РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2023 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Касимовой А.Н., при секретаре судебного заседания Петровой А.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2023-001091-51 (2-1182/2023) по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком (с ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк») и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) (данные изъяты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 75 371 рублей 21 копеек, под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Таким образом, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным и обязательным для исполнения. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1984 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1755 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 93 138 рублей 01 копейка. 

Судебным приказом (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьей судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес>, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 922 рубля 48 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ФИО1 за вычетом 16 922 рублей 48 копеек, указанной в судебном приказе (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 77 111 рублей 64 копейки, из них: просроченная ссуда 28 124 рубля 48 копеек; просроченные проценты – 0,00 рублей; проценты по просроченной ссуде 26 887 рублей 87 копеек; неустойка по ссудному договору 4 158 рублей 7 копеек; неустойка на просроченную ссуду 17 940 рублей 65 копеек; комиссия за смс-информирование – 0,00 рублей. 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 77 111 рублей 64 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 2 513 рублей 35 копеек. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности (данные изъяты)С/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, в случае неявки в судебное заседание ответчика, не возражает о вынесении заочного решения, исполнительный лист и вступившее в законную силу решение суда направить по адресу представителя (л.д. 4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности (данные изъяты)-ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44), в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, предоставила письменный отзыв на возражения, в котором просила удовлетворить исковое заявление в полном объёме и рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца (л.д. 43). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме и применить срок исковой давности по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д. 31-35).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне истца Усольского РОСП, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом. 

Учитывая изложенное, суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и представителя третьего лица. 

Выслушав ответчика, обозрев материалы гражданского дела (данные изъяты) по заявлению о вынесении судебного приказа ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, материалы гражданского дела (данные изъяты) по заявлению ПАО «Совкомбанк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 (л.д. 13 оборот – 15), между сторонами был заключен кредитный договор (данные изъяты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 75 371,21 руб., со сроком кредита: 36 месяцев, 1096 дней, с правом досрочного возврата, со сроком возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ, под 19,90 % годовых, с количеством платежей – 36, с размером (ежемесячно) по кредиту – 2 797/,76 руб., со сроком платежа по кредиту: по 24 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 797,29 руб., сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту - 75 371,21 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 25 347,68 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 100 718,89 руб. (л.д. 11-12, 13-15, 16, 17-19). 

Факт предоставления банком ответчику ФИО1 указанной денежной суммы подтверждается выпиской из лицевого счета RUR/000085184195/40(данные изъяты) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10), из которой следует, что ответчик воспользовалась предоставленными ей в рамках кредитного договора денежными средствами, однако обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняет.

Из иска следует, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 93 138 рублей 01 копейка. 

ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес> - мировым судьёй судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес> был вынесен судебный приказ (данные изъяты) о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 922,48 руб., из них: просроченная ссуда – 9 026,62 руб., просроченные проценты – 4 037,97 руб., проценты по просроченной ссуде – 457,77 руб., неустойка по ссудному договору – 3 102,76 руб., неустойка на просроченную ссуду 297,36 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 338,45 руб., всего взыскано 17 260,93 руб. (л.д. 77). 

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом – исполнителем Ф.И.О7 РОСП УФССП России по 

<

адрес> было возбуждено исполнительное производство (данные изъяты)-ИП, на основании судебного приказа (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьёй судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес>, о взыскании задолженности по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 13 461,97 руб. с должника ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» (л.д. 79). 

ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство (данные изъяты)-ИП от ДД.ММ.ГГГГ окончено, в связи с выполнением требования исполнительного документа в полном объёме (л.д. 82). 

При этом, в судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес> был вынесен судебный приказ (данные изъяты) о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 016,25,04 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 465,24 руб., который определением мирового судьи судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменён, в связи с поступившими от должника возражениями (л.д. 56). 

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом – исполнителем Усольского РОСП УФССП России по 

<

адрес> было возбуждено исполнительное производство (данные изъяты)-ИП, на основании судебного приказа (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьёй судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес>, о взыскании задолженности по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 92 481,49 руб. с должника ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк». 

ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство (данные изъяты)-ИП от ДД.ММ.ГГГГ прекращено (сумма, взысканная по ИП, составляет 13 904,57 руб.) так как в ходе исполнений требований исполнительного документа установлено, что отмена или признание недействительным исполнительного документа, на основании которого возбуждено исполнительное производство. 

Определением мирового судьи судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес> по заявлению ФИО1 был произведён поворот исполнения судебного приказа мирового судьи судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес> (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ – ПАО «Совкомбанк» обязано вернуть ФИО1 взысканную по отмененному судебному приказу сумму в размере 13 904 руб. 57 коп. 

Таким образом, банк просит взыскать задолженность с ФИО1 за вычетом 16 922 рублей 48 копеек, указанной в судебном приказе (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно представленному истцом расчёту, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 77 111 рублей 64 копейки, из них: просроченная ссуда 28 124 рубля 48 копеек; просроченные проценты – 0,00 рублей; проценты по просроченной ссуде 26 887 рублей 87 копеек; неустойка по ссудному договору 4 158 рублей 7 копеек; неустойка на просроченную ссуду 17 940 рублей 65 копеек; комиссия за смс-информирование – 0,00 рублей (л.д. 6-8).

Расчёт суммы основного долга, неустойки, приобщённый истцом, судом проверен, арифметически верен, соответствует условиям кредитного договора, указаны периоды просрочки, суммы, на которые начисляется неустойка.

Ответчик расчёт, представленный истцом суду, не оспорила.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору и допустила просрочку в их исполнении, кредит выдается банком на условиях платности и возвратности в установленный срок, истец в соответствии с условиями кредитного договора вправе требовать взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность. 

Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено о применении к исковым требованиям пропуска срока исковой давности, о чём указано в письменных возражениях при этом, как следует из позиции, выраженной в ходе рассмотрения дела, ответчик полагает, что истечение срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении иска в полном объёме.

Разрешая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (данные изъяты), которым предусмотрены: срок кредита: 36 месяцев, 1096 дней, право досрочного возврата, срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей – 36, срок платежа по кредиту: по 24 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно представленному графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора, последний платеж должен быть осуществлён – ДД.ММ.ГГГГ. 

ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлениями о вынесении судебного приказа: 

ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес> - мировым судьёй судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес> был выдан судебный приказ (данные изъяты) о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 922,48 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 338,45 руб., всего взыскано 17 260,93 руб. (л.д. 77). Задолженность ответчиком оплачена.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка (данные изъяты) 

<

адрес> и 

<

адрес> был выдан судебный приказ (данные изъяты) о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ уже за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 016,25 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 465,24 руб., который был отменён определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56). 

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 произведён поворот исполнения судебного приказа, ФИО1 была возвращена взысканная по отмененному судебному приказу сумма в размере 13 904 руб. 57 коп. 

В суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 77 111 рублей 64 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, считает, что сумма неустойки должна быть снижена до 12 000 руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Вместе с тем, рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд исходит из следующего.

Истец заявляет требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. За защитой своего нарушенного права истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ (срок действия судебного приказа 1 год 7 месяцев 29 дней). Истец с момента отмены судебного приказа с настоящим иском обратился в суд в течении шести месяцев и срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Разрешая требования по существу, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также закона подлежащего применению по данному делу (статьи 196, 200, 204, 207, 309, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), исходит из того, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанность по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность в указанном истцом размере, приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований, с учётом уменьшения размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 2 513,35 руб., так как расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 170,99 руб., в том числе просроченная ссуда – 28 124,48 руб., проценты по просроченной ссуде – 26 887,81 руб., неустойка по ссудному договору – 4 158,70 руб., неустойка на просроченную ссуду – 12 000,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 335,13 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по начисленным неустойкам, расходов по оплате государственной пошлины в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Усольский городской суд.

Судья А.Н. Касимова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.