Дело 2-4436/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Бурлиной Е.М., 

присекретаре ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту – ООО «КБ «Ренессанс Кредит»), указывая на то, что 19 ноября 2016 года между ним и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в лице кредитно-кассового офиса «Брянск Региональный Центр» заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 99856 рублей сроком на 24 месяца под 29,10% годовых. Во время исполнения своих обязательств он с целью получения сведений о погашении им суммы основного долга и процентов, запросил выписку по лицевому счету, из которой он увидел, что 19 ноября 2016 года при выдаче кредита ответчиком в счет уплаты страховой премии в пользу страховой компании ООО СК «Согласие – Вита» были списаны денежные средства в размере 20856 рублей. Полагает действия по удержанию данной денежной суммы на оплату страховой премии незаконными, нарушающими положения статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Возложение на Заемщика условиями кредитного договора помимо, предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителей. Возможность истца получить кредит была поставлена в зависимость от исполнения обязанности застраховать жизнь и здоровье в ООО СК «Согласие – Вита». Типовая форма договора по включению в его содержание условия об обязанности Заемщика застраховать свое жизнь и здоровье, фактически являющегося условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Указывает, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование, под которым подразумевается и самостоятельная возможность выбора стороны по сделке (страховой компании). Этой возможности истец был лишен. Кроме того, уплата страховой премии значительно увеличила сумму кредита, что является невыгодным для Заемщика, поскольку сумма страховой премии вошла в полную стоимость кредита, а установленная Банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на ту часть, которая пошла на оплату страховой премии. Кредитный договор не содержит положений о разъяснении Клиенту возможности предоставления кредита на иных условиях – без страхования жизни и здоровья, с возможностью самостоятельного выбора страховщика. Кроме того, в силу положений части 13 статьи 5 Федерального закона от 21декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в договоре потребительского кредита не могут содержаться условия, устанавливающие обязанность Заемщика пользоваться услугами третьих лиц. В кредитном договоре №... от 19 ноября 2016 года в графе «Обязанность заемщика заключать иные договоры» указано, что заключение иных договоров не требуется. Полагает, что поскольку Федеральным законом не предусмотрена обязанность заключения Заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. На основании изложенного просит суд признать пункт 2.1.1. кредитного договора №... от 19ноября 2016 года, заключенного между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2, недействительным; признать общую сумму кредита, предоставленного ООО «КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору №... от 19 ноября 2016 года в размере 79000 рублей; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 20856 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда от 15 ноября 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Согласие – Вита». 

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении требований ФИО2 отказать, указав, что при заключении кредитного договора истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, имел право самостоятельного выбора страховой компании, что подтверждается его подписями в кредитном договоре, заявлении на добровольное страхование и страховом договоре. 

Представитель ООО СК «Согласие – Вита» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

При указанных обстоятельствах, учитывая мнения истца и положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав мнение лица, участвующего в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу требований пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом, 19 ноября 2016 года между ФИО2 и ООО«КБ «Ренессанс Кредит» в лице кредитно-кассового офиса «Брянск Региональный Центр» заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 99856 рублей сроком на 24 месяца под 29,10% годовых.

Данный договор заключен на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет – Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Согласно пункта 2.1 кредитного договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 20856 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании Клиента.

Подписью в кредитном договоре ФИО2 подтвердил ознакомление, получение на руки и согласие с Условиями и Тарифами банка, обязался их соблюдать.

Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и иные предусмотренные договором платежи согласно графику платежей.

В заявлении о добровольном страховании от 19 ноября 2016 года Банк уведомил истца, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена заемщиком любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Банк разъяснил истцу, что он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО СК «Согласие – Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может служить причиной отказа Банка в предоставлении истцу кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, Банк рекомендовал воздержаться от заключения договора страхования. 

Подписью в названном заявлении ФИО2 изъявил желание и просил ООО «Согласие – Вита» заключить с ним договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» и перечислить ООО«КБ «Ренессанс Кредит» с его счета сумму страховой премии в размере 20856 рублей, подлежащей уплате по заключенному договору страхования жизни по программе «Страхование жизни», по реквизитам страховщика. В случае выбора добровольного страхования истец подтвердил, что услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, в выборе страховой компании он не был ограничен и мог выбрать любую страховую компанию.

19 ноября 2016 года ФИО2 заключил с ООО СК «Согласие – Вита» договор страхования №.... По данному договору ФИО2 является страхователем и застрахованным лицом. Срок действия договора страхования - 24 месяца с даты вступления его в силу, что определяется датой списания со счета страхователя в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками определены смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица 1 группы по любой причине. Страховая сумма – 20856рублей.

Подписью в договоре страхования истец подтвердил получение, ознакомление и согласие с Полисными условиями страхования жизни.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора Банком в полной мере были доведены до ФИО2 как информация об условиях его заключения, так и об условиях подключения к программе страхования. Кредитный договор был заключен ФИО2 добровольно, последний согласился с условиями договора, в том числе с подключением к программе страхования, выразил желание подключиться к программе страхования, обратившись с соответствующим заявлением и подписав кредитный договор, не был ограничен в своем волеизъявлении и в случае неприемлемости условий страхования, был вправе не принимать на себя данные обязательства.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования жизни Заемщика мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Более того, кредитный договор не содержит условий обязательного страхования жизни и здоровья Заемщика.

Доводы истца о навязанности ему условий страхования являются необоснованными, поскольку с учетом выраженного намерения ФИО2 принять участие в программе страхования, данная услуга была оказана ему Банком и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 20856 рублей.

Доводы ФИО2 о том, что кредитный договор является типовым, что он был лишен возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, поскольку Заемщик имел возможность ознакомиться с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, имел возможность отказаться от заключения договора полностью либо в части предоставления кредита о внесении платы за подключение к программе страхования, однако данных действий не совершил. Каких-либо отметок в бланке заявления о добровольном страховании ФИО2 не проставлено, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования. 

Доводы истца о том, что Банк лишил заемщика права выбора страховой компании, суд также находит подлежащим отклонению, поскольку при страховании жизни и здоровья Заемщику было разъяснено право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО СК «Согласие – Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Более того, суд отмечает, что с заявлением о досрочном отказе от услуги подключения к программе страхования в Банк истец не обращался.

Суд не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг, чинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также факта отказа со стороны Банка в предоставлении более подробной информации.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании пункт 2.1.1. кредитного договора №... от 19ноября 2016 года, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2, недействительным; признании общей суммы кредита, предоставленного Обществом с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору №... от 19 ноября 2016 года в размере 79000рублей; взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 20856 рублей; компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.М. Бурлина 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.12.2017 года.

Судья Е.М. Бурлина