Дело № 2-1182/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2017 года с. Кармаскалы Кармаскалинский межрайонный суд РБ в составе:председательствующего судьи Хасанова Р.У., при секретаре Гизатуллиной Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала, ЗАО « Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условий договора, взыскании убытков в размере 43 312,50 рублей в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», ЗАО « Страховая компания « РСХБ-Страхование» о признании недействительным условий договора, взыскании убытков в размере 43 312,50 рублей в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования,, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы. Истец просит признать недействительным условие кредитного договора 

<

***> от 23.03.2017 года о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» в части включения в сумму кредита платы за подключение к программе коллективного страхования в сумме 43 312 рублей; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца убытки на сумму 43 312 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной истцу. 

Исковые требования мотивированы следующим. 23.03.2017 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор 

<

***> от 23.03.2017 года, согласно которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в сумме 350 000 руб. под 15,522 % годовых на 60 месяцев. В указанный договор кредитор включил условие о том, что заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере 36575 рублей. Фактически заемщику было предоставлено 306 687,50 рублей. Сумма в размере 43 312 рублей была списана со счета заемщика в счет оплаты за участие в программе коллективного страхования заемщиков. На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил на подписание истцу заявление об участии в программе коллективного страхования. 01.08.2017 года истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком.07.08.2017 года в адрес Банка было направлено заявление о возврате страховой премии, однако, заявление было оставлено без исполнения. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда он оценивает в 10 тысяч рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 по доверенности свои исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3 исковые требования не признал, поддержал доводы, указанные в возражении на исковое заявление.

Представитель ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие, в отзыве на иск просит отказать в его удовлетворении, указывая, что на основании письменного заявления истец был присоединен к Программе коллективного страхования, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между ответчиком и третьим лицом, ознакомлен с ней и возражений не имел, о чем имеется его подпись. Договор страхования, заключенный между ответчиком и третьим лицом не противоречит действующему законодательству РФ. Истец был уведомлен о том, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита. Суд, с учетом мнения сторон считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО СК «РСХБ-Страхование,Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Как установлено судом и сторонами не оспорено, 23.03.2017 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 350 000 рублей под 15,522 % годовых, с уплатой кредита в соответствии с графиком гашения.

В соответствии с приказом № 426-ОД от 14 сентября 2011 года «О реализации в ОАО «Россельхозбанк» Программы коллективного страхования», которым введен в действие Порядок присоединения заемщиков-физических лиц к Программе коллективного страхования №378-П, заемщикам-физическим лицам Банка предлагается присоединиться к Программе коллективного страхования. Из материалов дела следует, что 23.03.2017 года заемщик ФИО1 обратился к ответчику с заявлением, в которых выразил согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк» в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

Из п. 4 заявления следует, что заемщик имеет право самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению. Согласно п. 7 Заявления он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительно услугой Банка. Заявление подписано ФИО1, в нем указана сумма уплаты Банку компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику в размере 43 312,50 руб. за весь срок страхования. В соответствии с п. 17 кредитного договора от 23.03.2017 года выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в размере 350 000 руб. на текущий счет заемщика ФИО1

Таким образом, кредитор свои обязательства исполнил. Из содержания кредитного договора усматривается, что предоставление заемщику ФИО1 кредита не обусловлено обязательным для заемщика требованием, заключить договор личного страхования. Между ЗАО СК «РСХБ- Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованным лицом по настоящему договору являются физические лица- заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных лиц является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Обращаясь в суд с указанным иском, истец ссылался на то, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным для получения кредита. Полагает, что такое подключение к программе страхования жизни и здоровья является навязыванием услуги, что запрещено Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Отдельный договор страхования с заемщиком Банк не заключал, кредитным договором заранее утверждена стоимость комиссии за подключение к программе страхования, срок действия договора страхования, чем Банк существенно ограничил права ФИО4 на свободу договора, в том числе на срок действия договора страхования и размера страховой суммы. Подключение к программе страхования является обязанностью Банка, а не заемщика. Между тем, суд приходит к выводу о том, что присоединение к Программе коллективного страхования произведено на основании добровольного волеизъявления заемщика ФИО1, поскольку из представленных документов усматривается добровольное согласие ФИО1 на страхование его жизни и трудоспособности в пользу Банка на условиях, установленных в договоре, заключенном Банком со страховой организацией, и возмещение расходов, понесенных Банком на выплату страховой премии, путем уплаты единовременной выплаты. 

