Дело № 2-76/2019 года

УИД 42RS0015-01-2018-002968-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре Завориной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительным п. 3.2.4.4 особых условий страхования, взыскать с ответчика в его пользу сумму страхового возмещения в размере ... рублей; неустойку в размере 3 % стоимости услуги за каждый день просрочки выполнения требований потребителя о возврате денег за товар, начиная с 03.04.2018 г. по день вынесения решения суда, что на сегодняшний день составляем ... рубля, судебные расходы: за составление искового заявления ... рублей; юридические консультации ... рублей.

Расчет неустойки: страховая сумма – ... руб. ... от страховой суммы составляет ... рублей, с 03.04.2018 года по 09.11.2018 года - 220 дней, ... = ... рубля. Считает возможным уменьшить неустойку до страховой суммы ... рублей

Свои требования мотивирует тем, что 10.07.2017 года при покупке телефона ... он застрахован данный телефон у ответчика. Договор страхования «преимущество для техники // Комбинированный» №..., страховая сумма ... рублей.

В п. 5 полиса страхования перечислены страховые риски, среди которых кража смартфона. 

09.03.2018 года произошел страховой случай - кража застрахованного смартфона, о чем свидетельствует Постановление о возбуждении уголовного дела от 09.03.2018года.

Он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения по полису страхования №... от 10.07.2017 года.

03.04.2018 года был подготовлен ответ от ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе в выплате страхового возмещения.

Ответчиком представлен отзыв относительно исковых требований, согласно которому ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, так как в соответствии с п. 3.2.4.4. Особых условий страхования страховым случаем является кража, то есть тайное хищение застрахованного имущества квалифицируемая по п. «б» ч. 2 ст. 158 УК РФ или п. «а» ч. 3 ст. 158 УК РФ. 

В соответствии сост. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя.

В соответствии сост. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Из содержания названных норм следует, что по договорам имущественного страхования отказ в выплате страхового возмещения, в случаях, когда это поставлено в зависимость от действий страхователя, возможен только в результате умышленных действии последнего либо вследствие грубой неосторожности страхователя, когда это прямо предусмотрено законом. Ответчик не представил суду доказательств, свидетельствующих об умысле истца в наступлении страхового случая либо грубой его неосторожности.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям п. 3.2.4.1 Правил страхования, страховым случаем признается причинение застрахованному имуществу ущерба в форме его повреждения или уничтожение, а также утраты застрахованного имущества в результате противоправных действий третьих лиц (правонарушений либо преступлений), ответственность за совершение которых установлена Кодексом РФ об административных правонарушениях либо УК РФ и квалифицируемых в соответствии с указанными кодексами, в частности, в результате кражи. 

Согласно положениям, ч. 1 ст. 158 УК РФ, под кражей понимается тайное хищение чужого имущества. Кража, совершенная с незаконным проникновением в помещение (п. «б» ч. 2 сл. 158 УК РФ), является квалифицирующим признаком данного состава преступления. При этом обязательного условия причинения повреждений другому имуществу потерпевшего, в котором находилось похищенное имущество, УК РФ не содержит.

П. 3.2.4.4. Особых условий страхования по страховому продукту является недействительным на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кража - утрата застрахованного имущества в результате хищения застрахованного имущества, произошедшего на территории здания/сооружения и/или любого помещения, за исключением случаев, предусмотренных п. «б» ч. 2 и п. «а» ч. 3 ст. 158 УК РФ (кражи с незаконным проникновением в помещение либо иное хранилище в случае, когда зафиксирован факт повреждения/уничтожения/утраты другого имущем принадлежащего Страхователю (Выгодоприобретателю). Под кражей с незаконным проникновением в помещение либо иное хранилище понимается тайное хищение застрахованного имущества с проникновением в жилище, хранилище либо иное помещение, квалифицированное по п. «б» ч. 2 и п. «а» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Таким образом, данные условия страхования предусматривают возможность отказа в признании наступившей опасности страховым случаем, несмотря на наличие факта возникновения опасности, от которой производилось страхование, причинение вреда страхователю и наличие причинно-следственной связи между ними, а также отсутствия в действующем законодательстве оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по указанным ответчиком основаниям. Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, поэтому не должны противоречить гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя.

Из преамбулы Закона "О защите прав потребителей" следует, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ). Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Учитывая, что договор страхования мобильного телефона был заключен в личных целях, считает, что к отношениям истца и ответчика при разрешении настоящею спора подлежит применению Закон "О защите прав потребителей". Положением ч. 1 ст. 16 названного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие нрава потребителя ни сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поскольку ущемляют права истца.

