Дело № 2-1412/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] 

Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода

в составе председательствующего судьи Хохловой Н.Г.

при секретаре Мосягиной Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора прекращенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском ПАО «Сбербанк России» о признании договора прекращенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вред. В обоснование требований ссылается на то, что ФИО1 был открыт в ПАО «Сбербанк России» счет [ № ], к указанному счету выдана карта [ № ].

[ 00.00.0000 ] при личной явке истца в дополнительный офис [ № ] ПАО «Сбербанк России», расположенный по адресу: [ адрес ], было подано письменное заявление о закрытии счета [ № ] и выдаче остатка наличными денежными средствами, так же заявлено о блокировке карты [ № ]

Пунктами 1,3,4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В установленный срок, а именно через 7 дней в выдаче денежных средств было отказано. Представителем банка было разъяснено, что в соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО "Сбербанка России" денежные средства выдаются по истечении 45 дней с момента закрытия счета.

По мнению истца, указанные условия, установленные ПАО «Сбербанком России» относительно срока закрытия счета и выдачи остатка денежных средств противоречат пункту 3 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации и не могут применяться.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку семидневный срок для закрытия счета истек еще [ 00.00.0000 ] , а денежные средства в установленный срок выданы не были, истица [ 00.00.0000 ] обратилась к ответчику с претензией и требованием немедленно выдать во исполнение заявления о закрытии счета [ № ] от [ 00.00.0000 ] остаток денежных средств находящихся на счете в кассе банка наличными денежными средствами, выдать выписку о движении денежных по счету [ № ] за период с [ 00.00.0000 ] по дату закрытия счета, выдать справку об остатке денежных средств на счете [ № ] на дату закрытия счета. Претензия была удовлетворена частично и ей была выдана справка о состоянии счета.

Остаток денежных средств на карте по состоянию на дату подачи заявления о закрытии счета составлял 1172324,60 руб., следовательно указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст. 856 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] 11531 рубль 06 копеек.

Кроме того, истец полагает, что незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в сумме 50000 рублей.

Просит суд признать прекращенным договор банковского счета [ № ], заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 со дня подачи заявления от [ 00.00.0000 ] о расторжении договора и закрытии счета, взыскать с ПАО "Сбербанк России" пользу ФИО1 денежные средства в размере 1172 324,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами (неустойку) за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате указанной суммы за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 11531,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., компенсацию расходов по оказанию юридических услуг в сумме 10 000 руб. 

В порядке ст. 39 ГПК РФ, истец изменил заявленные требования и просит суд признать прекращенным договор банковского счета [ № ], заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 со дня подачи заявления от [ 00.00.0000 ] о расторжении договора и закрытии счета, взыскать с ПАО "Сбербанк России" пользу ФИО1 денежные средства в размере 1172 324,60 руб., указанное требование не исполнять в связи с их удовлетворением ответчиком в процессе рассмотрения дела, проценты за пользование чужими денежными средствами (неустойку) за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате указанной суммы за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] в размере 13452 рубля 91 копейку, компенсацию морального вреда в размере 60000 руб., компенсацию расходов по оказанию юридических услуг в сумме 10 000 руб. 

В судебном заседании представитель истца (по доверенности, ордеру) адвокат Цветнов С.В. поддержал заявленные требования в полном объеме. 

Представитель ответчика (по доверенности) ФИО2 возражала против иска в соответствии с доводами, изложенными в отзыве на иск.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, установив значимые по делу обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от [ 00.00.0000 ] № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее Закон).

Положениями ст. 7 указанного Закона закреплены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по идентификации клиентов, организации внутреннего контроля, фиксирования и хранения информации, а также порядок представления информации в уполномоченный орган.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Указанная норма не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым, позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.

Таким образом, при реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то Банк вправе запросить у клиента предоставление документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иную необходимую информацию, позволяющую банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

При этом закон предоставляет Банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Из раздела 7 Условий использования банковских карт ПАО "СБ", которые в совокупности с иными документами являются заключенным между Банком и Клиентом договором о выпуске и обслуживании банковских карт, следует, что в соответствии с действующим законодательством Банк имеет право требовать от клиента предоставления документов (копий документов) по проведенным с использованием карт(ы) расчетным операциям в иностранной валюте, иным операциям с целью осуществления контрольных функций, а клиент обязуется предоставить необходимые документы по требованию Банка.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Банком России в письме от 26 декабря 2005 года N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" даны следующие разъяснения - к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 года N 12-Т, от 26 января 2005 года N 17-Т, а также следующие виды операций: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

В соответствии с пп. 1 - 3 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения вышеуказанных требований суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, применяются положения, предусмотренные п. 2 данной статьи, поскольку иные последствия таких действий не установлены ГК РФ.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между Банком и ФИО3 был заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовой банковской карты [ № ] со счетом карты [ № ] путем присоединения истца к Условиям использования банковских карт ПАО "Сбербанк России".

Остаток денежных средств на карте по состоянию на [ 00.00.0000 ] составил 1172324 руб. 60 копеек. 

