Дело № 2-529/2017

Поступило в суд 01.11.2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2017 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе: 

председательствующего судьи Жигловой А.Н.

при секретаре Акентьевой Н.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратился в суд с иском к ФИО1, с требованием взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 22.09.2014 г. в размере 116498 рублей 88 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 93892 рубля 72 копейки; сумма начисленных процентов - 22606 рублей 16 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3529 рублей 98 копеек.

В обоснование своих требований, истец ссылается на то, что между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком - ФИО1 

<

данные изъяты> был заключен кредитный договор, подписано уведомление № от 22.09.2014 года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Отношения между банком и заемщиком регулируются правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011 г. № 1339-01, действующими на момент подписания уведомления, условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к правилам, дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к условиям.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 100 000,00 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24,0 % годовых.

Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими Тарифами Банка.

Согласно пункту 1.3. дополнительных условий (Приложение №3), для осуществления расчетов Офис Банка открывает клиенту карточный счет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с пунктом 2.1.2. дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, условиями и тарифами.

Согласно разделу 1 условий, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ». Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. дополнительных условий, Банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 204 007,60 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.

Согласно пункту 3.2.2.1. дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/ основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 31.05.2017 г. в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Но требование ФИО1 не исполнено. По состоянию на 17.10.2017 г. задолженность составляет: 116498,88 рублей в том числе: задолженность по кредиту - 93892 рубля 72 копейки; сумма начисленных процентов - 22606 рублей 16 копеек. Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Мировым судьей был вынесен судебный приказ, но позднее был отменен в связи с поступившим возражением. (л.д. 4-8)

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 59).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что с иском не согласен. Банк требует вернуть сумму больше, чем он оформлял, графика гашения не было, с карты он снимал всего 100 000 рублей. Оплату производил по СМС-сообщениям. Не оплачивал с ноября 2016 года по настоящее время, в связи с тем, что потерял работу, супруга не работала, находилась в отпуске по уходу за ребенком. С суммой долга не согласен, просит снизить процент по кредиту и размер процентов и пени т.к. суммы завышены по сравнению с последствиями нарушения им обязательств. За время действия договора им было внесено по сумме выданного кредита и начисленным процентам за период с 22 сентября 2014 года по 17 октября 2017 года 159883.91 (сто пятьдесят девять тысяч восемьсот восемьдесят три рубля 91 копейка). Приложил расчет задолженности из которого следует, что внесенные им суммы списывались, на штрафные санкции. Просит суд также учесть его доход, при котором получал кредит, который был утрачен в связи с увольнением. Долгое время не мог найти работу, поэтому были просрочки по оплате кредита. На его иждивении находится жена, которая не работает из-за частых болезней сына и сын 5 лет. Квартира, в которой они проживают в аренде, ежемесячная арендная плата составляет 15000 рублей, плюс оплата за коммунальные услуги. Просит суд предоставить рассрочку решения суда на 2 года.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если эти правила не позволяют определитъ содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся до взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суммой уплатить проценты на нее п. 1 ст. 819 ГК РФ. 

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратись заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Согласно копии паспорта ответчик ФИО1 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

адрес> (л.д. 63).

В судебном заседании установлено, что 22.09.2014 г. между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком - ФИО1 

<

данные изъяты> был заключен кредитный договор, подписано уведомление № от 22.09.2014 года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». По условиям договора банк предоставляет заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии с льготным периодом кредитования для осуществления расходных операций, предусмотренных договором, «Правилами пользования банковскими кредитными картами» международных платежных систем MasterCard, Worldwide, Visa International, эмитированных ОАО «УРАЛСИБ» и действующими тарифами Банка, с использованием предоставленной Банком заемщику кредитной карты» (п. 2.1). Лимит кредитования заемщику устанавливается в размере 100000 руб. (п. 1). Процентная ставка за пользование кредитом заемщиком устанавливается в размере 24% годовых (п. 4). (л.д. 11-36).

При подписании Договора заемщик был ознакомлен с «Правилами пользования банковскими кредитными картами» международных платежных систем MasterCard, Worldwide, Visa International, эмитированных ОАО «УРАЛСИБ» и действующими тарифами Банка», с информацией о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 12).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен. При этом свои обязательства по кредитному договору истец ОАО «БАНК УРАЛСИБ» выполнил в полном объеме путем выдачи заемщику ФИО1 кредитной карты с разрешенным кредитным лимитом в размере 100 000 рублей. Кроме того, как усматривается из выписки по счету ответчика, в период с 22.09.2014 г. до 20.10.2017 г. ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в размере100 000 рублей, он его активировал весь, затем с 05 ноября 2014 года деньги вносил в счет погашения кредита, и вновь снимал. И таким образом им было положено на приход 160 524 руб 53 коп, и столько же 160 524,53 рублей расходовано. (л.д. 46-49).

