РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

21 января 2020 года г.Ставрополь

Октябрьский суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Якименко И.И.,

При секретаре Даниловой С.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк «Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк «Русский стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования АО «Банк Русский стандарт» мотивировал тем, что 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (Счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента, то есть направила Банку оферту о заключении кредитного договора.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление) Клиент ФИО2 указала, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора (п. 2.2. Заявления, п. 1.12. Условий).

Своей подписью на Заявлении Клиент ФИО1 Н.И. подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей Счёта Клиента (п. 2.1. Заявления, п. 2.1. Условий).

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между Банком и Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161,432,434,435,438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в по-рядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий до-говора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между Банком и клиентом может быть заключен посредством принятия Банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.

Рассмотрев оферту ФИО2, Банк принял (акцептовал) ее предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ей банковский (текущий) счёт № (ранее и далее - Счет Клиента), тем самым заключив Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор).

Акцептовав оферту Клиента ФИО2, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 71 984,00 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта № на имя ФИО2. При этом с момента зачисления денежных средств, предоставленных Банком в кредит, на Счет Клиента ФИО1 Н.И., кредит Клиенту ФИО2 считается предоставленным.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита:

- дата предоставления Кредита-ДД.ММ.ГГГГ;

- сумма кредита- 71 984,00 руб,;

- срок кредита - 1096 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);,

- процентная ставка по кредиту - 36 % годовых;

- размер ежемесячного платежа - 3 300,00 руб., последний платёж - 2 829,56 руб.;

- дата платежа - 04 числа каждого месяца - с марта 2013 года по февраль 2016 года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Клиент ФИО2 обязана осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на Счете Клиента ФИО1 Н.И. ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей.

График платежей содержится в Информационном блоке Заявления, а также был сформирован ДД.ММ.ГГГГ Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента ФИО2 и экземпляр которого вручен Клиенту ФИО2, что Клиент ФИО2 засвидетельствовала своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией, а также на Заявлении.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору ФИО2 допустила просрочку платежей и не обеспечила на Счете Клиента ФИО1 Н.И. необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ФИО1 Н.И..

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.?

В связи с тем, что ответчик ФИО2 не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 68 634,27 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Направленное Банком Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности Клиента по Кредитному договору с установленным сроком оплаты Клиент проигнорировал.

Таким образом, задолженность ответчика перед Банком составляет 67 045 рублей 00 копеек, которая состоит из следующих сумм:

• основной долг - 64 473,69 рублей;

• проценты-1 971,31 рублей;

• плата за пропуск платежей по графику - 600,00 рублей;

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Ха 103883198 не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента №, что и явилось основанием обращения Банка в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Сумма государственной пошлины, уплаченная Банком при подаче настоящего иска, составила 2 211 рублей 00 копеек, из которых 1 129,51 руб. уплачены при подаче заявления о вынесении судебного приказа, 1 081,49 руб. - при подаче настоящего иска, что подтверждается соответствующими платежными поручениями.

При заключении Договора стороны достигли соглашения (ст. 32 ГПК РФ), что споры о взыскании денежных средств, возникающие между Банком и Заемщиком подлежат рассмотрению в Октябрьском районном суде г. Ставрополя (п. 8 Информационного блока Заявления).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 307, 309, 330, 809, 810, 811, 819, 845 ГК РФ; ст. ст. 12, 32, 98, 131,132 ГПК РФ АО «Банк Русский Стандарт», АО «Банк Русский Стандарт» просит:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 045 рублей 00 копеек, которая состоит из следующих сумм:

• основной долг - 64 473,69 рублей;

• проценты - 1 971,31 рублей;

• плата за пропуск платежей по графику - 600,00 рублей;

2. Сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 2 211 рублей 00 копеек.

В судебное заседание АО «Банк Русский Стандарт» не явился и указал в иске, что просит рассмотреть дело в его отсутствии. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии, так как в деле достаточно доказательств для его рассмотрения по существу.

В судебном заседании ответчиком предъявлено возражение на иск, в котором ответчик просит суд отказать в иске истцу, так как истцом пропущен срок исковой давности и в обоснование своих возражений ответчик привёл следующие доводы:

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Последний платёж был в 2013 году, и следовательно, со дня неуплаты долга, пошёл срок исковой давности. 

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только но заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из условий рассматриваемого кредитного договора №. возврат кредита должен был осуществляться Ответчиком ежемесячно, таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям -периодическими платежами.

Указанное обстоятельство является доказательством, что кредитор знал о наличие просроченной задолженности уже начиная с 2013 года. следовательно, с этой даты Истец узнал о нарушении своего права и мог обратиться в суд.

6 лет истец знал о нарушенном праве, но иска не предъявлял.

АО "Банк Русский Стандарт" обращается за выдачей судебного приказа, уже за пределами сроков исковой давности.

Исковое заявление поступило в Октябрьский районный суд г. Ставрополя – в декабре 2019 года.

Следовательно, по указанным Истцом требованиям, трехлетний срок для защиты нарушенного права истек.

Таким образом Истцом АО "Банк Русский Стандарт" пропущен срок исковой давности.

На основании изложенного, он просит:

Отказать в удовлетворении исковых требований о взыскание в пользу АО "Банк Русский Стандарт" с ФИО2 задолженности по кредитному договору №, а также расходов по оплате государственной пошлины, в связи с пропуском Истцом сроков исковой давности.