Каких-либо условий в кредитном договоре, заключенном между истцом и Банком, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие страхования, не имеется. Какого-либо преимущества в существенных условиях кредитования со страхованием, по сравнению с обычным кредитованием, каких-либо неблагоприятных для заемщика последствий не включения в Программу коллективного страхования указанным кредитным договором, а также заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования, не предусмотрено. Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банком от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности. 

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Однако, названная норма не запрещает страхование жизни и здоровья гражданина по договору. 

Кредитный договор не содержит условие о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО1 от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Действия банка по страхованию жизни ФИО4, а также от несчастных случаев и болезней совершены в рамках Программы коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страховщик».По данной программе ЗАО СК «РСХБ-Страховщик» выступает страховщиком, который оказывает страхователю – ОАО «Россельхозбанк» – услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ОАО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита и подтвердивших свое согласие на страхование.Перечисление Банком страховой премии осуществляется единовременно по истечении каждого отчетного месяца, путем безналичных расчетов, переводом на счет Страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования.

Застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы коллективного страхования, указанное в списке застрахованных лиц и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику. При этом фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет на момент распространения на него действия договора страхования и более 65 лет на момент окончания в отношении него действия договора страхования.

В силу п.2 ст.934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Одним из условий включения физического лица-заемщика Банка в Программу коллективного страхования, согласно условиям указанного договора, является подтверждение добровольности его присоединения к названной программе. Приложением к договору является заявление заемщика на включение в Программу коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.Из заявления истца на присоединение к Программе коллективного страхования от 23.03.2017 года усматривается, что истец выразил согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования должен являться Банк – в размере его задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 3 заявления, заемщик обязался единовременно уплатить Банку денежную сумму в размере 43 312,50 руб. за весь срок страхования в качестве компенсации Банку расходов по оплате страховой премии страховщику.В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на подключение к Программе коллективного страхования подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку расходов на оплату страховой премии за весь срок страхования, а довод истца о существенном ограничении права на свободу договора несостоятелен.Страхование истца произведено Банком по заявлению ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 23.03.2017 года, согласно которому истец выразил свое согласие на подключение к Программе коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страховщик», таким образом, истцом заключался кредитный договор с присоединением к Программе коллективного страхования с компенсацией расходов Банка, предусмотренных договором коллективного страхования. При этом заключение отдельного договора страхования между страховщиком и заемщиком не предусмотрено.Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования. Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за присоединение к Программе коллективного страхования, Банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.Доводы представителя истца о том, что указание в заявлении на то, что услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка, говорит о навязывании Банком данной услуги истцу, основаны на неверном толковании закона.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.В рассматриваемом случае участие заемщика в Программе коллективного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.По смыслу вышеуказанной нормы исполнение обязательств может быть обеспечено как одним, так и несколькими способами. Обеспечение обязательств заемщика ФИО1 добровольным страхованием жизни и здоровья не противоречит закону, а поэтому не свидетельствует о навязывании Банком услуги по присоединению к Программе коллективного страхования. В случае неприемлемости условий, в том числе на присоединение к Программе коллективного страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Более того, ему было предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией, что усматривается из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования.Доказательств того, что присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1 было подписано под влиянием обмана, насилия либо угроз суду не представлено.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют закону и не нарушают права потребителя, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительными условия кредитного договора и заявления на присоединение к Программе коллективного страхования не имеется, а требования о взыскании удержанной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала, ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условий кредитного договора 

<

***> от 23.03.2017 года, о взыскании убытков в размере 43 312,50 рублей в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования,, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.У. Хасанов