Согласно п. 3.2.2.1 дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/ основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. (л.д. 27-29).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Поскольку не представлено доказательств иного, ответчик не оспорил в судебном заседании, что платежи по кредитному договору им не вносятся, судом, установлено не надлежащие исполнение ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору в части уплаты платежей, предусмотренных указанным выше кредитным договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из разъяснений, данных в п. 16 Постановления от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужыми денежными средствами» (Пленум Верховного Суда РФ №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ №14), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе. с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.

Исполнение обязательства согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1.9 дополнительных условий, за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. (л.д. 27-29). 

Из представленного истцом суду расчета, усматривается, что задолженность ФИО1 по состоянию на 17.10.2017 г. составляет: 116498,88 рублей в том числе: задолженность по кредиту - 93892 рубля 72 копейки; сумма начисленных процентов - 22606 рублей 16 копеек. Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, и найден верным. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, либо о погашении задолженности в большем размере, ответчиком суду не представлено.

Согласно договора банк вправе приостанавливать кредитование и/или досрочно истребовать задолженность по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых его обязательств по договору, в том числе не погашения заемщиком задолженности по кредиту, в сроки, установленные договором, до исполнения заемщиком своих обязательств по договору. 

В соответствии с договором, договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке после направления банком предварительного письменного уведомления заемщику, содержащего указание о необходимости исполнения заемщиком в течение 45 календарных дней всех обязательств по договору (л.д. 27-29).

По рассмотрению ходатайства о рассрочке суд, полагает, что в случае рассмотрения заявления о предоставлении рассрочки исполнения судебного акта суд должен устанавливать конкретные обстоятельства невозможности или крайней затруднительности его исполнения. При этом предоставление рассрочки исполнения решения суда является исключительной мерой, которая должна применяться судом только при наличии уважительных причин либо неблагоприятных обстоятельств, затрудняющих исполнение решения суда, с учетом интересов как должника, так и взыскателя.

Согласно ч. 2 ст. 13 ГПК РФ, вступившие в законную силу судебные постановления, являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории РФ.

С учетом вышеизложенного, суд считает, что доказательства невозможности своевременного исполнения решения суда, приведенные заявителем, не могут служить основанием для предоставления судом длительной рассрочки (на два года) исполнения решения, вступившего в законную силу.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 25 января 2001 года N 1-П, неправомерная задержка исполнения судебного решения должна рассматриваться как нарушение права на справедливое судебное разбирательство, что предполагает необходимость справедливой компенсации лицу, которому причинен вред нарушением этого права (Определение Конституционного Суда РФ от 20 марта 2008 г. N 244-О-П "По жалобе гражданина ФИО3 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 208 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации").

Рассматривая по существу ходатайство ФИО1 о рассрочке исполнения решения суда, суд принимает во внимание, что решение суда не будет исполняется длительное время – 2 года, а перечисленные в обоснование заявления обстоятельства по своему содержанию не исключают возможность надлежащего исполнения решения в разумные сроки.

Рассрочка исполнения решения суда в данном случае приведет к освобождению должника от ответственности за исполнение судебного акта в разумные сроки и повлечет необоснованное нарушение прав взыскателя получить то, что ему причитается по судебному решению.

Таким образом, основания для рассрочки исполнения решения путем погашения задолженности по частям в течение длительного срока, судом не установлены и заявление ФИО1 о рассрочке исполнения решения суда удовлетворению не подлежит.

Между тем, суд обращает внимание на то, что ФИО1 не лишен возможности обратиться в суд с заявлением об отсрочке исполнения решения суда либо изменении способа и порядка исполнения решения суда в соответствии со ст. 203 ГПК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору 31.05.2017 г. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направил ответчику ФИО1 уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием погасить образовавшуюся задолженность не позднее 15.07.2017 г. (л.д. 37, 38).

Однако требование банка ответчиком ФИО1 исполнено не было.

С учетом установленных по делу обстоятельств, представленных сторонами доказательств, возражений ответчика, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 22.09.2014 г. в размере 116 498 рублей 88 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 93892 рубля 72 копейки; сумма начисленных процентов - 22606 рублей 16 копеек.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

ПАО «Банк Уралсиб» уплатило государственную пошлину при подаче иска в суд, согласно платежному поручению № от 04 августа 2017 г в сумме 1764 рубля 99 копеек (л.д. 9), согласно платежного поручения№ от 24 октября 2017 г в сумме 1764 рубля 99 копеек (л.д. 10), всего 3529 рублей 98 копеек. В связи с удовлетворением исковых требований, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 22.09.2014 г. в размере 116498 рублей 88 копеек, из которых: задолженность по кредиту - 93892 рубля 72 копейки; сумма начисленных процентов - 22606 рублей 16 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3529 рублей 98 копеек, всего 120028 (сто двадцать тысяч двадцать восемь) рублей 86 (восемьдесят шесть) копеек.

В удовлетворении ходатайства о рассрочке исполнения решения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чулымского районного суда А.Н. Жиглова