[ 00.00.0000 ] истцом было составлено и передано ответчику заявление о закрытии счета карты, что подтверждается распиской и выдаче денежных средств 

В [ 00.00.0000 ] собственником карты произведена ее блокировка, [ 00.00.0000 ] истице отказано в перевыпуске карты 

В рамках исполнения требований Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма в адрес истца [ 00.00.0000 ] направлен запрос о предоставлении письменных пояснений об источнике поступления/происхождения денежных средств по операциям зачислений по счету [ № ].

Истцом не представлены Банку объяснения, представитель истца Цветнов С.В. отказался от предоставления информации 

В соответствии с положениями п. 3.10. Условий по истечении 45-ти календарных дней [ 00.00.0000 ] денежные средства были переведены на другой счет истца в полном объеме.

Названные действия регламентированы утвержденной ПАО "СБ" Методикой выполнения распоряжения клиента о получении наличных денежных средств со счета, оплаты сберегательных сертификатов и отказа от заключения договора банковского счета, в случае наличия подозрений в совершении операций по "обналичиванию" денежных средств от 15 октября 2013 года N 3044, в соответствии с которой при последующем (после блокировки карты) обращении клиента с распоряжением о снятии денежных средств в наличной форме со счета Банк предлагает: совершить операцию перевода планируемых к снятию денежных средств контрагенту, от которого данные денежные средства были получены; перевести денежные средства на счет клиента в другую кредитную организацию; расторгнуть в добровольном порядке договор банковского счета с выдачей наличных денежных средств.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что Банк в соответствии с положениями закона заблокировал карту до предоставления необходимых документов при том, что у ответчика имелись основания для отнесения операций по карте к сомнительным, подпадающим под действие Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". 

Согласно п. п. 1.12, 2.2, 2.3 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт, текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. 

Суд считает, что действия банка по блокированию карты истца обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями.

Совершение указанных действий не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ответчика перед истцом (п. 12 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"). 

Из заявления на получение дебетовой карты, подписанного Клиентом ФИО1, следует, что она ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, согласна с ними и обязуется их выполнять, а также уведомлена о том, что указанные Условия размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России» 

Счет банковской карты имеет особое регулирование (согласно Положению 266-П Банка России), открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без, исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора, счет в Банке открывается на согласованных сторонами условиях. Банком установлены условия, перечисленные в Условиях использования банковских карт Сбербанка России, и только после согласования их сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор Банковского счета с использованием банковской карты будет заключен.

Кроме того, поскольку Условия использования банковских карт носят комплексный характер и включают в себя возможность предоставления клиенту различного рода банковских услуг, в том числе овердрафтного кредитования, в случае заключения данного вида договора, он по своей природе относиться к смешанным и, правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п. п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный» договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Срок в 45 дней установлен п. 3.10 Условий (договора), а также Порядком совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эмиссия) 299-2-р.

Согласно требованиям Международной Платежной системы MasterCard, банку-эквайреру отводится до 45 календарных дней для сбора и предоставления необходимой документации, подтверждающей правомерность списания денежных средств по спорной операции.

Таким образом, срок для рассмотрения заявлений клиентов по операциям, совершенным с использованием банковской карты в банкоматах установлен в договоре и составляет 45 календарных дней с даты подачи заявлений в письменном виде.

Пунктом 11 письма Банка России от 22.1 1.2010 N 154-Т утверждены Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, которым подтверждается право Банка на урегулирование спорных операций по карте в течение 45 дней, в данном случае при учете операций информация о которых поступила после.

В ходе рассмотрения дела, истцом не оспаривались условия договора, заключенного между сторонами по делу. 

Таким образом, по мнению суда, ответчик действовал в строгом соответствии с условиями договора и приведенными выше нормами права.

Соответственно суд не находит оснований для признания прекращенным договора банковского счета [ № ], заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 со дня подачи заявления от [ 00.00.0000 ] о расторжении договора и закрытии счета. Денежные средства истцом получены по истечении 45 дней с даты подачи заявления.

Данных, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору, либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст. 845, 849, 858 ГК РФ, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковского счета, в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.

Изучив представленные доказательства и изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что техническое ограничение на совершение операций с использованием банковских карт клиентов было связано с выполнением банком требований законодательства о легализации доходов, полученных преступным путем. Банк, не получив достаточных сведений, подтверждающих полную легальность действий клиентов, действовал в рамках приведенного законодательства и в соответствии с достигнутыми соглашениями.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В п. 4 ст. 393 ГК РФ предусматриваются дополнительные условия для возмещения упущенной выгоды, которые должно доказать лицо, требующее возмещения таких убытков, а именно принятые для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.

В соответствии с п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу ст. 15 ГК РФ упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, лицо, предъявляющее требования о возмещении убытков в виде упущенной выгоды, должно доказать факт нарушения своего права, наличие и размер убытков, наличие причинно-следственной связи между поведением лица, к которому предъявляется такое требование, и наступившими убытками, а также то, что возможность получения прибыли существовала реально, то есть при определении упущенной выгоды должны учитываться предпринятые для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления, при этом основанием для возмещения таких убытков является доказанность стороной по делу всей совокупности перечисленных условий.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца со стороны банка, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафных санкций, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в иске в полном объеме.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в иске в полном объеме, в силу ст. 98, 100 ГПК РФ, с ответчика расходы по оплате услуг представителя взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора банковского счета прекращенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Г. Хохлова