Дело № 2-37/2024

УИД: 43RS0035-01-2023-000591-67

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2023 года гор. Советск

Кировской области

Советский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Ефимовых И.Н., 

при секретаре судебного заседания Головиной Я.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-37/2024 по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом, 

У С Т А Н О В И Л :

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом, указав в обоснование исковых требований, что 20.06.2022 ФИО1 в порядке статей 37, 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обратилась в Арбитражный суд Кировской области с заявлением о признании себя несостоятельным (банкротом). В рамках дела о банкротстве №А28-7399/2022 от 21.07.2022 решением Арбитражного суда Кировской области должник признан несостоятельным (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина. 09.09.2022 в рамках дела о банкротстве кредитор АО КБ «Хлынов» обратился в суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника в сумме 105 875, 76 рублей. 13.10.2023 определением суда заявление АО КБ «Хлынов» оставлено без рассмотрения, поскольку, как разъяснено в п.11 Постановления № 44, по смыслу подпункта 2 п.4 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» требования, возникшие после начала действия моратория, подлежат квалификации как текущие (в случае возбуждения дела о банкротстве в трехмесячный срок). Таким образом, поскольку заявленное АО КБ «Хлынов» требование возникло после введения моратория, его необходимо квалифицировать как текущее требование. Требования, признанные текущими, не подлежат включению в реестр требований кредиторов и удовлетворяются в порядке, предусмотренном п.2 ст.134 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», то есть преимущественно перед требованиями, включенными в реестр требований кредиторов. Требования текущих кредиторов подлежат предъявлению в суд в общем порядке, предусмотренном процессуальным законодательством, вне рамок дела о банкротстве. В соответствии с ч.5 ст.212.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личность кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

На основании заявления на выпуск банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом №К26 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 100 000 рублей, срок действия договора до 12.11.2023, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 24% годовых. Согласно п.4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 44% годовых. Тарифный план 05/0.

В п.4.2 Общих условий и в п.6 Индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало первого числа каждого месяца. 

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. 

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, но, однако условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал. Последний платеж совершил 01.01.2022.

По состоянию на 09.10.2023 сумма общей задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 150 237, 65 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24% годовых (основной долг) – 16 911,41 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 24% годовых (просроченный долг) – 18 363,41 рубля; задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 15 302,85 рубля; задолженность по просроченному основному долгу – 99 659, 98 рублей.

30.01.2023 должнику было направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. 

Дополнительно истец просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 24% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 10.10.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее даты вступления в силу решения суда.

Начисление процентов и пеней по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора. 

Просит расторгнуть кредитный договор №К26 от 12.11.2014, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору №К26 от 12.11.2014 по состоянию на 09.10.2023 в сумме 150 237, 65 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24% годовых (основной долг) – 16 911,41 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 24% годовых (просроченный долг) – 18 363,41 рубля; задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 15 302,85 рубля; задолженность по просроченному основному долгу – 99 659, 98 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 24% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 10.10.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда. Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 4 204,75 рублей.

Представитель истца – АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена, о причинах неявки в суд не сообщила, об отложении слушания по делу не просила.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ и ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело без участия истца и ответчика, в порядке заочного судопроизводства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами (п. 2). 

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что определением Арбитражного суда Кировской области от 13.01.2023 по делу № № АО КБ «Хлынов» о включении требования о взыскании задолженности по кредитному договору №К26 от 12.11.2014 в реестр требований кредиторов ФИО1 были оставлены без рассмотрения, поскольку требования текущих кредиторов подлежат предъявлению в суд в общем порядке, предусмотренном процессуальным законодательством, вне рамок дела о банкротстве (л.д.19-22).

Судом установлено, что 12.11.2014 на основании заявления на выпуск банковской карты и согласно п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен кредитный договор №К26, в рамках которого последней был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 100 000 рублей на срок до 12.11.2017, с установленной процентной ставкой за пользование суммой кредита 24% годовых. 

Согласно пунктам 4.2 Общих условий и п.6 Индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало 1-го числа каждого календарного месяца.

В силу п.12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа в срок, предусмотренный кредитным договором, основной долг, в размере суммы, которая не была внесена заемщиком в установленные сроки на картсчет, выносится на счета просроченной задолженности. Заемщик обязуется уплатить банку неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки до даты погашения задолженности. 

Действие кредитного лимита по договору №К26 от 12.11.2014 согласно пунктов 6.1-6.3 Общих условий договоров кредитования карт с кредитным лимитом ФИО1 продлялось до 12.11.2020 (заявление от 28.09.2017), до 12.11.2023 (заявление от 21.09.2020) (л.д.33-34).

АО КБ «Хлынов» свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается отчетом о получении карты от 12.11.2014 (л.д.31).

Однако ответчик ФИО1, получив кредит, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, допуская просрочки платежей, последний платеж по договору внесен ФИО1 01.01.2022, что подтверждается выпиской по счету (л.д.50-72).

В связи с указанными нарушениями условий кредитного договора 30.01.2023 в адрес ФИО1 направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору и его расторжении, которое добровольно ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №К26 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 150 237, 65 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24% годовых (основной долг) – 16 911,41 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 24% годовых (просроченный долг) – 18 363,41 рубля; задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 15 302,85 рубля; задолженность по просроченному основному долгу – 99 659, 98 рублей (л.д.46-49).

Представленный расчет задолженности соответствуют фактическим обстоятельствам и условиям заключенного между сторонами договора. Каких-либо достоверных доказательств о неправильности или необоснованности произведенных расчетов задолженности и процентов в материалах дела не имеется. Доказательства частичного или полного погашения суммы задолженности отсутствуют.

Поскольку в п. 4 Индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом стороны согласовали условие, согласно которому заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке 24% годовых, банк правомерно начислил проценты за пользование кредитом по ставке 24% годовых на сумму основного долга за весь период нарушения срока погашения долга.

Предусмотренные договором проценты по своей правовой природе являются мерой ответственности за просрочку возврата суммы займа, и по условиям договора начисляются на сумму просроченной задолженности по возврату основного долга одновременно с начислением установленных договором процентов за пользование займом в размере, исходя из размеров промежуточных платежей.

Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд, при наличии требования истца, в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, банк, в соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, взыскания процентов за пользование кредитом, а также процентов за пользование кредитом сверх сроков по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО КБ «Хлынов» о расторжении кредитного договора №К26 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, взыскании с нее задолженности по кредитному договору по состоянию на 09.10.2023 в заявленном размере, а также процентов за пользованием кредитом по ставке 24% годовых за период с 10.10.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, включающие расходы по оплате госпошлины. 

Соответственно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма в размере 4 204,75 рублей – в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №К26 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 3304 №), в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №К26 от 12.11.2014 по состоянию на 09.10.2023 в сумме 150 237, 65 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24% годовых (основной долг) – 16 911,41 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 24% годовых (просроченный долг) – 18 363,41 рубля; задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 15 302,85 рубля; задолженность по просроченному основному долгу – 99 659, 98 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 3304 №), в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН 

<

***>) проценты по ставке 24% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору №К26 от 12.11.2014 (на 09.10.2023 остаток просроченного основного долга - 99 659, 98 рублей) за период с 10.10.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 3304 №), в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН 

<

***>) расходы по уплате госпошлины в размере 4 204,75 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд Кировской области.

Судья И.Н. Ефимовых

Решение в окончательной форме принято 21.12.2023.

Судья И.Н. Ефимовых