Дело № 2-1618/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Серковой Е.А.,

при секретаре Сороколетовой К.С.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее по тексту – АО «АИЖК», истец) обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 545 275 рублей 71 копейка, в том числе: 1 436 039 рублей 66 копеек – задолженность по кредиту, 89 368 рублей 08 копеек – начисленные проценты за пользование кредитом, 9 618 рублей 24 копейки – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 10 249 рублей 73 копейки – пени за пользование кредитом; взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 13,25% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 27.01.2018 по день вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на квартиру №***, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определении способа ее реализации в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 1 701 000 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и ответчиком ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Банк предоставил последней ипотечный жилищный кредит в размере 1 680 000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры №***, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Права кредитора и залогодержателя по указанному договору удостоверены закладной, законным владельцем которой в настоящее время является АО «АИЖК». В нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком не производятся, в связи с чем, возникла задолженность в размере заявленной к взысканию суммы. 25.12.2017 истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. В связи с допущенными нарушениями прав кредитора, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении искового заявления настаивал, по доводам, в нем изложенным.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещёна надлежаще, согласно телефонограммы.

В силу требований ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом отсутствия возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие ответчика, извещенного надлежаще, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договоров.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор № ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 680 000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность квартиры № *** в доме № *** по 

<

адрес>, стоимостью 2 100 000 руб. 

На дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляла 12,50% годовых, с 01.03.2016 размер ставки увеличен до 13,2% (п. 1.1.3.5 договора).

По условиям кредитного договора заемщик принял обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и сроки, предусмотренные договором (п.п. 4.1.1, 4.1.2 договора), при этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п. 3.4 договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату предоставления кредита составляет 20 786 руб. (п. 1.1.4 договора).

Согласно пунктам 5.2, 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

На основании договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от 26.11.2012 ответчик приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Данным договором предусмотрено, что указанная квартира приобретается за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых Банком, согласно кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2.1 договора). На момент подписания настоящего договора (ДД.ММ.ГГГГ) квартира оценена в размере 2 100 000 рублей (пункт 2.5 договора).

По условиям кредитного договора кредит предоставляется после оплаты заемщиком разницы в размере 420 000 рублей между стоимостью недвижимого имущества, указанной в п.1.2 договора, (2 100 000 рублей) и суммой предоставляемого кредита (пункт 2.2 договора). Предоставленная сумма кредита по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества на счет продавца (пункт 2.3 договора).

Банк исполнил свои обязательства, перечислив заемщику указанную в договоре сумму, что подтверждается банковским ордером № *** от 04.12.2012 (л.д. 17) и не оспорено ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю зарегистрировано право собственности ФИО2 на квартиру, а также установленное в виде ипотеки обременение. Права кредитора (залогодержателя) на получение исполнения по кредитному договору и право залога предмета ипотеки удостоверены закладной, составленной ФИО2 как залогодателем-должником, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – ООО КБ «Алтайкапиталбанк» ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.п.2,3 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

На основании договора купли-продажи закладной №*** от ДД.ММ.ГГГГ указанная закладная первоначальным залогодержателем ООО КБ «Алтайкапиталбанк» передана ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию», которым впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ, передана ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №*** от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметками о передаче прав на закладную (л.д. 38-39), оформленными в соответствии с п. 1 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Владельцем закладной в настоящее время, согласно справке о наличии закладной на счете депо, является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 

Таким образом, права кредитора и залогодержателя по закладной в настоящее время принадлежат АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», в связи с чем, последнее является надлежащим истцом по делу.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов, суммы неустойки, в том числе при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, допуская нарушение сроков и размера сумм внесения ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом истца и не оспорено ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