Согласно положениям п. 3.2.4 Правил страхования, страховым случаем признается причинение застрахованному имуществу ущерба в форме его повреждения или уничтожении, а также утраты застрахованного имущества в результате противоправных действий третьих лиц (правонарушений, либо преступлений), ответственность за совершение которых установлена Кодексом РФ об административных правонарушениях, либо УК РФ и квалифицируемых в соответствии с указанными кодексами, в частности, в результате кражи.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

ч. 1 ст. 1064 ГК РФ установлено, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ oт исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

До сегодняшнего дня деньги так и не выплатили.

В пункте 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите нрав потребителей» установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цепа выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в, том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В связи с тем, что ответчик незаконно удерживает страховую выплату в размере 51990 рублей, насчитана неустойка в сумме 343 131 рубль. Однако считает возможным уменьшить неустойку до страховой суммы – 51990 рублей.

Так как ответчик отказывается в добровольном порядке выплачивать ему страховую выплату то, он вынужден обращаться в суд.

Истец ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 на исковых требованиях с учетом уточнения настаивал в полном объеме, пояснил, что 10.07.2017 года при покупке телефонов, в том числе ..., истцом был заключен договор страхования, в том числе и от кражи. Произошёл страховой случай, а именно автомобиль истца обокрали, из бардачка вытащили телефоны, по одному телефону, который также был застрахован, страховая компания выплатила сумму страхового возмещения, а в отношении телефона ... истец получил отказ от страховой компании по причине того, что страховой случай таковым не признан. Истец не согласился с данным отказом и обратился в суд с иском. Просит взыскать в пользу истца сумму страхового возмещения в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, судебные расходы по составлению искового заявления – ... рублей, за юридическую консультацию – ... рублей.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ранее суду представил письменный отзыв, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «СК «ВТБ Страхование», в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Свой отзыв мотивирует следующим, 10.07.2017 года между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования портативной техники. Страховой полис №.... Объект страхования: мобильный телефон .... Договор был заключен на условиях страховой программы «Преимущество для техники».

Условия программы страхования были истцу разъяснены и понятны, что подтверждает п. 6 Заявления на страхование.

Страховые риски: части хищения имущества - разбой, грабеж, кража, квалифицируемая по п. «б» ч.2 ст. 158 УК РФ или п. «а» ч. 3 ст. 158 УК РФ

По результатам рассмотрения Заявления о страховом случае от ООО «ВТБ Страхование отказало в выплате страхового возмещения. Исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

1. Заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Таким образом, страховщик вправе оговорить обстоятельства, исключающие страховые события из перечня страховых случаев в установленных правилах страхования.

В соответствии с п. 3.2.4.4 Особых условий страхования, страховым случаем является кража, то есть тайное хищение застрахованного имущества квалифицируемая по п. «б» ч.2 ст. 158 УК РФ или п. «а» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Согласно предоставленным документам 09.03.2018 г. неустановленное лицо, находясь у гаражного бокса №..., тайно похитило из припаркованного автомобиля «... принадлежащий ... Из Постановления о возбуждении уголовного дела от 09.03.2018 г. следует, что при похищении не было зафиксировано повреждения имущества, в котором находилась застрахованная техника.

В соответствии с подпунктом «д» п. 3.2.4.6 Особых условий страхования произошедшее событие является исключением из покрытия по страховому продукту: хищение застрахованного имущества из транспортного средства, за исключением случаев, когда оно находилось в закрытой ёмкости.

Данное условие направлено на снижение риска неосторожного поведения страхователя при пользовании застрахованным имуществом и возможности его оставления в зоне видимости.

В представленных документах, указание на данное обстоятельство отсутствует.

Таким образом, отказ в страховой выплате в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем полностью согласован с условиями договора страхования.

Также данный отказ полностью соответствует положениям страхового законодательства.

Так, в соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, понятие страхового события не тождественно понятию страхового случая, который признается только при одновременном наличии нескольких факторов конкретизированных в договоре страхования. При этом, страховщик вправе оговаривать в условиях договора страхования ряд факторов, при наступлении которых событие, имеющие признаки страхового случая таковым не является, что в свою очередь полностью согласуется с положениями ч. 1 ст. 964 ГК РФ, поскольку по своей природе данная норма является диспозитивной, что позволяет страховщику указать иные условия освобождения от страховой выплаты, помимо тех, что указаны в законе.

