Дело № 2-1448/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово **.**,**

Ленинский районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дугиной И.Н., при секретаре Зеленской В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № ** по состоянию на **.**,** в размере 438524, 71 рублей, из которых: основной долг – 196042,91 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 109721,80 рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 32760 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7585,26 рублей.

Требования мотивированы тем, что **.**,** ФИО1 обратился в ОАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением в форме оферты о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также на индивидуальных условиях.

В анкете заявителя должник просил, в случае заключения договора кредитования, в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему застраховать его жизнь и трудоспособность по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Указал, что уведомлен, что страхование осуществляется по его (ответчика) желанию и не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты.

Должником был заключен договор кредитования № **. Согласно условиям Кредитного договора, вид кредита - АВТОКЭШ, валюта кредита - рубль, номер счета-№ **, срок возврата кредита- 60 месяцев, сумма кредита - 390000 рублей, ставка - 23,5 % / 26,5 % годовых, дата возврата кредита - **.**,**, дата платежа - 27 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа - 13445 рублей /14105,00 рублей, неустойка за нарушение сроков очередного погашения кредиторской задолженности - 3% от просроченной задолженности / 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, страховая организация - ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ», выгодоприобретатель - банк в размере задолженности по смешанному договору, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования - 2340 рублей (0,60 % от страховой суммы) ежемесячно.

Расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на **.**,** подтверждается, что должнику предоставлен кредит в размере 390000 рублей во исполнение кредитного договора.

Таким образом, в силу ст. 441 ГК РФ, **.**,** между должником и банком заключен кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, банком обязательства по сделки исполнены надлежаще.

В нарушение условий кредитного договора и графика платежей, должник до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.

При подписании кредитного договора должник подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу.

**.**,** счет № ** закрыт.

**.**,** между банком (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования № **, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 438524,71 рублей.

Уступленная по договору задолженность по настоящий день должником не погашена. Справок о погашении задолженности не выдавалось.

С учетом изменения исковых требований в соответствии с возражениями ответчика о применении срока исковой давности (л.д. 90-92) истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС»:

- сумму задолженности по кредитному договору № ** в размере 239291,32 рублей, из которых: основной долг – 204127,65 рублей, проценты за пользование кредитными средствами – 35163,67 рублей;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, начисляемы на сумму основного долга в размере 204127,65 рублей, начиная с **.**,** по день фактической уплаты суммы долга:

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 6073 рубля.

Представитель истца ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 114, л.д. 123).

Ответчик ФИО1 в судебном заседание не явился, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, о рассмотрении в свое отсутствие не просил (л.д. 89, 104, 105). 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности № ** от **.**,**, исковые требования не признал, пояснив суду, что ФИО1 исковые требования не признает, так как он с ООО «ЭОС» никаких договоров не заключал, доказательств уступки права требования по кредитному договору истцом не предоставлены. Также истцом не предоставлены доказательства заключения ответчиком кредитного договора с ПАО КБ «Восточный экспресс банк», поскольку из представленных истцом в электроном виде документов невозможно установить подлинность и достоверность документов, в том числе подлинность кредитного договора. Просил применить срок исковой давности и в удовлетворении требований отказать, предоставив суду письменные возражения (л.д.77-80). 

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в указанный день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Частью 1 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом ч. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 435 ГК РФ оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Разрешая спор, суд исходит из положений ч.1 ст. 56 ГПК РФ согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании анкеты заявителя, заявления на получение кредита **.**,** между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета № ** (л.д. 15, 18-20).

Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

С учетом условий и содержания названное соглашение является кредитным договором.

Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях, определенных кредитной организацией: Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также на индивидуальных условиях (л.д. 18 оборот).

В соответствии с условиями договора на имя ответчика был открыт текущий банковский счет № **, заемщику выдана карта Visa Classic с установленной суммой кредита 390000 рублей, процентами за пользование кредитом – 23,5 % / 26,5 % годовых. Кредит выдан на срок до **.**,**, возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами в соответствии с графиками платежей (л.д. 11, 14).

Выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается, что банк перечислил ответчику денежные средства в размере 390000 рублей, а ответчик воспользовалась средствами из предоставленного кредита (л.д. 117-120).

Таким образом, свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 банк выполнил надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом и не в полном объеме, допуская просрочки платежей (л.д. 117-120).

С учетом содержания и формы представленного кредитного договора, у суда не вызывает сомнения соответствие закону названной гражданско-правовой сделки.

Буквальное толкование положений кредитного договора, позволяет однозначным образом установить его существенные условия: условия о предмете договора, порядке изменения условий договора, сторонах, об условиях и основаниях ответственности сторон.

Суд отмечает, что заключенный сторонами кредитный договор отвечает требованиям норм главы 42 ГК РФ, и, в частности, ст.ст. 819-821 ГК РФ, регулирующих обязательственные отношения из банковского кредита.

Представленные доказательства подтверждают, что заемщик ФИО1 не исполняет обязанность, предусмотренную договором, не производит платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов.

Доводы стороны ответчика о том, что задолженность по кредитному договору перед банком погашена суд считает необоснованными в связи с непредставлением соответствующих доказательств.

