Дело № 2- 209/2020

УИД 42MS0110-01-2020-000224-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Белово 29 мая 2020 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Луцык И.А.,

при секретаре Поповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества кредитный банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу кредитный банк «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора, признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛА:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 03.04.2018 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчик ФИО1 заключили договор №№№ в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SМS - сообщений с указанием и основанием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 17.12.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 31 034,49 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 23 278 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 7 756,33 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 19.12.2018 по 17.12.2019 года. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору №№ от 03.04.2018 года в размере 31034, 49 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1131,03 рубль.

Ответчик ФИО1 представил возражения по иску, в которых указывает, что 03.04.2018 года между ним и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №. ФИО1 была предоставлена денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых 7 559 рублей было списано: комиссия за предоставление информации о кредитной истории - 450 рублей, за внешний перевод - 1500 рублей, за выпуск карты - 800 рублей, за снятие наличных - 4 809 рублей. На руки он получил 90 000 рублей. В рамках кредитного договора дополнительно ему была предоставлена услуга добровольного страхования жизни и трудоспособности сроком на 3 года.

05.04.2018 года ФИО1 было подано заявление о расторжении договора страхования. Договор страхования был расторгнут. 

В соответствии с пунктом 7 договора кредитования в целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заемщик предоставляет в банк заявление. При осуществлении частичного досрочного гашения сокращается срок возврата кредита.

05.04.2018 года ФИО1 подал в банк заявление о частичном досрочном погашении кредита. 

Согласно выписке по операциям клиента ФИО1 05.04.2018 года внес в счет погашения обязательств перед банком сумму в размере 90 000 рублей и 16.05.2018 года 100 рублей. Однако банк не произвел частичное досрочное погашение кредита по заявлению заемщика. Банк ошибочно посчитал, что для частичного досрочного погашения на счету заемщика должна быть вся сумма, как для полного досрочного погашения. Для досрочного частичного погашения банком списывается вся имеющаяся сумма на счете – независимо, является ли она полной для погашения или нет. Для частичного досрочного погашения заявление не может быть аннулировано по инициативе банка. Несмотря на отказ от договора страховании, истец списал денежные средства на погашение страховой премии в размере 21578 рублей. Только 19.11.2018 была списана полностью оставшаяся сумма в размере 40000 рублей со счета в счет погашения кредита. Считает, что банк не может требовать с него денежную сумму более 7 559 рублей, поскольку из 97559 рублей он вернул 90100 рублей. 

Кроме того, ФИО1 обратился к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» со встречным исковым заявлением о признании недействительными условий кредитного договора, в котором указывает, что 03.04.2018 года между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на сумму 

<

данные изъяты> рублей. Из указанной суммы 7 559 рублей было списано на комиссию за предоставление информации о кредитной истории - 450 рублей, за внешний перевод - 1500 рублей, за выпуск карты - 800 рублей, за снятие наличных с карты в банкомате банка «Восточный» - 4 809 рублей. На руки он получил 90 000 рублей. Сумма в размере 2 341 осталась на карте. Возможность получить деньги в кассе банка отсутствовала, кредит мог быть перечислен только в безналичном порядке. Поэтому для осуществления операций по получению и погашению кредита банк открыл заемщику текущий банковский счет (ТБС) № и выдал кредитную карту Visa Instant Issue.

Также при заключении основного договора кредитования ФИО1 было выражено согласие на дополнительные услуги: на страхование жизни и трудоспособности, на получение информации об исполнении кредитных обязательств, на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба».

Согласно выписке по операциям заемщика банк со своей стороны нарушал существенные условия по кредитному договору, а именно: 03.04.2018 года была взыскана комиссия за снятие наличных размере 4 809 рублей, комиссия за предоставление информации о кредитной истории в размере рублей, комиссия за выдачу карты в размере 800 рублей.

Удержание банком комиссий неправомерно, поскольку снятие наличных не относится к отдельным банковским операциям. Считает, что условия кредита об обязанности клиента уплачивать дополнительные платежи в виде комиссий ущемляют его права как потребителя услуг.

Просит признать недействительным пункт 15 договора кредитования № от 03.04.2018 года в части платы за оформление карты 800 рублей, платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка, признать согласие на дополнительные услуги недействительным, взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» комиссии предоставление информации о кредитной истории - 450 рублей, за внешний перевод - 1500 рублей, за выпуск карты - 800 рублей, за снятие наличных с карты в банкомате банка «Восточный» 4 809 рублей, а всего 7559 рублей. 

Просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» моральный вред в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенной судом денежной суммы, произвести взаимозачет исковых требований.

В судебном заседании ФИО1 уточнил заявленные требования, кроме заявленных им ранее требований просит также признать кредитный договор исполненным, просит взыскать в счет компенсации морального вреда за непредоставлении информации денежную сумму в размере 50000 рублей. 

Пояснил, что 

<

данные изъяты> Он подал в банк через день после получения кредита заявление о досрочном погашении кредита и внёс обратно на счет 90000 рублей, считал, что исполнил обязательства перед банком. Однако банком не были списаны в счет погашения долга денежные средства, банк продолжал насчитывать ему задолженность. Он неоднократно приходил в офис банка, просил принудительно списать остаток долга со счета. 14.11.2018 года вновь написал в банк заявление, также обращался в банк с заявлениями 20.11.2018 года, 26.12.2018 года, 14.03.2019 года. Лишь 21.02.2019 года ЦБ РФ ответил, указав, что 16.05.2018 года на счет были внесены денежные средства, которых было недостаточно для проведения частичного досрочного погашения, 18.05.2018 года заявка на частичное досрочное погашение банком была аннулирована. При этом денежные средства, находящиеся на счете, списывались банком ежемесячно в счет погашения ежемесячного взноса. 

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, при подаче искового завления ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, выслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что 03.04.2018 между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования с тарифным планом «Пенсионный 2.0 плюс» с лимитом кредитования 

<

данные изъяты> руб., под 22,7% годовых за проведение безналичных операций и 39,0% годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования.

Из п. 14 договора кредитования следует, что ФИО1 ознакомлен с Общими условиями кредитования по кредитной карте с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

В указанный договор включена программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". Плата за присоединение к страховой программе составила 21 578 рублей.

Согласно п. 6 условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счёт минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Датой платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 дней. Расчетный период начинается со дняоткрытия кредитного лимита.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а также предоставление банком услуг заемщику за отдельную плату. Так, плата за оформление карты составляет 800 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств - 4,9% от суммы плюс 399 руб. – 4890 руб., за услугу информационно-правовой поддержки – 1500 руб., за предоставление информации об исполненных обязательствах – 450 рублей.

Бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг, заемщик уведомлен, что предоставляемый кредитный продукт предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

В ответ на эту оферту ПАО КБ "Восточный" открыл на имя ФИО1 счет и предоставил лимит кредитования, что подтверждает выписка из лицевого счета.

Статьи 309 и 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из расчета задолженности, представленного банком, следует, что на 17.12.2019 года задолженность ФИО1 по договору составляет 31 034, 49 рублей, в том числе основной долг 23278, 16 руб., проценты 7756, 33 руб. (л.д. 6).

Возражая против требований Банка, ФИО1 обратился в суд со встречным требованием, указывая, что 05.04.2018 он внес в счет досрочного погашения кредита 90100 руб., кроме того, предусмотренная программой страхования сумма была возвращена ему на счет и в последующем списана в счет оплаты кредита. Кроме того, просит признать п. 15 договора и согласие на дополнительные услуги недействительными.

Считает свои обязательства перед Банком исполненными полностью.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 3 постановления Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования, в том числе, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 24.04.2020) "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В силу ч. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (ч. 4 ст. 12).

Согласно п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Пунктом 44 названного Постановления разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

Из заявления в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, обо всех подлежащих уплате Банку платах, установленными применяемым Тарифным планом и полностью разъяснены все возникшие у него в связи с этим вопросы. 

Пунктом 8 договора кредитования установлено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте www.vostbank.ru.

В силу п. 3.6.2 Общих условий полное досрочное погашение осуществляется при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства, в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 4.5.2 Общих условий заявление на полное досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение банка.

Согласно расходному кассовому ордеру от 03.04.2018 ФИО1 выдано 

<

данные изъяты> руб. наличными с текущего счета (л.д. 34), в связи с чем банком начислена комиссия за выдачу наличных денежных средств, в соответствии с условиями кредитного договора, в размере 4809 руб. (90 000*4,9% + 399 руб.).

Из выписки по счету № следует, что 03.04.2018 в соответствии с распоряжением заемщика с его счета списаны денежные средства в счет уплаты комиссии за получение информации об исполнении ФИО1 кредитных обязательств в размере 450 руб., комиссии за выдачу карты в размере 800 руб., за предоставление услуги информационно-правовой поддержки в размере 1500 рублей.