Следовательно, следует отличать правовую природу основания освобождения от выплаты страхового возмещения от правовой природы отказа в выплате страхового возмещения вследствие того, что заявленное событие не является страховым случаем.

На основании изложенного, ООО «ВТБ Страхование» не несет обязанности по выплате страхового возмещения.

2. Взыскание с ООО «СК ВТБ Страхование» штрафа необоснованно. Неустойка рассчитана неверно.

Также считает не подлежащими удовлетворению требования о взыскании штрафа и неустойки, поскольку отсутствуют договорные основания для осуществления страховой выплаты. Несогласие страхователя с отказом в страховой выплате не может само по себе свидетельствовать о неисполнении страховщиком обязанностей по договору страхования.

Дополнительно необходимо отметить, что штрафные санкции, установленные ст. 28 Закона РФО защите прав потребителей носят компенсационный характер и не должны служить средством обогащения стороны, поэтому в случае принятия судом решения, о взыскании с ООО «СК «ВТБ Страхование» штрафа, прошу применить положения ст. 333 ПС РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее. Применение ст. 333 ГК РФ возможна при определении размера, как неустойки, так и штрафа, установленных Законом.

Истец производит расчет неустойки исходя из размера страхового возмещения. Между тем, требования ст. 29 Закона РФ О защите прав потребителей говорят о расчете неустойки исходя из цены оказания услуги. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии по договору страхования и размер взыскиваемой неустойки не может превышать таковую. 

Выслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании представленные по делу доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Положением ч. 1 ст. 1064 ГК РФ установлено, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п.п. 2 п.1 ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования, о котором между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, является условие о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых. Одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобреталя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документы с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Закон «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды…

Согласно данному закону потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. 

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», «1. За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. 

2. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

4. Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

5. Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке. 

6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии со ст.29 данного ФЗ, « 1…Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

2. Цена выполненной работы (оказанной услуги), возвращаемая потребителю при отказе от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), а также учитываемая при уменьшении цены выполненной работы (оказанной услуги), определяется в соответствии с пунктами 3, 4 и 5 статьи 24 настоящего Закона. 

3. Требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), могут быть предъявлены при принятии выполненной работы (оказанной услуги) или в ходе выполнения работы (оказания услуги) либо, если невозможно обнаружить недостатки при принятии выполненной работы (оказанной услуги), в течение сроков, установленных настоящим пунктом. 

Ст. 28 ФЗ « О защите прав потребителей» предусмотрено: 5. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). 

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. 

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. 

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.»

В соответствии со ст. 31 данного ФЗ, «1. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.» 

Судом установлено, что 10.07.2017 года истцом ФИО1 был приобретен мобильный телефон марки ... что подтверждается копией чека (л.д. 12).

В этот же день 10.07.2017 года между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования мобильного телефона, ФИО1 застрахован данный телефон у ответчика. Договор страхования «преимущество для техники // Комбинированный» №..., страховая сумма составила ... рублей (л.д. 5-11).

Согласно п. 5 полиса страхования перечислены страховые риски, среди которых: кража смартфона (л.д. 5). 

09.03.2018 года произошел страховой случай - кража застрахованного ...

Постановления следователя ...» от 09.03.2018 года возбуждено уголовное дело, по признакам преступления предусмотренного ст. 158 ч. 2 п. «в» УК РФ в отношении неустановленного лица. Из постановления следует, что в период времени с 19.00 часов – 19.15 часов 09.03.2018 года, неустановленное лицо, находясь у гаражного бокса №..., расположенного по (ул...), из припаркованного автомобиля «..., (ул...) тайно похитило принадлежащее ФИО1 имущество: сотовый телефон ... стоимостью ... рублей, сотовый телефон ...», стоимостью ... рублей, причинив своими действиями значительный материальный ущерб на общую сумму ... рублей (л.д. 13).

09.05.2018 года постановлением следователя СО отдела полиции «Заводской» приостановлено предварительное следствие в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 14).

01.04.2018 года истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения по договору страхования № №... от 10.07.2017 года (л.д. 15).

03.04.2018 года ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» отказал истцу в выплате страхового возмещения, так как данный случай не признал страховым (л.д. 16).

Пунктом 5 страхового полиса предусмотрено, что по договору при страховании имущества страховщик обеспечивает страховую защиту-первый год страхования: на случай гибели (повреждения) или утраты объекта страхования в результате пожара, взрыва, удара молнии, воздействия жидкости, стихийных бедствий, разбойного нападения, грабежа, хулиганства, кражи, воздействия посторонних предметов, воздействия результатов ДТП, воздействия электротока, внешнего механического воздействия. 

