Дело № 2-155/2025

УИД 22RS0060-01-2025-000222-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2025 года с. Хабары

Хабарский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Черцовой Л.В.,

при секретаре Комаровой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 10 февраля 2023 года по 22 апреля 2025 года в размере 55117 рублей 23 копейки, а также уплаченной государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении кредита в размере 106987 рублей 18 копеек с возможностью увеличения лимита, под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде, просроченная задолженность по процентам возникла 10 февраля 2023 года, на 22 апреля 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляла 470 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 105868 рублей 60 копеек.

По состоянию на 22 апреля 2025 года задолженность за период с 10 февраля 2023 года по 22 апреля 2025 года составляет 55117 рублей 23 копейки, в том числе: 50051 рубль 59 копеек – просроченная ссудная задолженность, 81 рубль 90 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 4983 рубля 74 копейки – иные комиссии.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако ответчик до настоящего времени не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжила нарушать условия договора.

30 июня 2025 года определением Хабарского районного суда Алтайского края к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь». 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представили письменную информацию, согласно которой с 19 мая 2019 года в Банке начали действовать новые Общие условия Договора потребительского кредитования Карты «Халва» (1.76.03.10). Информацию об Общих условий договора потребительского кредитования Карты «Халва» (1.73.03.10) и действовавших тарифах продукта «Халва» были размещены на официальном сайте «Совкомбанк».

В 2019 году по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредитования осуществился переход с «Халвы с Защитой платежа» на условия «Халвы с Альтернативным платежом», заемщик была проинформирована. При переходе с «Халвы с защитой платежа» на условия «Халвы с Альтернативным платежом» в автоматическом режиме в первую очередь производится отключение услуги «Защита платежа». Согласно условиям пакета услуг «Защита платежа», при отключении услуги производится перерасчет графика (реструктуризация).

Информация о количестве периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг), получении наличных денежных средств с использованием расчетной карты, была размещена в сети Интернет на сайте «Совкомбанк» и в личном кабинете на сайте «Халва кредит». Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № от 25 декабря 2018 года следует, что заемщиком ФИО1 не подключалась подписка без НДС (Подписка «Халва. Десятка»), соответственно, правовые основания для обращения в страховую компанию у ответчика отсутствовали. 15 июня 2021 года в Банк поступило обращение от заемщика, в котором она сообщила о наступлении страхового случая по другому кредитному договору №, оформленному в Совкомбанке. В рамках данного обращения ФИО1 была проинформирована, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не участвовал в программе страхования.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснила, что в 2018 году при оформлении кредита в ПАО Совкомбанк ей оформили и карту «Халва», которую она активировала через три года, когда заболела. Кредит она выплатила. При выявлении заболевания она обратилась в банк за страховой выплатой, но ей отказали путем направления СМС на телефон.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям, которого, Банк предоставил ФИО1 кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования 30000 рублей с возможность его изменения в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», минимальный платеж состоит из ежемесячных платежей по представленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%. Срок льготного кредитования 24 месяца.

Подписав индивидуальные условия, ФИО1 согласилась с условиями кредитного договора, графиком оплаты, являющимся неотъемлемой частью договора, и общими условиями, обязалась их исполнять. Факт предоставления суммы кредита подтверждается материалами дела, выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком.

Как следует из материалов дела, ФИО1 при заключении кредитного договора подала в Банк заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», согласно пункту 2 которого, заявитель понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, предварительно изучила и согласна с условиями страхования. Понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае ее смерти – ее наследники (л.д.18 об).

В заявлении на подключение пакета услуг «Защита платежа» ФИО1 согласилась, что пакет услуг «Защита платежа» - это отдельная добровольная платная услуга банка. Согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Предварительно изучила и согласилась с условиями страхования, с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она сама (заемщик), а в случае ее смерти – наследники. Ознакомилась и согласилась, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». Денежные средства, взимаемые с заемщика в виде платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа», Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику указанных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы в пределах 21,63% до 83,47% в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно выбранной Программе страхования 2-А ФИО1 была застрахована по набору рисков, действующему для физических лиц в возрасте от 20 до 54 лет (для женщин), в том числе и первичное диагностирование смертельного опасного заболевания.

