Дело № 2-3559/2018 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

В составе председательствующего судьи Дуровой И.Н.

При секретаре Стафутиной О.П.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 25.07.2018г. 

Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

АКБ НМБ ОАО обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности. Просит взыскать в пользу АКБ НМБ ОАО солидарно с ответчиков сумму задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 629084 руб. 55 коп., включающую в себя: сумму основного долга - 420443,10 руб.; сумму процентов по кредиту - 208641,45 руб., а также расходы на уплату госпошлины в сумме 9491 руб. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставляет кредит в сумме 550 000 руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,5 % годовых на потребительские нужды. 

В целях своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ между АКБ НМБ ОАО и ФИО4 был заключен договор поручительства №, а также ДД.ММ.ГГГГ между АКБ НМБ ОАО и ФИО3 был заключен договор поручительства №.

Согласно п. 2. Договоров поручители отвечают перед Банком за выполнение Заемщиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, как и Заемщик, включая проценты за пользование кредитом, непогашенные проценты, штрафные санкции, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком.

В соответствии с п. 3 вышеуказанных договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручители и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.

В соответствии с п. 2.5. Кредитного договора Заемщик обязуется погашать полученный кредит наличными денежными средствами либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункта 2.3. Кредитного договора Заемщик обязуется выплачивать Банку за пользование кредитом проценты из расчета 17,5 % годовых. Ежемесячное начисление и гашение процентов производится по последнее число каждого месяца, до дня возврата суммы кредита.

Однако с января ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 629084 руб. 55 коп., включающая в себя:

- сумму основного долга - 420443,10 руб.;

- сумму процентов по кредиту - 208641,45 руб.

В случае несвоевременного погашения процентов и/или кредита Заемщик уплачивает Банку 35 % годовых, на основании п. 2.6 Кредитного договора. Пеня по договору не начислялась.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО6, действующий в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования не признали. Заявили ходатайство о применении срока исковой давности.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате извещены надлежаще, причину неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд полагает требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них по отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО/Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (по программе «Классический кредит»), в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 550000 рублей 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. под 17,5 % годовых.

Условиями п. 1 Кредитного договора предусмотрено, что Банк принимает на себя обязательства:

1.1. Предоставить "Заемщику" кредит в сумме 550000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 17,5 % годовых на потребительские цели.

1.2. Открыть для предоставления кредита счет №.

Пунктами 2.1 - 2.5 Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязуется:

2.1. В срок по ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит.

2.2. В целях своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, исполнение договора обеспечивается поручительством ФИО2 по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., и ФИО3 по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., оформленными в соответствии с требованиями соответствующего законодательства.

2.3. Уплачивать "Банку" за пользование кредитом проценты из расчета 17 % годовых. Ежемесячное начисление и гашение процентов за пользование кредитом производится по последнее число каждого месяца, до дня возврата суммы кредита. Уплата процентов за первый месяц пользование кредитом производится по последнее число текущего месяца.

2.4. Полная стоимость кредита (% годовых) восемнадцать целых 97 сотых процентов.

2.5. Погашать полученный кредит наличными средствами или в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика.

Платежи в погашение основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом производить согласно графику (приложение № к Кредитному договору).

Как следует из п. 3.1 Кредитного договора Банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть Договор и/или потребовать досрочного возврата кредита и процентов по нему в случае:

а) невыполнения "Заемщиком" п. 2.3. настоящего Договора;

б) несвоевременности любого платежа по кредитному договору;

в) выявление обстоятельств, дающих основание полагать, что Заемщик не в состоянии возвратить кредит в срок, в частности при предъявлении требований к Заемщику со стороны третьих лиц;

г) выявление обстоятельств, свидетельствующих о том, что Заемщик выступает залогодателем, поручителем по обязательствам третьих лиц без письменного согласия Банка.

Согласно п. 2.6. Кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита и процентов, оговоренных п. 1.1., 2.2. настоящего договора, «Заемщик» уплачивает Банку повышенные проценты из расчета 35 % годовых до фактического возврата просроченной задолженности.

В целях своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ НМБ ОАО и ФИО4 был заключен договор поручительства №, а также ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ НМБ ОАО и ФИО3 был заключен договор поручительства №. 

Согласно договорам поручительства поручители обязуются перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать полностью за исполнение Заемщиком его обязательств перед Банком, а также гарантирует погашение кредита, согласно условий кредитного договора, непогашенных процентов, комиссии, штрафных санкций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выданного на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с погашением согласно установленного графика, в сумме 550000 под 17,5% годовых. Поручитель отвечает перед «Банком» за выполнение Заемщиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в том же объеме, как и Заемщик, включая проценты за пользование кредитом, непогашенные проценты, комиссию, штрафные санкции, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору, указанному в пункте 1 и пункте 2 настоящего договора, Поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.

С января ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 629 084 руб. 55 коп., включающая в себя:

- сумму основного долга — 420443,10 руб.;

- сумма процентов по кредиту — 208641,45 руб.

В случае несвоевременного погашения процентов и/или кредита Заемщик уплачивает Банку 35 % годовых на основании п. 2.6 Кредитного договора. Пеня по договору не начислялась. 

