Дело № 2-958/2024

24RS0028-01-2024-000165-73

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2024 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе 

председательствующего судьи Вдовина И.Н., 

при секретаре Комиссарове Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением (с учетом дополнения к нему от ДД.ММ.ГГГГ в части начальной продажной стоимости заложенного имущества) к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам были предоставлены денежные средства в размере 389 740 руб. 17 коп. под 28,4% годовых на срок 144 месяца, а заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, путем выплаты ежемесячных платежей. Обеспечением своевременного и надлежащего исполнения обязательств ответчиков по данному кредитному договору является залог квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. Ответчиками были нарушены условия кредитного договора, так как с ДД.ММ.ГГГГ ответчики перестали надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору. В связи с этим по указанному кредитному договору задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 409 486 руб. 90 коп., из которых: 384 260 руб. 23 коп. – просроченная ссудная задолженность; 13 478 руб. 21 коп. – просроченные проценты; 2 022 руб. 60 коп.- просроченные проценты на просроченную ссуду; 713 руб. 36 коп. - неустойка на просроченную суду; 386 руб. 66 коп. - неустойка на просроченные проценты; 8 029 руб. 84 коп.- иные комиссии; 596 руб.- комиссия за дистанционное обслуживание. Истец просит расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать солидарно с ответчиков указанную задолженность в размере 409 486 руб. 90 коп., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользованием кредитом по ставке 31,15 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате госпошлины в размере 13 294 руб. 87 коп., а также обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере 3 079 200 руб. 

В судебное заседание представитель истца ФИО4, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, возражений против исковых требований не представили.

Иные лица участвующие в деле (третьи лица ООО УК «ЖСК», Управление Ростреестра по Красноярскому краю) в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причину не явки суду не сообщили. 

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, подлежащей применению к кредитным договорам в силу п.2 ст. 819 ГК РФ, предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. 

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии с п. 14 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как следует из ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ, в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Так, согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее ФЗ от 16.07.1998 № 102), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 ФЗ от 16.07.1998 № 102, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102 обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102 принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд, кроме прочего, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (заемщики) заключен кредитный договор №, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в сумме 389 740 руб. 17 коп. на срок 144 месяца под 28,40 % годовых. 

Факт предоставления ответчику суммы кредита в размере 389 740 руб. 17 коп. подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ответчика ФИО1 Данное обстоятельство ответчиками не оспаривается.

Согласно п. 13. индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условие договора – неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита ответчики были ознакомлены и согласны, обязались их выполнять в полном объеме, о чем свидетельствует подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Ответчиками нарушены обязательства по кредитному договору, так как после ДД.ММ.ГГГГ ответчики начали допускать нарушение условий кредитного договора по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, что следует из выписки по счету и расчету задолженности, представленных истцом. 

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75% (до 21,65 %) при неоплате/неполной оплате договора, указанного в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Исполнение своих обязательств ответчики обеспечили залогом 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты>. с кадастровым номером №, поскольку ДД.ММ.ГГГГ заключили с истцом договор залога (ипотеки) №. 

В силу п. 5.4.1 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как установлено в п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» от 24.03.2016 № 7 указано, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков направлено досудебное уведомление о расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления, однако ответчики на досудебное уведомление не отреагировали, сумму задолженности не вернули.

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, который ответчиками не оспорен, с учетом внесенных ответчиками платежей, размер задолженности ответчиков по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 409 486 руб. 90 коп., из которых: 384 260 руб. 23 коп. – просроченная ссудная задолженность; 13 478 руб. 21 коп. – просроченные проценты; 2 022 руб. 60 коп.- просроченные проценты на просроченную ссуду; 713 руб. 36 коп. - неустойка на просроченную суду; 386 руб. 66 коп. - неустойка на просроченные проценты; 8 029 руб. 84 коп. – иные комиссии; 596 руб. – комиссия за дистанционное обслуживание.

Суд находит представленный истцом расчет верным, обоснованным, ответчиками вышеуказанный расчет не оспорен, доказательств оплаты образовавшейся задолженности, равно как и доказательств отсутствия задолженности и наличия ее в меньшем размере по указанному кредитному договору ответчиками не предоставлено.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что до настоящего времени ответчиками не выполнены обязательства по возврату указанной задолженности, суд считает, что с ответчиков подлежит солидарному взысканию в пользу истца сумма задолженности по кредитному договору в размере 409 486 руб. 90 коп.

Также подлежат солидарному взысканию с ответчиков в пользу банка проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 31,15% годовых, на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, подлежит солидарному взысканию с ответчиков в пользу банка неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

При этом судом не установлено факта недобросовестных действий со стороны кредитора и злоупотребления им своим правом по начислению процентов, неустойки. Доказательств надлежащего исполнения кредитного договора ответчиками либо отсутствия таковых правоотношений между сторонами не представлено, расчет истца не оспорен. 

При таких обстоятельствах, указанные судом суммы подлежат взысканию и исполнению в пользу ПАО «Совкомбанк». 

Из п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из положений п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

С учетом того, что ответчики на требование о возврате задолженности не ответили, существенно нарушили условия кредитного договора, в результате чего, истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд считает необходимым удовлетворить требования банка и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее. 

Договором залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ определена стоимость предмета залога (ипотеки) – 

<

адрес> в размере 2 848 500 руб.

При этом, согласно отчету об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №, составленного оценщиком ФИО5, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость указанной квартиры составляет 3 849 000 руб. Данный отчет об оценке лицами, участвующими в деле, не оспорен, суд его принимает в качестве надлежащего доказательства по делу. 

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (ФЗ от 16.07.1998г. № 102). 

Таким образом, начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере 3 079 200 руб. (3 849 000*80%). 

Принимая во внимание, что обязательства по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени ответчиками не исполнены, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) путем продажи с публичных торгов: 

<

адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности ответчикам ФИО2 (1/3 доли), ФИО1 (2/3 доли), с установлением начальной продажной цены при реализации в размере 3 079 200 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Так как исковые требования подлежат удовлетворению, суд, приходит к выводу, что на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать 13 294 руб. 87 коп., оплаченных истцом при подаче иска в счет расходов на уплату государственной пошлины при обращении с данным иском в суд. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (

<

данные изъяты>), ФИО2 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору в размере 409 486 рублей 90 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 13 294 рублей 87 копеек.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (

<

данные изъяты>), ФИО2 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользованием кредитом по ставке 31,15 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (

<

данные изъяты>), ФИО2 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты>., с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, принадлежащую на праве общей долевой собственности ответчикам ФИО1 и ФИО2, с установлением начальной продажной цены при реализации в размере 3 079 200 рублей. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.Н. Вдовин

Мотивированное решение составлено 19.03.2024.