Суд исследовав материалы дела, считает, что в удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении. В рамках которого просила открыть ей банковский счёт (Счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на её счёт, то есть направила Банку оферту о заключении кредитного договора.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указала, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора (п. 2.2. Заявления, п. 1.12. Условий).

Своей подписью на Заявлении ФИО2 подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей Счёта Клиента (п. 2.1. Заявления, п. 2.1. Условий).

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между Банком и клиентом может быть заключен посредством принятия Банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.

Рассмотрев оферту ФИО2, Банк принял (акцептовал) ее предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ей банковский (текущий) счёт № (ранее и далее - Счет Клиента), тем самым заключив Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор).

Акцептовав оферту ФИО2, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору зачислил на её счет сумму предоставленного кредита в размере 71 984,00 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта № на имя ФИО2. При этом с момента зачисления денежных средств, предоставленных Банком в кредит, на Счет Клиента ФИО1 Н.И., кредит Клиенту ФИО2 считается предоставленным.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита:

- дата предоставления Кредита-ДД.ММ.ГГГГ;

- сумма кредита- 71 984,00 руб,;

- срок кредита - 1096 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);,

- процентная ставка по кредиту - 36 % годовых;

- размер ежемесячного платежа - 3 300,00 руб., последний платёж - 2 829,56 руб.;

- дата платежа - 04 числа каждого месяца - с марта 2013 года по февраль 2016 года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Клиент ФИО2 обязана осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на её счете ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей.

График платежей содержится в Информационном блоке Заявления, а также был сформирован ДД.ММ.ГГГГ Банком в виде отдельного документа и доведен до ФИО2 и экземпляр которого вручен Клиенту ФИО2, что Клиент ФИО2 засвидетельствовала своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией, а также на Заявлении.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору ФИО2 допустила просрочку платежей и не обеспечила на своём счете, необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ФИО1 Н.И..

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.?

В связи с тем, что ответчик ФИО2 не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 68 634,27 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Направил заключительное требование о погашении всей суммы задолженности В установленный смрок ФИО2 денег не возвратила.

4.08..2013 года Банком было направлено ФИО2 заключительное требование о погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ., о чём свидетельствует копия данного требования. 

ФИО2 не погасила задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, пояснив в суде, что заболела и потеряла работу. Оказалась в тяжёлом материальном положении. Оплаченную страховку АО « Банк Русский Стандарт» и страховая компания отказались платить. Данные доводы истцом не опровергнуты.

Согласно определения мирового суда от ДД.ММ.ГГГГ, Банк обратился в мировой суд о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, а отменён был судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ изложенной в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховною Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно, но каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате, по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. 

Признании обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по основному требованию, определяет истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию."

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом заявлено такое требование. 

Как следует из условий рассматриваемого кредитного договора возврат кредита должен был осуществляться Ответчиком ежемесячно, таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям - периодическими платежами.

По указанному кредитному договору 

<

***> Банк «Русский Стандарт» выставлено в связи с неисполнением Ответчиком обязательств по оплате кредита заключительное требование с требованием погасить полностью образовавшуюся задолженность в срок ДД.ММ.ГГГГ.

После указанной даты Ответчиком не было внесено ни одного платежа.

Указанное обстоятельство является основанием для того, что бы считать, что Банк (кредитор) знал о наличие просроченной задолженности уже начиная с 04 09. 2013 года. Следовательно, с этой даты Истец узнал о нарушении своего права и мог обратиться в суд с исковым заявлением.

Согласно правой позиции Верховного суда РФ изложенной в определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-ЭС15-1923, А40-102200/2013 - В гражданских отношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора. Значит, право на иск возникает с момента нарушения такою права, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда о нарушении стало или должно было стать известно кредитору).

В Постановлении Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 11750/13 по делу № А32-35526/2010, изложено, что :

В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора. Соответственно, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда о таком нарушении стало или должно было стать известно кредитору).

Таким образом, суд считает, что АО "Банк Русский Стандарт" обращался за выдачей судебного приказа, уже за пределами сроков исковой давности.

Определением мирового судьи судебный приказ отменен в период менее месяца после его выдачи.

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ изложенной в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ №. а также положений пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ. п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ. с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Исковое заявление поступило в Октябрьский районный суд г. Ставрополя -ДД.ММ.ГГГГ.

Период с 05.09..2013 года по ДД.ММ.ГГГГ составляет более 6 лет, даже с учётом того, что в апреле 2019 года судебный приказ прервал срок давности на 22 дня, следовательно, по указанным Истцом требованиям, трехлетний срок для защиты нарушенного права истек.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации в пункте 15 вышеуказанного постановления, если будет установлено, что сторона по дел пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Банк в судебное заседание не явился и не просил отложить дело. Для предоставления доказательств того, что срок исковой давности пропущен по уважительной причине.

Учитывая изложенное суд считает, что АО "Банк Русский Стандарт" пропущен срок исковой давности. Ответчик настаивает на его применении. Следовательно, в удовлетворении требований истца следует отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 199, 200, 207ГК РФ и ст.ст. 195,196 -197 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины -отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течении месяца, с подачей жалобы через Октябрьский суд.

Судья Якименко И.И.