Дело № 2-794/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Мыски 02 октября 2018 г. 

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Литвиненко И.В., 

при секретаре Гуряшевой Е.П.,

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда города Мыски гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от № от 27.12.2011 года в размере 84 446 руб. 48 коп. и в возврат уплаченной государственной пошлины в размере 2 733 руб. 39 копеек. Требования истец мотивирует тем, что 27.12.2011 г. между Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее – кредитор, истец) и ФИО2 (далее - заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее – кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 200 000 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Истец полагает, что в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 09.07.2018 г. задолженность по договору составляет 84 446,48 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга 56 608 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом 27 838,48 рублей. задолженность образовалась за период с 22.11.2014 г. по 09.07.2018 года (л.д.2-4).

В судебное заседание представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от 20.12.2017 года № (л.д.10) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом посредством телефонограммы, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила письменное заявление (л.д.8).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала и возражала против удовлетворения иска. Просила суд отказать в удовлетворении иска, поскольку кредит ею был полностью погашен и задолженности она не имеет. По причине пожара в доме у нее утрачены все квитанции, подтверждающие оплату платежей и погашение кредита, по этой причине она не может подтвердить суду уплату всей суммы кредита. Кроме того, просила суд учесть, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту. 

Выслушав ответчика, изучив письменные доказательства по делу, считает требования истца подлежащими полному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ходе судебного разбирательства установлено:

27.12.2011 года на основании заявления-оферты от имени ФИО2 на заключение соглашения о кредитовании счета и договора кредитования между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор. По условиям которых ФИО2 просила ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях изложенных в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выписка и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», при дальнейшем упоминании именуемый «Соглашение о кредитовании счета». Таким образом, заключенный договор является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Также в заявлении указала, что она ознакомлена с Условиями кредитования и страхования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, Программу страхования жизни, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. 

В тексте заявления клиента о заключении соглашения о кредитовании счета указаны сведения о сумме кредита 200 000 руб., срок до востребования 36 месяцев и процентная ставка по кредиту 51% годовых, размер ежемесячного платежа по возврату кредита состоит из: 2 (два) процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным Кредитом; на сумму просроченной задолженности по Кредиту (в случае её наличия); за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным Кредитом; суммы просроченной задолженности по Кредиту исуммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов / неустоек, при их наличии. Дата начала платежного периода 28 число каждого месяца. Комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита 10 руб., снятие наличных 3,5% мин. 135 руб., штраф за просрочку минимального платежа 3%/400 руб. Страховая сумма 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. Со всеми общими условиями предоставления и погашения кредита она была предварительно ознакомлена и согласна, о чем поставила подпись (л.д.12-13, 15,17).

Таким образом, между истцом и ответчиком ФИО2 заключено 27 декабря 2011 года соглашение о кредитовании счета и договора кредитования между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 № путем составления анкеты-заявления, заявления клиента о заключении соглашения о кредитовании на условиях изложенных в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выписка и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», при дальнейшем упоминании именуемый «Соглашение о кредитовании счета».

Однако заемщик ФИО2 своих обязательств по возврату суммы основного долга и процентов в полном объеме не исполнила, вносила платежи недостаточными сумами и в нарушение платежного периода, за что начислялись и удерживались штрафы, в связи с чем, у нее образовалась задолженность. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета (л.д.18-29) и расчетом имеющейся задолженности на л.д.5-7. 

Суд приходит к выводу, что имеющиеся возражения ответчика ФИО2 не опровергают доводы истца о размере и правильности начисления задолженности по основному долгу и процентам. 

Суд считает, что предоставленный истцом расчет непогашенного основного долга и процентов верным, а ответчиком ФИО2 в судебном заедании данный расчет не оспаривался и иного расчета от ФИО2 суду не предоставлено. 

Кроме того, суд учитывает и то обстоятельство, что ответчиком ФИО2 не предоставлено убедительных доказательств о имевшем место и пожаре в ее доме в виде справки органа пожарного надзора. Такие доводы ФИО3 суд считает неубедительными и ничем не подтвержденными. 

Обсуждая возражения ответчика ФИО2 о пропуске и истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности, в соответствии с пунктом 1 статья 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслy пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в абзаце 4 пункта 20 вышеуказанного постановления Пленума от 29.09.2015 № 43, в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). 

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В связи с чем, оплата по договору предусматривалась ежемесячно 28 числа каждого месяца на весь период кредитования сроком на три года до 27.12.2014 года, а платежи от ФИО2 перестали поступать с 02.10.2014 г., поэтому пропуска срока исковой давности не имелось, поскольку последующие платежи в ноябре-декабре 2014 г. отсутствовали, а истец обратился к мировому судье в ноябре 2017 года, т.е. в пределах 3-х летнего срока исковой давности. 

Доводы ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности суд считает основанными на неверном толковании норм материального и процессуального права, являются ошибочными и не соответствующим обстоятельствам дела.

