступления которого производится страхование, может осуществляться, в том числе, и путем указания в договоре того, какие из событий исключаются из страхового покрытия.

Из представленных в страховую компанию материалов следует, а именно из справки № от 30.06.2016 г., что ФИО1 получила первую группу инвалидности (л.д.12).

В представленном обратном талоне из филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области» Бюро №20 от 30.06.2016 г. указано, что причиной нетрудоспособности ФИО1 явилось заболевание: *** Далее в этом же обратном талоне и выписке из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ «Областная больница г. Троицк» поликлиники указано, что ФИО1 наблюдалась с *** (от 2006 г. и 31.01.2013 г.), которое привело к постоянной полной нетрудоспособности, с 2006 года (л.д.11).

В соответствии со ст. 3. п. 3.1 договора страхования № от 10.07.2011 г. события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате:

3.4.1.1 умственного и физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу.

Договор страхования в отношении ФИО1 вступил в силу 14.02.2014 г.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что АО «СК МетЛайф» правомерно и обоснованно отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения.

Доводы ФИО1, указанные в иске не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку направлены на переоценку имеющихся доказательств по делу, иное толкование закона. 

При таких обстоятельствах, у суда не имеется правовых оснований для взыскания с АО «Страховая компания МетЛайф» страхового возмещения в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 142 105 рублей 00 копеек. 

Поскольку судом отказано во взыскании страхового вохмещения, не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании с ответчика АО «МетЛайф» в пользу истца штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 15000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 15 000 рублей, о взыскании с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда в сумме 15 000 рублей.

При рассмотрении настоящего дела судом не установлены факты нарушения прав истца действиями (бездействиями) ответчиков. 

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Иных требований истцом не заявлено. 

Руководствуясь статьями 98, 195-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Троицкий городской суд.

Председательствующий: