Дело № 2-662/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 14 февраля 2019 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

судьи Тултаева А.Г.,

при секретаре Боковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, в связи с чем, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от {Дата изъята}: сумма кредита - 368 261 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 24,90% годовых, срок возврата кредита - 60 мес. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту истцу был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у заявителя не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису страхования составила 80 700 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Страховщик — ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Срок страхования - 60 мес. (1826 дн.). Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявление на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным. {Дата изъята} истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, {Дата изъята} истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с {Дата изъята} по {Дата изъята} - 8 мес. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 80 700 руб. - (80 700 руб. / 60 мес. х 8 мес.) = 69 940 руб. Таким образом, часть страховой премии в размере 69 940 руб., подлежит возврату истцу. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 69 940 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просил удовлетворении исковых требований отказать в соответствии с изложенной в отзыве позицией.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, {Дата изъята} между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 368 261 руб. со сроком возврата 60 мес., под 24,90 % годовых.

Также при подписании пакета документов по кредиту истцу был предоставлен полис-оферта страхования клиентов, в результате между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования {Номер изъят} от {Дата изъята} на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций {Номер изъят}.

Страховая премия по данному Полису страхования составила 80 700 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита, срок страхования установлен 60 мес. (1826 дн.).

{Дата изъята} ФИО1 обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования.

ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в удовлетворении требования о возврате уплаченной суммы страховой премии отказало, указав, что в силу требований ч. 3 ст. 958 ГК РФ, возврат страховой премии не может быть произведен, поскольку в договоре страхования имеется запись о том, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения банковских услуг, в настоящий момент договор страхования является действующим.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, все необходимые документы, и оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод, таким образом, выразил свое намерение заключить договор на предложенных условиях и принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

При подписании заявления истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Вопреки доводам ФИО1, ему была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом РФ «О защите прав потребителей».

Договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.

В силу п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно преамбуле договора страхования страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования.

Таким образом, п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» не подлежит применению, ввиду того, что данная норма регулирует объект страхования «страхование жизни», когда в договоре страхования предусмотрен объект страхования «страхование от несчастных случаев и болезней».

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «смерть», «инвалидность».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков.

Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая. Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков), а не «утрата страхового интереса».

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение.

Согласно п. 4.1 Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку в настоящее время не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь в любое время может отказаться от договора страхования.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, договором страхования предусмотрен не был.

В силу ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Сведений о том, что в результате действий (бездействий) банка ФИО1 не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Как и не установлено обстоятельств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования. 

Кредит предоставлен банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что ФИО1 отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истцом собственноручно при заключении кредитного договора подписано заявление на страхование, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец был согласен. 

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6. настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Как установлено судом, с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» {Дата изъята}, то есть по истечении девяти месяцев с момента заключения договора страхования.

Учитывая изложенное, ФИО1 не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда, выплате штрафа производны от требований о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которых истцу было отказано, то они также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.02.2019 г.

Судья Тултаев А.Г.