Таким образом, размер задолженности истца перед банком на указанную дату составлял 97559 руб. (из расчета: 90 000 + 450 + 800+1500 + 4809).

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено. Возможности ограничивать договором право на досрочный возврат кредита законом не предусмотрено. 

Фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере само по себе не является основанием для отказа в зачислении внесенной суммы в счет возврата долга, поскольку в данном случае заемщиком вносятся денежные суммы, о которых банк был предупреждён как о возврате займа. В данном случае сумма, необходимая для частичного досрочного гашения и планового погашения кредита была размещена заёмщиком на счете до даты платежа. 

Заключенным между сторонами договором предусмотрено, что в целях осуществления частичного досрочного погашения заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на счет денежные средства. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. (п. 7 договора).

05.04.2018г., то есть уже через день после заключения кредитного договора, ФИО1 обратился в банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита и отказе от программы страхования (л.д.36), внеся на банковский счет ПАО КБ "Восточный" денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., что подтверждено приходным кассовым ордером (л.д. 48), т.е. полученную на руки сумму основного долга по кредитному договору, с учетом суммы минимального обязательного платежа в 100 рублей, зачисленную на его счет.

Такие действия ФИО1 свидетельствовали о намерении полного досрочного погашения задолженности и отказе от дополнительных услуг.

Банком не предоставлено доказательств того, что ФИО1 предложено написать заявление на полное досрочное гашение иной формы и он уведомлен, что внесенной им денежной суммы недостаточно.

Официальный письменный ответ на обращение ФИО1 банком не дан, при этом сумма задолженности, которую истцу было необходимо внести для досрочного погашения задолженности либо частичного досрочного погашанеия по кредитному договору в дату очередного платежа, ФИО1 сообщена не была.

В свою очередь, из выписки по лицевому счету следует, что 05.04.2018 на счет № поступили денежные средства в сумме 90 100 руб. с назначением "для гашения кредита по договору и в счет оплаты за присоединение к программе страхования", при этом они не зачислены банком в качестве единовременного платежа на погашение кредитной задолженности, а списывались по различным основаниям вплоть до ноября 2018 года, когда ФИО1 повторно написал в банк заявление (л.д.37).

ФИО1 также обращался в банк с заявлениями 20.11.2018 года, 26.12.2018 года, 14.03.2019 года (л.д.38-40). Лишь 21.02.2019 года ЦБ РФ ответил, указав, что 16.05.2018 года на счет были внесены денежные средства, которых было недостаточно дял проведения частичного досрочного погашения, 18.05.2018 года заявка на частичное досрочное погашение банком была аннулирована. При этом денежные средства, нахолдящиеся на счете, списывались банком ежеиесячно в счет погашения ежемесячного взноса (л.д.41). 

Из материалов дела с очевидностью следует, что ФИО1 не отказывался от исполнения принятых на себя обязательств, а воспользовался предусмотренным п. 19 договора правом досрочного возврата суммы кредита.

В соответствии с п. 6 кредитного договора банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100 рублей, продолжительность указанного периода 4 месяца.

Учитывая, что ФИО1 была внесена сумма в размере 90100 рублей, то есть достаточная для списания ежемесячного обязательного платежа и указанной им в заявлении суммы частичного досрочного погашения кредита в размере 90000 рублей, суд приходит к выводу о том, что банком были нарушены права заемщика-гражданина на частичное досрочное погашение кредита, что привело к образованию задолженности.

Действия банка по списанию денежных средств в соответствиии с графиком платежей являлись неправомерными. 

Поскольку вопрос о сумме, необходимой для полного гашения кредитной задолженности на дату подачи соответствующего обращения и внесения истцом денежных средств, является юридически значимым обстоятельством, суд в отсутствие иного расчета, полагает возможным руководствоваться следующим.

По состоянию на 18.05.2018 размер задолженности истца перед банком составлял 97 559 рублей. Кроме того, на сумму кредита подлежали начислению проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки, определенной в п. 4 кредитного договора: за проведение безналичных операций – 22,70%, за проведение наличных операций – 39,00%, при этом истец пояснял, что сумму кредита получал наличными денежными средствами. Соответственно, следует руководствоваться максимальной процентной ставкой - 39% годовых.

Истец с соответствующим заявлением о досрочном погашении кредита обратился в банк 05.04.2018г., задолженность по состоянию на 18.05.2018 составляла 97 559 руб., таким образом, сумма процентов, подлежащих уплате на дату списания очередного платежа, составляет 4690,85 руб. (97559х39%/365х45).

