Дело № 2-5240/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 декабря 2017 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Наконечниковой И.В.,

при секретаре Лапшиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 03.12.2014 г. ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора потребительского кредита, в рамках которого просила на ее имя открыть банковский счет и предоставить кредит. На основании указанного банк открыл счет №, осуществил его кредитование в сумме 296689,65 руб., тем самым заключил договор потребительского кредита № от 03.12.2014г., на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

Договором потребительского кредита были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1827 дн., процентная ставка 36 % годовых, размер ежемесячного платежа 10730руб. (последний платеж 8916,43 руб.), плата за пропуск очередного платежа, порядок начисления неустойки и т.д.. 

Ответчик свои обязательства по возврату суммы долга по кредиту исполняет ненадлежащим образом. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 354 005,87 руб., в том числе основной долг 295031,04 руб., проценты по кредиту 38420,69 руб., неустойка за неоплату очередного платежа 20553,96 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 03.12.2014 г. в размере 354 005,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины 6 710,06 руб..

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский стандарт» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело при указанной явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту –ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО2 от 03.12.2014 г. о предоставлении потребительского кредита между ЗАО «Банк Русский стандарт» и ответчиком был заключен кредитный договор № от 03.12.2014 г, согласно которому ответчику предоставлен потребительский кредит в размере 296689,65 руб. под 36 % годовых сроком на 1827 дней. 

Индивидуальные условия договора, наравне с Условиями по обслуживанию кредитов, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что указано в том числе и в Индивидуальных условиях договора, предоставленных Банком клиенту 03.12.2014г..

Согласно заявлению о предоставлении кредита акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета клиента, предоставлении кредита, путем перечисления его на счет клиента. 03.12.2014г. банком были получены подписанные клиентом Индивидуальные условия договора. То есть был осуществлен клиентом акцепт оферты банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в индивидуальных условиях договора, Условиях и Графике платежей, также подписанном клиентом. Таким образом, между ЗАО «Банк Русский стандарт» и ответчиком заключен кредитный договор. 

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №, согласно которой 03.12.2014 г. ответчику был предоставлен кредит в сумме 296689,65 руб.. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

За пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставкам, определенным в дополнительных условиях, только если в соответствии с дополнительными условиями и условиями в целом ставки, установленные в дополнительных условиях, подлежат применению при начислении процентов за пользование кредитом ( п. 2.6.2 Условий).

Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п.2.6.3 Условий).

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитования, графиком платежей. 

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность. 

Согласно разделу 4 Условий плановое погашение задолженности осуществляется в даты, указанные в графике платежей. Заемщик не позднее указанной даты должен обеспечить наличие на счете суммы, равной сумме очередного платежа, указанной в графике платежей. При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в п.2.10 Условий.

Согласно раздела 6 Условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа в соответствии с тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, направив клиенту с этой целью требование (п.6.3.1) ; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п.6.8.2, п.6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование (п.6.3.2). 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности. Банком ответчику было выставлено заключительное требование, с указанием обязанности оплаты сумм по договору в срок до 25.07.2015 г.. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом, ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и/или сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того какое событие наступит раньше).

С учетом осуществленных ответчиком оплат по предоставленному кредиту, после выставления заключительного требования ответчиком были внесены денежные средства в размере 8054,34 руб. в счет погашения кредита.

22.11.2017 г. в отношении ответчика был вынесен судебный приказ.

20.06.2017 г. судебный приказ был отменен по заявлению ответчика. 

Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика составляет 354 005,87 руб., в том числе основной долг 295031,04 руб., проценты по кредиту 38420,69 руб., неустойка за неоплату очередного платежа 20553,96 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия, отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 03.12.2014г. после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

С учетом вышеизложенного, по смыслу правовой природы неустойки, она должна быть начислена на сумму просроченного долга, а не от суммы выданного кредита, поэтому размер неустойки в сумме 20 553,96 руб. суд находит несоразмерным степени нарушения обязательств и полагает возможным уменьшить сумму неустойки за неоплату очередного платежа до 2 000 руб. учитывая, что истцом данная неустойка рассчитана с 26.02.2015г. по 25.06.2015г.(4 месяца).

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению частично и с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 335 451,73 руб., в том числе: основной долг 295031,04 руб., проценты по кредиту 38420,69 руб., неустойка за неоплату очередного платежа 2000 руб..

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10,06 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 335451 руб. 73 коп..

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы на оплату госпошлины в сумме 6710 руб. 06 коп..

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Наконечникова