... Дело № 2-734/2020

16RS0046-01-2019-013572-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2020 года

Вахитовский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Малковой Я.В., 

при секретаре Корневой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование требований, что ... года между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (в настоящее время - ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № .... По условиям п.1.1. договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 550 000 рублей 00 копеек со сроком кредитования 180 месяцев и сроком возврата кредита ... г., с процентной ставкой по кредиту 13 % процентов годовых и иных платежей в соответствии с договором и графиком платежей, являющемся неотъемлемой ее частью. Кредит предоставлен для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, площадью 28,5 кв.м., этаж 5, по адресу город ..., дом 34, кв.95., кадастровый (условный номер) ...

Истец указывает, что стороны также пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8. в части п. 4.1.5.2 договора (пункт 1.1.1 договора) устанавливается процентная ставка по кредиту 11 % процентов годовых. На основании договора стороны согласовали, что с первого месяца, следующего за месяцем, в котором произошло изменение порогового уровня коэффицента кредит/залог, процентная ставка по кредиту подлежит изменению и составит следующее значение: в случае если значение коэффициента кредит/залог составит значение от 31% до 40% включительно, процентная ставка по кредиту будет составлять 12% годовых; в случае если значение коэффициента кредит/залог составить значение менее 31 %, процентная ставка по кредиту будет составлять 11 % процентов годовых. Расчет размера коэффициента кредит/залог производится с точностью до целого числа, при этом округление производится по математическим правилам (п. 1.1.Договора).

Истец указывает, что кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив кредит, что подтверждается банковским ордером № 9 от 16.08.2011 г. В соответствии с п. 1.4.1. договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека в силу закона.

Истец считает, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. В соответствии с п. 5.2. Договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно). В соответствии с п. 5.3. Договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно). В соответствии с п. 4.4.1. Договора Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней.

Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня направления его Заемщику. Однако, требование № ... от ... г. ответчиком не исполнено, в нарушение п.4.1.9 Договора. 

Истец указывает, что по состоянию на 27 сентября 2019 года задолженность ответчика перед истцом составляет 1104111 рубль 68 копеек, в том числе:

-просроченная задолженность – 471160,57 руб.;

-просроченные проценты – 24713,61 руб.; -проценты по просроченной задолженности 58662,19 руб.;

-неустойка по кредиту 522185,32 руб.;

-неустойка по процентам 27389,99 руб.

Истец считает, что в результате допущенных заемщиком нарушений принятых им на себя обязательств по договору, у истца появились основания для предъявления в судебном порядке требования о возврате кредита, уплате процентов, неустойки и обращения взыскания на заложенное имущество. 

С 24.11.2015 г. произошла смена наименования истца с Открытого акционерного общества АИКБ «Татфондбанк» на Публичное акционерное общество «Татфондбанк» (ПАО «Татфондбанк»).

В соответствии с п. 1.6. договора денежная оценка предмета залога выполнена ФИО2 (член Некоммерческого партнерства «Саморегулируемая организация Ассоциации Российских магистров оценки», регистрационный номер 616, отчет об оценке № 1171Д, составлен 02.08.2011 г.) и составляет 1 260 000 (Один миллион двести шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек. В соответствии с законодательством, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% (Восемьдесят) процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 1 008 000 (Один миллион восемь тысяч) рублей.

Приказом Банка России от ... г. № ... отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Публичное акционерное общество «Татфондбанк». 

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 г. (дата объявления резолютивной части) по делу № А65-5821/2017 Публичное акционерное общество «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 10.04.2018 г. (дата объявления резолютивной части) по делу № А65-5821/2017 срок конкурсного производства в отношении ПАО «Татфондбанк» продлен до 10.10.2018 г.

Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3, действующий на основании доверенности от ... г. № ....

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 10.10.2018 г. (дата объявления резолютивной части) по делу № А65-5821/2017 срок конкурсного производства в отношении ПАО «Татфондбанк» продлен до 12.03.2019 г.

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.09.2019 г. (дата объявления резолютивной части) по делу № А65-5821/2017 срок конкурсного производства в отношении ПАО «Татфондбанк» продлен до 10.02.2020 г.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору в размере 1104111 рубль 68 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: город ..., площадью 28,4 кв.м., этаж 5, кадастровый (условный номер) ..., определив начальную продажную цену в размере 1 008 000 (Один миллион восемь тысяч) рублей 00 копеек; взыскать с ТурдиевойЧынарканАриповны в пользу ПАО «Татфондбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19720 руб. 56 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «СК «Согласие» судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Статьей 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной.

Согласно ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либопо ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ... года между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №....

Согласно пункта 1.1. данного кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 550000 рублей 00 копеек, на срок 180 месяцев под 13 % годовых. 

Согласно пункта 1.3 данного кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, находящейся по адресу: г...., состоящей из одной комнаты, общей площадью 28,40 кв.м., расположенной на пятом этаже девятиэтажного кирпичного дома, стоимостью 1200000 рублей, кадастровый номер ....

Согласно пункта 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет 

<

***>.

Согласно банковского ордера №... от ... года сумма кредита 550000 рублей по кредитному договору №... от ... года перечислена на счет №... ФИО1.

Согласно пунктов 1.4., 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры в силу закона

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной.

С ... г. произошла смена наименования истца с Открытого акционерного общества АИКБ «Татфондбанк» на Публичное акционерное общество «Татфондбанк» (ПАО «Татфондбанк»).

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, ... г. Банк направил ответчику требование о досрочном погашении в 30 дневный срок всей суммы задолженности по кредиту в размере 491388,13 руб., включающей в себя сумму основного долга, проценты, начисленные на эту сумму, и пени за просрочку.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В связи с данным обстоятельством последним днем оплаты задолженности по кредиту являлось ... года, срок исковой давности начинает течь с ... года. 

Повторное направление банком в декабре .... требования о погашении всей суммы задолженности правового значения для дела не имеет, поскольку первоначально требование о досрочном погашении долга было заявлено 6 июля 2019 года. 

Настоящее исковое заявление направлено в Вахитовский районный суд почтовым отправлением ... года, то есть за пределами срока исковой давности.

Согласно пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом суду представлено не было, ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог.

Доводы истцовой стороны о погашении ответчиком .... суммы долга в размере 595347 руб., из которых просроченная задолженность 471160,57 руб., просроченные проценты 24713,61 руб., проценты по просроченной задолженности 58662,19 руб., неустойка по просроченному кредиту 34940,02 руб., неустойка по просроченным процентам 5870,61 руб., не являются основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности.

Поскольку ответчик действий, свидетельствующих о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, не совершал, оплата в декабре 2019 года произведена за пределами срока исковой давности, истец, обращаясь с настоящими требованиями, пропустил срок исковой давности.

При таких обстоятельствах исковое заявление ПАО «Татфондбанк» к ТурдиевойЧынырканАриповне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Татарстан через данный суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

...

...

Судья Я.В. Малкова