Дело № 2-26/2021

УИД 44RS0023-01-2020-000859-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 г. г. Макарьев

Макарьевский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Вишнякова П.З. при секретаре Сибиряковой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО7, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО10 и ФИО4 о взыскании с наследников заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 80541 руб. 13 коп., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 47498 руб. 68 коп. под 28,9% годовых на срок 36 месяцев. Указывая на то обстоятельство, что обязательства по возврату кредитной задолженности ФИО1 в полном объеме не исполнила, а ДД.ММ.ГГГГ умерла, Банк обратился в суд с настоящими требованиями к ее наследникам - ФИО8 и ФИО4.

По ходатайству истца в качестве соответчика по настоящему делу привлечена ФИО5, также принявшая наследство после ФИО1.

Банк просил взыскать с наследников в пользу банка сумму задолженности в размере 80541 руб. 13 коп. и расходы по уплате государственной пошлины 2616 руб. 23 коп., рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом, представила отзыв, в котором исковые требования не признала. Указала, что она и ответчик ФИО4 о наличии кредитного договора №, заключенного между истцом и ФИО1, узнали лишь из искового заявления, поступившего из суда.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было написано заявление на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которой она являлась застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря кормильца, заключенного между истцом и АО «МетЛайф». В соответствии с условиями которого, страхователем по Договору выступил истец, а страховщиком ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Таким образом ФИО1 в обеспечение возврата долга застраховала свою ответственность на случай смерти. Однако истец, получив информацию о смерти заемщика, заведомо зная о наличии договора страхования, в страховую компанию для получения страхового возмещения не обратился, что подтверждается сообщением АО «МетЛайф», имеющимся в материалах дела, наследникам о наличии у наследодателя ФИО1 кредитных обязательств своевременно не сообщил (доказательств обратного не представлено, какие-либо документы, подтверждающие извещение наследников, истцом не представлены). При этом истец не был лишен возможности самостоятельно обратиться в страховую компанию для получения страхового возмещения.

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, истцом не произведено, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, просит в удовлетворении заявленных исковых требований истцу отказать в полном объеме.

Ответчики ФИО4, ФИО9 представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело без их участия. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил у Банка кредит в размере 47 498 руб. 68 коп. по ставке 28,9% годовых на срок 36 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО1 оформила заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» с условием внесения за данную услугу ежемесячной комиссии (пункт 2 заявления), стоимость которой согласно представленным тарифам составляет 149 рублей в месяц. (л.д. 146) 

ФИО1 за период пользования кредитом произвела платежи в счет погашения долга в сумме 8 800 руб.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа. (л.д. 12-14)

Заключая кредитный договор, ФИО1, подписав соответствующее заявление и уплатив страховую премию, была застрахована по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между банком и АО «МетЛайф» по Программе № 2, которая включает следующие страховые события (для женщин в возрасте от 55 до 70 лет): смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. 

По условиям договора страхования несчастным случаем является произошедшее в период действия Программы страхования внезапное кратковременное внешнее воздействие (событие), которое нанесло существенный вред здоровью застрахованного лица или привело к смерти застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее независимо от воли застрахованного лица. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, смерть наступила в результате 

<

...> (л.д. 199)

На момент смерти ФИО1 принадлежали: автомобиль 

<

...>, госномер №, стоимостью на дату смерти ФИО1 217700 руб., денежные вклады в 

<

...> на сумму 219 руб. 96 коп., компенсации на сумму 10125 руб.

Наследниками ФИО1 по закону, принявшими наследство, являются дочери ФИО4 и ФИО5, которые наследство приняли, своевременно обратившись к нотариусу. Сведений о принятии наследства ответчиком ФИО3 не имеется.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 147-150), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла: просроченная ссуда – 43 851 руб. 49 коп., проценты по просроченной ссуде - 5609 руб. 53 коп., просроченные проценты – 16507 руб. 61 коп., неустойка по ссудному договору - 10 642 руб. 82 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3361 руб. 55 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб., что в сумме составляет 80122 рубля.

Указание истцом на взыскание задолженности в общей сумме 80541 руб. 13 коп., исходя из представленного расчета, суд признает арифметической ошибкой.

Как следует из разъяснений, данных в абз. 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, образовавшаяся после смерти заёмщика ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга и процентов подлежит взысканию с наследников, принявших наследство, в пределах его стоимости в солидарном порядке с ФИО4 и ФИО5

Поскольку ответчик ФИО3 не принимал наследство после ФИО1, в удовлетворении исковых требований к нему следует отказать.

