Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Медведева П.В., при секретаре Богдановой Е.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1755/2018 по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с данным иском, указав в обоснование, что 05 марта 2018 года между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор 

<

***>. Также банк оформил страховку путем выдачи полиса «Единовременный взнос № РВ23677-29531821» по программе «Оптимум», страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» составила 54000 руб. Согласно пункту 1 договора, сумма кредита составила 374000 руб. При этом, распоряжением от 05.03.2018 он поручил банку перевести на его счет 300000 руб., а другим распоряжением от 05.03.2018 он поручил банку перевести на счет страховщика в качестве уплаты страховой премии денежную сумму 54000 руб. Таким образом, 20000 руб. по неизвестным ему причинам не была предоставлена ему банком. 

16 марта 2018 года он отказался от договора страхования путем направления в адрес страховщика письменного отказа. Ответ до настоящего времени он не получил. 

В силу пунктов 1 и 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик в этом случае возвращает уплаченную страховую сумму. 

Пунктом 6.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения.

16 марта 2018 года он отказался от договора страхования путем направления в адрес страховщика письменного отказа. 

09 июля 2018 года он обратился в банк с претензией о возврате денежных средств. Ответ до настоящего времени он не получил. Доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 и пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» за пропуск срока удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию неустойка, размер которой равен размеру не возвращенной ответчиками суммы - 74000 руб.

Поскольку ему причинен вред как потребителю, он вправе требовать компенсацию морального вреда, которую он оценивает в размере 10000 руб.

Также подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

На основании изложенного ФИО1 просит взыскать с ПАО «Почта Банк» денежные средства в сумме 20000 руб., неустойку в размере 20000 руб., штраф 50%, компенсацию морального вреда 5000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя 15000 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 54 0000 руб., неустойку в размере 54000 руб., штраф 50%, компенсацию морального вреда 5000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя 15000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий по доверенности (л.д.), не явились по письменному заявлению о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.).

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» ФИО3, действующая по доверенности (л.д.), в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, в которых указала, что кредитный договор истец заключил с банком добровольно, со всеми его условиями истец был ознакомлен и согласен; договор страхования заключен между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», банк стороной данного договора не является; с заявлением об отказе от договора страхования в течение пяти рабочих дней истец не обратился; взысканная с истца банком денежная сумма в размере 20700 руб. является комиссией за подключение к услуге «Гарантированная ставка», предусмотренной Тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, которая рассчитывается исходя из 6,9% от суммы к выдаче. Оплата произведена не за счет собственных денежных средств истца, а за счет денежных средств, предоставленных банком, в связи с чем данная сумма включена в кредит. В случае полного погашения кредита и не совершения просрочек банк произведет перерасчет по указанной процентной ставке и вернет денежные средства истцу. Просит в иске отказать в полном объеме (л.д.).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующая по доверенности (л.д.), в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, в которых указала, что услуга по страхованию была представлена истцу с его согласия; в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования с заявлением об отказе от него истец к страховщику не обращался; при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврат уплаченной страховой премии условиями Договора и Правил страхования не предусмотрен; отказ от договора страхования не связан с наличием недостатков оказываемой услуги, в связи с чем положения Закона о защите прав потребителей к данным правоотношениям не применяются и применение к страховщику штрафных санкций не подлежит. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя страховой компании (л.д.).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 05 марта 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 374700 руб., в том числе кредит 1 – 74700 руб. и кредит 2 – 300000 руб., сроком до 05 марта 2021 года.

Кредитный договор состоит из Согласия ФИО1 на предоставление кредита от 05.03.2018 (л.д.), Условий предоставления кредита (л.д. 83-92) и Тарифов (л.д.).

На основании Распоряжения истца от 05.03.2018 банк перечислил на счет ФИО1 300000 руб. (л.д.), на основании другого его Распоряжения от 05.03.2018 – страховую сумму 54000 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.). 

Пунктом 17 Согласия на предоставление кредита предусмотрена услуга «Гарантированная ставка», за сопровождение которой предусмотрена единовременная уплата комиссии в размере 6,9% от суммы к выдаче (л.д.), то есть 20700 руб. из расчета: 300000 руб. х 6,9% = 20700 руб.