В соответствии сост. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя.

В соответствии сост. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Из содержания названных норм следует, что по договорам имущественного страхования отказ в выплате страхового возмещения, в случаях, когда это поставлено в зависимость от действий страхователя, возможен только в результате умышленных действий последнего либо вследствие грубой неосторожности страхователя, когда это прямо предусмотрено законом.

Ответчик не представил суду доказательств, свидетельствующих об умысле истца в наступлении страхового случая либо грубой его неосторожности.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений ст. 9 Закона РФ Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. 

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3.2.4.4 Правил страхования, страховым случаем признается: кража (возмещается ущерб вследствие утраты застрахованного имущества в результате его кражи). Под «кражей» понимается тайное хищение застрахованного имущества, квалифицируемое по п. «б» ч. 2, п. «а» ст. 158 УК РФ (л.д. 7).

Согласно положениям, ч. 1 ст. 158 УК РФ, под кражей понимается тайное хищение чужого имущества.

Кража, совершенная с причинением значительного ущерба гражданину (п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ), является квалифицирующим признаком данного состава преступления.

При этом обязательного условия причинения повреждений другому имуществу потерпевшего, в котором находилось похищенное имущество, УК РФ не содержит.

Таким образом, данные Условия страхования предусматривают возможность отказа в признании наступившей опасности страховым случаем, несмотря на наличие факта возникновения опасности, от которой производилось страхование, причинение вреда страхователю и наличие причинно-следственной связи между ними, а также отсутствия в действующем законодательстве оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по указанным ответчиком основаниям.

Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, поэтому не должны противоречить гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя.

Из буквального толкования условий договора следует, что страховым случаем является утрата застрахованного имущества в результате краж, а потому квалификация кражи только по п.»б» ч.2 и п.»а» ч.3 ст. 158 УК РФ противоречит требованиям действующего законодательства.

Из преамбулы Закона "О защите прав потребителей" следует, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Учитывая, что договор страхования мобильного телефона был заключен истцом в личных целях, суд считает, что к отношениям истца и ответчика при разрешении настоящего спора подлежит применению Закон "О защите прав потребителей".

Положением ч. 1 ст. 16 названного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о признании недействительным п. 3.2.4.4 особых условий страхования, заключенных между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование», а также о взыскании суммы страхового возмещения в размере ... рублей суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика нестойки за просрочку выплаты суммы страхового возмещения, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Истец просит взыскать неустойку за период с 03.04.2018 года по 09.11.2018 года, уменьшив неустойку до страховой суммы – ... рублей.

Суд полагает, что подлежит взысканию неустойка в размере ... рублей, поскольку сам истец в своем иске указывает, что неустойка рассчитывается исходя из цены оказанной услуги, а в данном случае цена оказанной услуги - это размер страховой премии.

Расчет неустойки: ... рублей- цена услуги Х 3 % Х 301 день ( с 03.04.2018г. по 28.01.2019г., итого ... рублей, но поскольку в силу требований ст.ст. 28,29 ФЗ «О защите прав потребителей» неустойка не может превышать цену оказанной услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере ... рублей.

Учитывая негативные последствия, наступившие для истца в результате отказа ответчика выплатить сумму страхового возмещения, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает, что с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование»следует взыскать в пользу истца ФИО1 понесенные ею судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей, при этом суд учитывает, что представитель истца оказал юридическую консультацию, составил исковое заявление, что подтверждается представленной квитанцией ... (л.д. 17) в связи с чем, следует признать разумной суммой, соответствующей объему услуг, оказанных представителем ФИО2

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика с ООО «СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец ФИО1 был освобожден при подаче искового заявления в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 1949,27 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает необходимым взыскать в пользу ФИО1 с ООО «СК «ВТБ Страхование» штраф в размере ... рублей ( (... рублей + ... рублей) Х ...).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным п. 3.2.4.4 особых условий страхования, заключенных между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере ... рублей; неустойку ... рублей, судебные расходы в размере ... рублей, штраф ... рублей, а всего ... рублей.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в доход федерального бюджета, зачислив на счет местного бюджета госпошлину в сумме ... рублей ... копеек. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко 

Решение принято в окончательной форме – 04.02.2019 г.

Судья С.И. Катусенко