Таким образом, с учетом произведенного ФИО1 досрочного гашения кредита 18.05.2018 года в сумме 90 000 рублей, суд признает наличие задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № от 03.04.2018 перед ПАО КБ «Восточный» равной 12249,85 рублей (осн. долг. 97 559 руб.+проценты по кредиту 4690,85 руб.)-90000 руб.).

Разрешая требования ФИО1 о признании недействительным п. 15 договора кредитования, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем 2 статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как указано в пункте 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Услуги по обслуживанию банковских карт, перевод денежных средств с кредитной карты, снятие наличных денежных средств являются самостоятельными финансовыми услугами, размер платы за их оказание был согласован сторонами при заключении договора, поэтому за их оказание банк вправе взимать вознаграждение, доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора ФИО1 был введен в заблуждение относительно его условий, в материалы дела не представлено.

Таким образом, судом не установлено оснований для признания оспариваемого пункта договора, а также добровольного согласия истца на дополнительные услуги недействительным.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в данной части.

С учётом того, что суд пришёл к выводу о задолженности ФИО1 по кредитному договору кредитной карты № от 03.04.2018г. в размере 12739 рублей 84 коп., состоящей из суммы основного долга – 7559 руб., суммы задолженности по процентам – 4690, 85 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований - 489,99 рублей, требования ФИО1 о призанни кредитного договора исполненным, также удовлетворению не поделжат. 

Однако, суд, установив, что банком были нарушены права заемщика-гражданина на частичное досрочное погашение кредита, находит требования ФИО1 о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению по следущим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Факт предоставления надлежащей информации в доступной для истца форме возложена на ответчика. 

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 названного Закона должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Согласно ст. 10 этого же Закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии с со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.

Заемщик ФИО1, действуя в соответствии с п. 4.5.2 общих условий, обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном погашении кредита в установленной Банком форме, в срок не менее 30 дней до даты очередного платежа.

В Общих условиях предоставления кредита не указано, что в случае недостаточности денежных средств для полного погашения кредита, сумма, превышающая очередной платеж, остается на счете клиента без зачисления ее в счет погашения задолженности, а проценты начисляются на остаток задолженности в соответствии с графиком, без учета внесенной клиентом суммы.

Учитывая изложенное, суд находит, что ответчиком не была представлена вся информация о порядке и условиях досрочного погашения кредита, способствовало заблуждению заемщика по поводу размера суммы, необходимой для досрочного полного погашения кредита, поскольку определение ее связано с начислением банком процентов за пользование кредитом; необходимость сверки наличия или отсутствия задолженности при таком погашении ему разъяснена не была. Тем самым ответчиком нарушено право истца как потребителя на предоставление необходимой, полной и достоверной информации.

Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

Вместе с тем, поскольку банком таких доказательств не представлено, а при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, определив ее размер с учётом требований разумности и справедливости в сумме 8 000 рублей.

Кроме того, в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. 4 000 рублей. 

В силу положений ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Статьей 411 ГК РФ определен перечень случаев, по которым зачет требований не допускается, а именно: о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью; о пожизненном содержании; о взыскании алиментов; по которым истек срок исковой давности; в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, суд полагает, что по настоящему гражданскому делу необходимо произвести взаимозачет как первоначальных, так и встречных заявленных исковых требований, удовлетворив их частично.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию сумма в размере 739 руб.87 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98, 103 ГПК РФ с ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 300 рублей за удовлетворенные судом встречные исковые требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества кредитный банк «Восточный» удовлетворить частично, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 03.04.2018 года в размере 12739 (двенадцать тысяч семьсот тридцать девять) рублей 84 коп., состоящей из суммы основного долга – 7559 руб., суммы задолженности по процентам – 4690, 85 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований - 489,99 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в счёт компенсации морального вреда 8 000 рублей, штраф в размере 4 000 рублей. Всего взыскать 12000 (двенадцать тысяч) рублей. 

В остальной части исковых требований отказать.

Произвести взаимозачет по первоначальным и встречным требованиям.

Окончательно взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный», юридический адрес: 675500, 

<

...>, ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от 03.04.2018 года в размере 739 (семьсот тридцать девять) рублей 87 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета Беловского муниципального района Кемеровской области государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения. 

Судья: И.А. Луцык

Текст решения в окончательной форме изготовлен 01 июня 2020 года.