Судом проверены расчеты размера задолженности, представленные истцом, признаны математически верными, ответчиками не оспорены.

Ответчиком ФИО1 указано, что требования к поручителям не могут быть удовлетворены, т.к. задолженность по кредитному договору образовалась с ДД.ММ.ГГГГ., соответственно, с этого момента у банка возникло право требования к Заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору, следовательно, поручительство прекратилось ДД.ММ.ГГГГ. Также указала на пропуск срока исковой давности. Как следует из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, возврат денежных средств должен был осуществляться Заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком. то есть периодическими платежами (по частям), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.(ст. 311 ГК РФ). Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом. Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы, (статья 311 ГК РФ). Поскольку в установленный договором срок, а именно ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика. Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд. следовательно истец вправе требовать взыскания просроченной задолженности по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ.

Данная позиция ответчика основана на неверном толковании норм права с учетом следующего. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности” в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), Определение Верховного суда РФ от 15 марта 2016 г. № 14-КГ15-27.

В соответствии с п. 24,25,26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как видно из графика платежей, возврат кредита должен был осуществляться заемщиком частями.

С иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. (согласно почтовому штампу).

С заявлением о выдаче судебного приказа банк не обращался. Таким образом, по платежам за период по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) истцом пропущен срок исковой давности.

При таких обстоятельствах суд находит, что размер задолженности по основному долгу должен определяться исходя из размера платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 376782,093 руб., что подтверждается графиком платежей и расчетом задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность по процентам, начисленным на сумму неоплаченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 105154,59 руб., исходя из расчета ответчика. Судом расчет проверен, признан верным. Представитель истца данный расчет не оспаривал. 

Таким образом, с учетом срока исковой давности подлежит взысканию в пользу банка следующая задолженность:

сумма просроченного основного долга 376782,93 руб.; 

сумма просроченных процентов за пользование кредитом 105154,59 руб.; 

Итого по всем видам задолженностей 482027,52 руб.

По требованиям к поручителям суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно статье 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить, то есть не зависит от воли и действий сторон.

В силу части 6 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Договором поручительства срок, на который дано поручительство, не определен. Как видно из графика платежей, возврат кредита и оплата процентов должны были осуществляться заемщиком частями, ежемесячно.

При ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору срок давности предъявления кредитором требования к поручителям о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Настоящий иск подан ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается штампом на конверте.

Кредитным договором предусматривалось погашение задолженности по частям, что не противоречит статье 311 ГК РФ, для каждой части платежа был установлен свой срок исполнения. Учитывая, что банк предъявил исковое заявление о взыскании задолженности ДД.ММ.ГГГГ, действие договора поручительства, заключенного с ответчиком, считается прекращенным в части исполнения обязанности по возврату кредита в отношении обязательств, возникших до ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд находит, что размер подлежащей солидарному взысканию задолженности с ФИО1, ФИО2, ФИО3 по основному долгу должен определяться исходя из размера платежей за период после ДД.ММ.ГГГГ., т.е. начиная с платежа ДД.ММ.ГГГГ. и составляет, исходя из графика платежей, 139626,11 руб. (11813,68 руб.+11922,32 руб.+12099,52 руб.+12329,12 руб.+12462,61 руб.+12685,72 руб.+12836,39 руб.+13027,17 руб.+13278,98 руб.+13418,16 руб.+13752,44 руб.).

Подлежащие взысканию проценты по ставке 17,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. составляют 12359,52 руб., исходя из следующего расчета (основанного на расчете истца от ДД.ММ.ГГГГ

2008,32 руб.+1899,68 руб.+1722,48 руб.+1492,88 руб.+1359,39 руб.+1136,28 руб.+985,61 руб.+794,83 руб.+543,02 руб.+403,84 руб. + 13,19 руб.= 12359,52 руб.

Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 солидарно подлежит взысканию в пользу банка следующая задолженность:

- сумма задолженности по основному долгу – 139626,11 руб.;

- сумма по просроченным процентам - 12359,52 руб.;

Итого по всем видам задолженностей 151985,63 руб.

Оставшаяся сумма задолженности по кредитному договору № подлежит взысканию с ФИО1 

С ФИО1 подлежит взысканию в пользу банка следующая задолженность:

- сумма задолженности по основному долгу – 237156,82 руб. (376782,93 руб.-139626,11 руб.);

- сумма по просроченным процентам – 92795,07 руб. (105154,59 руб.- 12359,52 руб.);

Итого по всем видам задолженностей 329951,89 руб.

Также истец просит взыскать расходы по оплате за государственную пошлину.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлены платежные поручения, согласно которым истцом было оплачено 9491 руб. в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления. Суд полагает, что оплаченная государственная пошлина в размере 2526 руб. подлежит взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу истца в солидарном порядке, сумма в размере 5493 руб. подлежит взысканию с ФИО1 пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 151 985,63 руб., в том числе сумму основного долга 139 626,11 руб., сумму процентов 12 359,52 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 526 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 329 951,89 руб., в том числе сумму основного долга 237 156,82 руб., сумму процентов 92 795,07 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 493 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.07.2018г.

Председательствующий (подпись) И.Н. Дурова

Верно. Судья И.Н. Дурова