Дело №2-348/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2018 г. г.Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Грудинина С.В., 

при секретаре Сосновских М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга по кредитному договору в размере 76655 рублей 14 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 2499 рублей 65 копеек.

В обоснование ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 78475 руб. 34 коп. под 36 % годовых сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1248 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1370 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 56000 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 76655 руб.14 коп., из них просроченная ссудная задолженность 35089 руб.94 коп., просроченные проценты – 3298 руб. 12 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 34032 руб. 90 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 4234 руб. 18 коп. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредиту. Данное требование ответчик не выполнил. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2499 руб. 65 коп.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, не согласилась со штрафными санкциями, просила снизить размер неустойки, так как считает его завышенным, а так же заявила письменное ходатайство о пропуске срока исковой давности, ссылаясь на то, что права истца были нарушены в ДД.ММ.ГГГГ г., когда возникла просроченная задолженность по ссуде, однако в суд истец обратился в 2018 году за пределами срока исковой давности. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск неподлежащим удовлетворению.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 78475 руб. 34 коп. под 36 % годовых сроком на 12 месяцев. 

При нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно раздела «В» договора о потребительском кредитовании установлен порядок совершения действий акцепта путем открытия банковского счета, предоставление суммы кредита на открытый банковский счет.

В заявлении-оферте ФИО1 просила заключить с ней посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе Б заявления-оферты. 

В графике платежей указаны суммы и даты возврата кредита, последний платеж подлежал оплате ДД.ММ.ГГГГ.

В представленных документах имеется подпись ФИО1

Согласно выписки по указанному счету зачисление средств на счет, открытый на имя ФИО1 произведено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судом установлено, что истцом была предоставлена ответчику полная и достоверная информация об оказываемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление – оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с заявлением-офертой Банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.5 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п. 5.2-5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении – оферте, или по новому адресу фактического проживания в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку. 

Согласно выписки по указанному счету зачисление средств на счет, открытый на имя ФИО1 произведено ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик использовала кредитные денежные средства, однако, обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, минимальный платеж ответчик вносила до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с ДД.ММ.ГГГГ года платежи по кредиту не вносит, что привело к возникновению задолженности по кредитному договору.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно положениям статьи 310 названного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из выписки по счету, расчету задолженности следует, что ответчиком последний раз денежные средства в счет оплаты по кредиту вносились в ДД.ММ.ГГГГ года. Данный факт подтверждает и ответчик ФИО1, представив кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на перевод ООО ИКБ «Совкомбанк» суммы в размере 8000 рублей.

Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 76655 руб. 14 коп., из них просроченная ссуда 35089 руб. 94 коп., просроченные проценты - 3298 руб. 12 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 34032 руб. 90 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 4234 руб. 18 коп. Данный расчет проверен и принят судом.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента получения уведомления. Данная претензия ответчиком не была исполнена, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес мирового судьи судебного участка №3 г. Заринска Алтайского края направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности в размере 76655 рублей 14 копеек, госпошлины в размере 1249 рублей 83 копейки, судебных расходов в сумме 150 рублей. Указанное заявление удовлетворено – ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ отменен в соответствии со ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Частью 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом, в соответствии с положениями ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком минимального ежемесячного платежа в счет возврата долга.

В частности стороны установили, что ежемесячный платеж, указанный в разделе Е заявления-оферты должен быть уплачен не позднее дня указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа». По условиям кредитного договора, Заемщик обязалась возвратить кредит Банку ежемесячными аннуитетными платежами, последний платеж произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Последняя оплата по кредитному договору произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из условий договора, следующий платеж от ФИО1 должен был поступить в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчица прекратила исполнение обязательств по кредитному договору, ПАО «Совкомбанк» знало или должно было знать о нарушении его прав в части невнесения ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ о нарушении своего права по получение выданного кредита и процентов за его использование.

Таким образом, срок исковой давности по полному исполнению обязательств ФИО1 по заключенному кредитному договору подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ по ежемесячному платежу и с ДД.ММ.ГГГГ - по полному возврату кредита и процентов за его использование.

Между тем первоначально с заявлением о выдаче судебного приказа, содержащего требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка №3 г. Заринска Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № отменен.

В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Вместе с тем, не смотря на исключение из срока исковой давности периода обращения истца в суд о вынесении судебного приказа до вынесения определения об отмене судебного приказа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Истцу судом предлагалось представить ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока с указанием причин уважительности пропуска процессуального срока, однако к дате судебного заседания указанное ходатайство не поступило

Таким образом, поскольку на момент обращения с настоящим иском в Заринский городской суд Алтайского края срок исковой давности истцом уже был пропущен, а ФИО1 представила письменное заявление о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности, у суда отсутствуют основания для вынесения решения об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Грудинин С.В.