**.**,** между ПАО «Восточный Экспресс Банк» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор об уступки прав (требований) № **, согласно которому права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров заключенных цедентом с физическими лицами, в том числе по кредитному договору № ** от **.**,**, заключенного с ФИО1, были уступлены ООО «ЭОС» в размере 438524,71 рублей (л.д. 33-38 – договор, л.д. 32 – выписка из приложения, л.д. 13 – оплата по договору)

Заявлением на получение кредита предусмотрено право банка полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (л.д. 18 оборот). Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований определяется в соглашении б уступке прав требований.

Согласно п. 3.1.6. договора об уступе прав (требований) обязанность уведомления должников о состоявшемся переходе прав требования возложена на банк, а не ООО «ЭОС».

Таким образом, суд не может принять во внимание доводы стороны ответчика о том, что на уступку прав требований ответчик согласия не давал, договор уступки прав требования не направлялся. 

Также заявление стороны ответчика о применении срока исковой давности подлежит отклонению на основании следующего.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Из ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2). 

Из ст. 201 ГК РФ следует, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям в абз. 2 п. 18 Постановления в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. 

В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, согласно которой при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

**.**,** мировым судьей судебного участка № 5 Ленинского судебного района г. Кемерово вынесен судебный приказ по заявлению ООО «ЭОС» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № **, который впоследствии был отменен **.**,** (л.д. 10).

Договором цессии (п. п. 1.2, 1.3) от **.**,** предусмотрено, что к цессионарию переходят права по взысканию задолженности лишь по состоянию на дату заключения договора.

Принимая во внимание разъяснения Постановления Пленума, суд считает не пропущенным срок исковой давности по платежам с **.**,** (дата вынесения судебного приказа) до **.**,** (дата заключения договора уступки прав) и подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за указанный период. 

Таким образом, разрешая исковые требования, суд находит доказанным виновное неисполнение заемщиком ФИО1 обязательства по возврату долга по кредитному договору, отмечая, что ответчиком иное не доказано. 

Следовательно, требования стороны истца о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, исходя из установленной кредитным договором ставки, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд исходит из данных расчета суммы задолженности по кредиту, выполненного стороной истца, отмечая его правильность и обоснованность, а также отсутствие контррасчета со стороны ответчика (л.д. 90 оборот-91). 

Таким образом, суд находит правильным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по основному долгу в размере 204127,65 рублей, а также задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 35163,67 рублей.

Разрешая требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает, что они основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В связи с этим, истец был праве предъявить требования о взыскании с должника процентов за неисполнение денежного обязательства, на основании ст. 395 ГК РФ.

При этом юридически значимым обстоятельством для разрешения возникшего спора является лишь установление факта просрочки оплаты ответчиками долга.

**.**,** в адрес ответчик было направлено уведомление о необходимости погашения задолженности до **.**,** (л.д. 28).

Ввиду того, что до настоящего времени ответчиком денежные средства не возвращены, истец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами.

В соответствии с представленным истцом расчетом размер процентов подлежащих взысканию за период с **.**,** по **.**,** составляет 48 054,45 рублей (л.д. 94).

Суд находит доказанным виновное неисполнение заемщиком обязательства по возврату долга, в связи с чем считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за период с **.**,** по **.**,** в размере 48054,45 рублей, исходя из расчета выполненного стороной истца, не оспариваемого ответчиком, отмечая его правильность и обоснованность, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, начисляемые на остаток основного долга, начиная с **.**,** по день фактической уплаты суммы долга.

Возражения стороной ответчика о том, что истцом не представлено доказательств заключения ответчиком ФИО1 кредитного договора не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела и опровергаются собранными по делу доказательствами, кредитный договор не оспорен, не расторгнут, не признан недействительным.

Представленные истцом копии документов к исковому заявлению посредственном электронной связи подписаны усиленной квалифицированной подписью представителя ООО «ЭОС» ФИО3, действующего на основании доверенности № ** от **.**,**, в соответствии с Порядком подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утвержденным Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 N 251 (ред. от 27.08.2019), в связи с этим, суд считает, что письменные доказательства предоставлены суду в соответствии со ст. 71 ГПК РФ в форме надлежащей заверенной копии.

Доказательства, представленные истцом, не противоречат правилам ст.59,60 ГПК Российской Федерации, не опровергнуты ответчиком, поэтому принимаются судом. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из материалов дела истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7585,26 рублей (л.д. 8,9).

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ суд, с учетом размера удовлетворенных требований считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные истцом судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 6073,00 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**,** года рождения, уроженца ... в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № ** по состоянию на **.**,** в размере 239291, 65 рублей, в том числе:

- задолженность по основному долгу- 204127,65 рублей,

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- 35163,67 рублей.

Взыскать с ФИО1, **.**,** года рождения, уроженца ... в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за период с **.**,** по **.**,** в размере 48054,45 рублей.

Взыскать с ФИО1, **.**,** года рождения, уроженца ... в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, начисляемые на остаток основного долга, начиная с **.**,** по день фактической уплаты суммы долга.

Взыскать с ФИО1, **.**,** года рождения, уроженца ... в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6073,00 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Ленинский районный суд ... в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: подпись Дугина И.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено: **.**,**.

Верно.

Судья: