Дело № 2-720/2020

УИД 16RS0044-01-2020-001111-15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 мая 2020 года город Чистополь

Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ахмеровой Г.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания Козиной О.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «ВТБ», акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском в ПАО «ВТБ», АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии в размере 143 832 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы определенной судом, расходов на оплату юридических услуг в размере 30 000 руб., неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере 2 967,42 руб.

В обосновании требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ВТБ» заключен договор потребительского кредита №, кредитный лимит 998 832 руб., под 14,184% годовых. В день заключения договора истцу сотрудником банка под предлогом, обязательности был навязан договор страхования с АО «СОГАЗ», стоимость услуги составила 143 832 руб. Истец не располагала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не способна отличить одну услугу от другой. Кредитный договор был предоставлен в типовой форме. Заявления на согласие на заключение договора страхование с АО «СОГАЗ» не давала. Условий о возможности приобретения ли отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования договор не содержит. 

Истец ФИО2 на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом.

Представитель истца на судебном заседании подержала исковые требования по основаниям указанным в исковом заявлении, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму страховой премии в размере 143 832 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы определенной размером судом, расходов на оплату юридических услуг в размере 30 000 руб., неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 2 967,42 руб.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление, указав, что в заявлении анкете заемщик выразила свое согласие на участие в программе страхования «Финансовый резерв» путем собственноручного проставления отметки о согласии и подписания раздела. При заключении договора банк довел до сведения заемщика всю необходимую информацию. У заемщика была возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере 18% годовых. Просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, предоставил ходатайство о прекращении производства в отношении АО «СОГАЗ», в связи с тем, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора в соответствии с ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Выслушав представителя истца, исследовав в совокупности материалы дела, предоставленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «ВТБ» с анкетой-заявлением на получение кредита в банке.

На основании данной анкеты-заявления ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор №, лимит кредитования 998 832 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 14,2% годовых.

Из пункта 14 индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с Правилами кредитования (общими условиями).

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора кредит предоставлен на потребительские нужды.

Согласно разделу 14 анкеты-заявления заемщик добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровью. Подтверждает, что до нее доведена следующая информации: приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ», страховая премия 143 832 руб., что подтверждается подписью ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора, в подтверждение чего ФИО2 выдан полис страхования по программе «Лайф+» NFRVTB№, согласно которому страховая премия по данному договору составила 143 832 руб.

Указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена по поручению заемщика в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк «ПАО» ВТБ с претензией о возврате платы за участие в программе страхования в размере 143 832 руб., однако поступил отказ в удовлетворении требований потребителя.

Истец обратилась в суд с данным иском, в связи с тем, что услуга страхования была ей навязана, в день заключения кредитного договора она не была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, несмотря на это приняла решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав полис страхования, потребитель подтвердила свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дала поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на его банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии. Размер страховой премии указан в полисе страхования. Потребитель не была лишен права отказаться от договора страхования как при его заключении, так и впоследствии. Доказательств того, что предоставление потребительского кредита было невозможным без заключения договора страхования и что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита, а также отказа банка от заключения кредитного договора в случае несогласия приобрести страховую услугу, суду не представлено. 

Согласно разделу 14 «Положения о договоре страхования» анкеты-заявления, поданной в банк и подписанной истцом ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласия с ее предоставлением в графах «Да» и «Нет». Ниже имеется пояснение о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрала участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом она не была лишена права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом, сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат, перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программе страхования произведено по распоряжению заемщика.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г.N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договоров страхования с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий истцом в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что личное страхование не было навязано ФИО2 в качестве обязательного условия предоставления кредита, в связи с чем, требования о взыскании с ответчиков уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к банку ВТБ публичное акционерное общество, акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, расходов по оплате юридических услуг, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Чистопольский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ахмерова Г.С.