В этой связи 25.12.2017 в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, включая уплату сумм, выставленных к взысканию досрочно. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 23.04.2018 (с учетом частичного гашения задолженности: 05.02.2018 – 9 000 рублей, 17.04.2018 – 10 000 рублей) составляет 1 571 185 рублей 53 копейки, в том числе: 1 417 039 рублей 66 копеек – задолженность по кредиту, 134 277 рублей 90 копеек – проценты за пользование кредитом, 9 618 рублей 24 копейки – пени за несвоевременную уплату процентов, 10 249 рублей 73 копейки – пени за пользование кредитом (л.д. 114-117). Данную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, и пени, представленный истцом, судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона. Расчет составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, ставки для исчисления неустойки, периода просрочки платежа. Ответчик данный расчет не оспорила, своего расчета не представила. 

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность уменьшения неустойки, подлежащей уплате, по делу судом не усматривается, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки (9 618 24 копейки по процентам, 10 249 рублей 73 копейки– по основному долгу), является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, размер неустойки значительно меньше, чем размер неисполненных обязательств по основному долгу 1 417 039 рублей 66 копеек – задолженность по кредиту, 134 277 рублей 90 копеек – проценты за пользование кредитом.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 571 185 рублей 53 копейки, в том числе: 1 417 039 рублей 66 копеек – задолженность по кредиту, 134 277 рублей 90 копеек – проценты за пользование кредитом, 9 618 рублей 24 копейки – пени за несвоевременную уплату процентов, 10 249 рублей 73 копейки – пени за пользование кредитом.

Пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выплату процентов ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии между сторонами иного соглашения.

Суд полагает установленным отсутствие между сторонами иного соглашения о порядке уплаты процентов.

Поскольку проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору, суд определяет подлежащими начислению с 24.04.2018 проценты за пользование кредитом в размере 13,2 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу. При этом уплате данные проценты суд определяет по день вступления в законную силу решения суда с учетом требований ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разрешая требования в заявленных пределах.

Согласно статье 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку при рассмотрении дела установлены обстоятельства ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, в виде просрочек внесения платежей, которые в силу пункта 4.4.2 кредитного договора являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу об удовлетворении данных требований.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», судом не установлены.

На основании ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в материалы дела представлен отчет №*** об оценке квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, выполненный 16.01.2018 ООО «ЭсАрДжи - Ипотечный центр», согласно которому рыночная стоимость квартиры № *** по ул.

<

адрес> составляет 1 701 000 рублей (л.д.55-88). 

Названный отчёт об оценке и указанная в нём стоимость спорной квартиры ответчиком не оспорена. Доказательств иной стоимости предмета ипотеки ответчиком суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования истца подлежат удовлетворению.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 926 рублей 38 копеек, из которых 15 926 рублей 38 копеек по требованиям о взыскании суммы, 6 000 рублей за требования об обращении взыскания.

Поскольку в ходе рассмотрения дела исковые требований были увеличены до суммы 1 571 185 рублей 53 копейки, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 129 рублей 55 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.04.2018 в размере 1 571 185 рублей 53 копейки, в том числе: 1 417 039 рублей 66 копеек – задолженность по кредиту, 134 277 рублей 90 копеек – проценты за пользование кредитом, 9 618 рублей 24 копейки – пени за несвоевременную уплату процентов, 10 249 рублей 73 копейки– пени за пользование кредитом, а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 926 рублей 38 копеек, всего взыскать 1 593 111 рублей 91 копейку, 

Начиная с 24.04.2018 определить подлежащими начислению проценты за пользование кредитом в размере 13,2% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 701 000 рублей и способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в доход бюджета муниципального образования городского округа - город Барнаул государственную пошлину в размере 129 рублей 55 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А.Серкова

Заочное решение в окончательной форме принято 12 мая 2018 года.

Копия верна, судья Е.А.Серкова

Секретарь с/з К.С.Сороколетова

Подлинник заочного решения подшит в материалы гражданского дела №2-1618/2018 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края. 

На 12.05.2018 заочное решение в законную силу не вступило.

Секретарь с/з К.С.Сороколетова