Также суд обращает внимание ФИО2 о том, что все вносимые ею по кредиту денежные средства вносились не только в счет основного долга, а также в счет уплаты процентов, уплаты страховки и погашения штрафов, СМС-уведомлений и в счет комиссии за безналичные операции, что отражено в выписке из ее лицевого счета.

Судом установлено, что кредитный договор между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен 27.12.2011 года на срок 36 месяцев, т.е. до 27.12.2014 года, что и не оспаривалось ответчиком.

Согласно соглашению о кредитовании (л.д.12) дата начала платежного периода была предусмотрена сторонами 28 числа каждого месяца.

Вносимые суммы ФИО2 в счет погашения кредита вносились ежемесячно каждый месяц и распределялись на погашение комиссии за безналичные операции по договору в размере 10 руб. (ежемесячно), гашение комиссии по страхованию в размере 800 руб. (ежемесячно) и в счет уплаты процентов и погашение основного долга в размерах, установленных договором.

Из предоставленной истцом выписки из лицевого счета за период с 01.01.2010 по 09.07.2018 г. следует, что ФИО2 в счет возврата основного долга, уплаты процентов, комиссии по страхованию и комиссии за безналичные операции по вкладам было фактически уплачено банку 204 482 руб. 94 коп. 

Последний платеж внесен ФИО2 02.10.2014 года (л.д.18-28). 

Таким образом, общий размер основного долга и процентов по договору (полная стоимость кредита) составил: 199 754 руб. (основной долг) + 88 072,31 руб. (проценты %) = 287 826 руб. 31 коп., что следует из расчета на л.д.5-7.

Однако фактически ФИО2 уплачена банку общая сумма в размере 204 482 руб. 94 коп. согласно выписке по счету, что соответственно меньше на величину заявленных исковых требований.

Из данной суммы в размере 204 482 руб. 94 коп. судом установлено, что со счета заемщика списывались в период с 30.12.2011 г. по 02.10.2014 г. денежные суммы при зачислении на счет в банке в возврат всей стоимости кредита в следующем порядке: 143 146 руб. в счет основного долга, 27 838 руб. 48 коп. в счет уплаты процентов, 23 973 руб. 96 коп. в счет уплаты страховки, 2 330 руб. 50 коп. в счет погашения штрафов, 234 руб. в счет СМС-уведомлений, 6 720 руб. в счет транзакции (снятия-перевода наличных), 240 руб. в счет комиссии за безналичные операции. 

Таким образом, разница (общая задолженность) между полной стоимостью кредита и фактически уплаченной банку ФИО2 составляет: 287 826 руб. 36 коп. – 204 482 руб. 94 коп. = 83 343 руб. 42 коп., что в целом согласуется с расчетом задолженности и остатком задолженности на лд.д.5-7. 

При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору № от 27.12.2011 года в общем размере 84 446,48 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга 56 608 рублей и задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 27 838,48 рублей.

Кроме того, судом установлено, что ранее 13 ноября 2017 года, до подачи настоящего искового заявления, истец уже обращался к мировому судье с требованием о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. По данному заявлению судом был вынесен 17.11.2017 г. судебный приказ, который впоследствии по заявлению ФИО2 был мировым судом отменен (л.д.11). 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО4 получен кредит в размере 200 000 руб., однако, своих обязательств по договору она не исполнила, поскольку сумму основного долга и процентов в полном объеме не уплатила, ею допускалась просрочка платежей, за что накладывались штрафы, в связи с чем, и образовалась задолженность, что в свою очередь на основании заключенных соглашений позволило истцу в одностороннем порядке потребовать возврата оставшейся непогашенной суммы кредита и процентов. 

В связи с отсутствием иного расчета от ответчика и доказательства полного возврата основного долга по кредиту и уплате процентов, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № от 27.12.2011 года по состоянию на 09.07.2018 г. в общей сумме 84 446,48 рублей, в том числе: размер задолженность по оплате основного долга 56 608 рублей и задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 27 838,48 рублей.

Анализируя доказательства по настоящему делу в их совокупности, суд находит их допустимыми и достаточными для разрешения иска по существу и возложения ответственности на ответчика. Требования истца основаны на законе. Доказательств, опровергающих доводы представителя истца, ответчиком суду не представлено.

В связи с чем, с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору в общем размере 84 446 рублей 48 копеек. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Платежное поручение свидетельствует об оплате истцом государственной пошлины при обращении в суд в размере 2 733 руб. 39 коп. (л.д.9), поэтому данная сумма должна быть взыскана с ответчика полностью. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 27.12.2011 года в общем размере 84446,48 рублей, в возврат уплаченной государственной пошлины 2733 руб. 39 копеек. 

Мотивированное решение изготовлено судом 05.10.2018 года и может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд г.Мыски. 

Судья И.В. Литвиненко