Данное условие содержат и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов (л.д.).

Согласно выписке по кредиту на 14.08.2018, комиссия в размере 20700 руб. списана со счета ФИО1 (л.д.).

В силу статьи 421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Взимание указанной комиссии предусмотрено кредитным договором 

<

***> от 05.03.2018, с подключением данной услуги ФИО1 согласился, что подтверждается соответствующей его отметкой и подписью в Согласии (л.д. ).

При указанных обстоятельствах комиссия в размере 20700 руб. за подключение к услуге «Гарантированная ставка» банк списал со счета ФИО1 правомерно.

В связи с чем, исковые требования о взыскании с ПАО «Почта Банк» денежных средств в размере 20000 руб. удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ПАО «Почта Банк» неустойки в размере 20000 руб., штрафа в размере 50%, компенсации морального вреда и судебных расходов, поскольку эти требования производны от требований о взыскании денежных средств и нарушения прав истца ответчиком ПАО «Почта Банк» судом не установлено.

Также судом установлено, что в рамках кредитного договора 

<

***> от 05.03.2018 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Оптимум» Полис Единовременный взнос № РВ23677-29531821, где страхователь - ФИО1, страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. ).

Условиями указанного договора страхования предусмотрена уплата страховой премии в размере 54000 руб. единовременно не позднее 05.03.2018.

На основании Распоряжения истца от 05.03.2018 банк перечислил на счет ООО СК «ВТБ Страхование» страховую сумму 54000 руб. (л.д.). 

Пунктом 6.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения при условии, что на дату отказа страховых случаев по нему не наступало (л.д. ).

16 марта 2018 года, то есть в течение 14 дней со дня заключения Договора страхования, ФИО1 направил по почте ООО СК «ВТБ Страхование» Претензию с требованием об отказе от Договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии в размере 54000 руб., что подтверждается описью вложения в ценное письмо, заверенной штампом Почты России (л.д.).

Доказательств наступления страхового случая ко дню вышеуказанного отказа в материалах дела не имеется.

Как следует из содержания иска и письменных возражений представителя ООО СК «ВТБ Страхование», требование истца до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 № 3854-У (в редакции от 21.08.2017), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего его отказа от договора добровольного страхования, который имел место 16 марта 2018 года, поэтому подлежало применению страховщиком.

Положения названного Указания Центрального банка РФ в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным ООО СК «ВТБ Страхование» и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, условия Договора страхования, заключенного с ФИО1, предусматривающие пятидневный срок для отказа от этого договора, противоречат Указаниям Центрального банка РФ, а потому применяться не могут.

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

В связи с чем, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная им страховая премия в размере 54000 руб.

Кроме того, на спорное правоотношение в соответствии с преамбулой Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги после обращения истца к ответчику с соответствующей претензией, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 на основании ст. ст. 13, 15, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда, неустойка и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В соответствии с частью 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере 54000 руб.

Разрешая требования о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено судом, ответчик нарушил права истца как потребителя, не выполнив его требования о возврате страховой премии. В связи с чем, законными являются требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В силу части 2 статьи 1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке ответчик не удовлетворил требования истца о возврате ему страховой премии, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 54500 руб. (54000 + 54000 + 1000).

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, ФИО1 вправе ставить требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» расходов на оплату услуг представителя.

В соответствии с представленным договором об оказании юридических услуг от 29.06.2018 ФИО1 оплатил своему представителю ФИО2 30 000 руб. за оказанные им юридические услуги при рассмотрении данного гражданского дела (л.д.).

Из материалов дела следует, что представитель ответчика ФИО2 составил исковое заявление, предоставил письменные доказательства, участие в судебных разбирательствах не принимал.

В связи с чем, с учетом степени участия представителя истца в данном деле, объема проделанной им работы, суд считает, что разумными, обоснованными и отражающими реальный вклад представителя будут расходы в сумме 10 000 руб., которые подлежат взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1

При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Кроме того, в соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования города Усолье-Сибирское подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 3140,00 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 54000 руб., неустойку 54000 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 54500 руб., расходы на оплату услуг представителя 10000 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усольский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья П.В. Медведев