Как следует из материалов дела, ФИО1 полагала, что диагностированное у нее заболевание является страховым событием в рамках добровольного договора страхования, что влечет со стороны истца обязанность по выплате страхового возмещения, при этом ответчиком не учтено следующее.

Как следует из заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», заемщик просила включить комиссионное вознаграждение за подключение указанного пакет в минимальный обязательный платеж по кредитному договору и ежемесячно в дату оплаты минимального обязательного платежа направлять денежные средства в размере комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защиты платежа» на его уплату (при условии наличия фактической задолженности по Договору) (л.д.19).

В соответствии с п. 6.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. 

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» (1.73.03.06), которые действовали с 19 ноября 2018 года, – это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя ряд обязанностей Банка, в том числе застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; выполнять действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств, возникающих в связи с включением заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и ее реализацией.

При условии выбора заемщиком кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк заключает со страховой компанией договор страхования (Банк по такому договору является страхователем и уплачивает страховую премию), а заемщик выступает застрахованным лицом и выгодоприобретателем и уплачивает только плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно п. 5.6. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств по договору потребительского кредита, направив уведомление об изменении условий договора потребительского кредита посредством сервиса Интернет-Банк либо иных способов обмена информацией, не позднее, чем за пять рабочих дней до момента изменения условий.

Из письменной информации представленной ПАО «Совкомбанк», с 19 мая 2019 года в ПАО Совкомбанк» начали действовать новые Общие условия договора потребительского кредитования Карты «Халва» (1.7ДД.ММ.ГГГГ), информация о которых и действующих тарифах были размещены на официальном сайте Банка.

Таким образом, в 2019 года по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредитования осуществился переход с «Халвы с защитой платежа» на условия «Халвы с Альтернативным платежом», о чем заемщик был информирован. При указанном переходе в первую очередь производится отключение услуги «Защита платежа».

Согласно выписке о движении денежных средств по счету карты рассрочки «Халва» 2.0, указанная карта была активирована ФИО1 в июне 2022 года, ежемесячная комиссия за пакет услуг «Защита платежа» за период с 25 декабря 2018 года по 22 апреля 2025 года не взималась и ответчиком не уплачивалась. 

Таким образом, поскольку предусмотренная ежемесячная комиссия за пакет услуг «Защита платежа» с ФИО1 не взималась и ею не уплачивалась, последняя была подключена к иной программе «Халва с альтернативным платежом», то у Банка отсутствовали правовые основания для выполнения обязательств в рамках договора страхования и пакета услуг «Защита платежа», в связи с чем обязанность по погашению задолженности по кредитному договору возлагается на заемщика, то есть ФИО1

Согласно расчету задолженности по состоянию на 22 апреля 2025 года задолженность ФИО1 перед Банком составляет 22177 рублей 23 копейки, в том числе: 50051 рубль 59 копеек – просроченная ссудная задолженность, 81 рубль 90 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 4983 рубля 74 копейки – иные комиссии.

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты образовавшейся задолженности полной либо частичной ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств, требование Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору следует признать обоснованным, правомерным и подлежащим удовлетворению в полном объеме. 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе государственную пошлину. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 10 февраля 2023 года по 22 апреля 2025 года в сумме 55117 рублей 23 копейки, в том числе: 50051 рубль 59 копеек – просроченная ссудная задолженность, 81 рубль 90 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 4983 рубля 74 копейки – иные комиссии, а также государственную пошлину в размере 4000 рублей, всего 59117 (Пятьдесят девять тысяч сто семнадцать) рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Хабарский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья Л.В.Черцова

Мотивированное решение изготовлено 19 августа 2025 года.