Иного расчёта суммы основного долга и процентов ответчиками не представлено. 

Относительно требований о взыскании неустойки суд приходит к следующему. 

Исходя из вышеназванных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, учитывая, что поскольку в соответствии с положениями пункта 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства, то начисление истцом неустойки за этот период не основано на законе. 

Не подлежит взысканию неустойки на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ (до ДД.ММ.ГГГГ неустойка не начислялась) по ДД.ММ.ГГГГ (окончание шестимесячного срока для принятия наследства).

Согласно расчету истца, неустойка на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 3295 руб. 13 коп. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составит 144 руб. 37 коп. = ((37773 руб. 83 коп. х 7 дней х 0,0546 (процентная ставка)/100). 

3295 руб. 13 коп. + 144 руб. 37 коп. = 3439 руб. 50 коп. – данная неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взысканию не подлежит.

Неустойки на остаток основного долга подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7203 руб. 32 коп. = 6708 руб. 33 коп. + 494 руб. 99 коп., в том числе:

неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 494 руб. 99 коп. = ((37773 руб. 83 коп. х 24 дня х 0,0546 (процентная ставка)/100); 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному расчету в размере 6708 руб. 33 коп.

Не подлежит взысканию неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ (до ДД.ММ.ГГГГ неустойка не начислялась) по ДД.ММ.ГГГГ (окончание шестимесячного срока для принятия наследства).

Согласно расчету истца неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 248 руб. 40 коп. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составит 23 руб. 23 коп. = ((6077 руб. 66 коп. х 7 дней х 0,0546 (процентная ставка)/100). 

248 руб. 40 коп. + 23 руб. 23 коп. = 271 руб. 63 коп. – данная неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взысканию не подлежит.

Неустойки на просроченную ссуду подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3089 руб. 92 коп. = 3010 руб. 28 коп. + 79 руб. 64 коп., в том числе:

неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 79 руб. 64 коп. = ((6077 руб. 66 коп. х 24 дня х 0,0546 (процентная ставка)/100); 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному расчету в размере 3 010 руб. 28 коп.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: просроченная ссуда – 43 851 руб. 49 коп., проценты по просроченной ссуде - 5609 руб. 53 коп., просроченные проценты – 16507 руб. 61 коп., неустойка по ссудному договору – 7203 руб. 32 коп., неустойка на просроченную ссуду 3089 руб. 92 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб., всего 76410 руб. 87 коп.

Довод ответчика ФИО2 о том, что риск смерти ФИО1 был застрахован, вследствие чего у Банка возникло право требования страховой выплаты со страховой компании, не может послужить основанием для отказа в исковых требований ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из представленного в материалы дела Заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, для лиц от 55 до 70 лет страхование производится по рискам:

- смерть в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия в отношении его договора страхования;

- постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. (л.д. 22)

При таких обстоятельствах, поскольку на момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, было 62 года, смерть ФИО1 наступила в результате 

<

...>, что по условиям страхования не является страховым случаем, при этом ответчиками в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что ее смерть произошла в результате несчастного случая, суд приходит к выводу, что факт наступления страхового случая материалами дела не подтверждается, вследствие чего оснований для получения страхового возмещения у банка не имелось, а данные доводы подлежат отклонению.

То обстоятельство, что ответчики не знали о наличии кредитных обязательств у наследодателя, не является основанием для отказа в исковых требованиях. Обязанность ответчиков по возврату кредита и уплате процентов за его пользование возникла в рамках возникших между сторонами отношений - ответчики, как наследники заемщика, принявшие наследство, приняли на себя обязанность и по исполнению неисполненных наследодателем кредитных обязательств, заменив в силу универсального правопреемства сторону заемщика по спорному кредитному договору, в том числе обязанность по уплате договорных процентов за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлялось уведомление в адрес ответчика ФИО4 о возврате задолженности по кредитному договору. (л.д. 10, 56, 60)

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчиков ФИО4 и ФИО5 в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 492 руб. 33 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 и ФИО5 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 76410 рублей 87 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 492 рубля 33 копейки, всего 78903 рубля 20 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере, отказать.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Макарьевский районный суд Костромской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья П.З. Вишняков

Решение принято в окончательной форме 11 марта 2021 года.