Дело № 2-2890/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Кульпина Е.В.,

при секретаре Витушкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита, встречное исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» об обязании предоставить информацию по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 05 июня 2011 г. между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0014588826 с лимитом задолженности 60 000 руб. Договор кредитной карты был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитной карты, ежемесячно информировал ответчика об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, о сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора пункта 5.6 Общих условий (пункт 7.2.1 Общих условий УКБО). 09 ноября 2016 г. Банк расторг договор кредитной карты в одностороннем порядке, путем направления ответчику заключительного счета с указанием размера задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 87 397 руб.10 коп., из которых сумма основного долга 60 193 руб.37 коп., сумма процентов в размере 16 963 руб.74 коп., сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 10 239 руб. 99 коп. 

Банк просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность за период с 06 июня 2016 г. по 09 ноября 2016 г. в размере 87 397 руб.10 коп., в том числе, просроченную задолженность по основному долгу в размере 60 193 руб.37 коп., просроченные проценты в размере 16 963 руб. 74 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 10 239 руб.99 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 821 руб.91 коп. (л.д. 3-5).

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском, в котором просила обязать ответчика АО «Тинькофф Банк» предоставить истцу ФИО1 информацию по кредитной карте № 0014588826, а именно: подробный расчет процентов, начисляемых на остаток задолженности по каждому расчетному периоду помесячно с указанием размера начисленных процентов за пользование кредита, суммы, на которую начислены проценты, процентной ставки, применяемой при начислении процентов, а также с указанием размера неустойки при пропуске ежемесячного платежа, и процентов, применимых при начислении неустойки (л.д. 74-75). 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 77), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка.

Ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой (л.д.76), в судебное заседание не явилась, до судебного заседания доказательств уважительности причин неявки в суд не предоставила.

В связи с указанным, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела в судебном заседании, и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования АО «Тинькофф банк» подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части 1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ №99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменил организационно – правовую форму с ЗАО на АО.

Согласно Уставу новое наименование Банка следующее: Полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное общество «Тинькофф Банк», сокращенное фирменное наименование банка на русском языке: АО «Тинькофф Банк» (л.д. 14-15).

В судебном заседании установлено, что 25 апреля 2011 года ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением-Анкетой на получение кредитной карты, в котором указала, что просила заключить с ней договор и выпустить кредитную карту на условиях указанных в Заявлении–Анкете на условиях установленных в Предложении. Указала, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом ознакомлена, Условиями Комплексного Банковского Обслуживания (УКБО), размещенными на сайте www.tinkoff.ru, согласна и обязалась их соблюдать, просила выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком (л.д.37).

Банк согласился с заявлением ответчика, выпустил кредитную карту, заключив тем самым Договор кредитной карты, которому был присвоен номер 0014588826. Договор был заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банком представлены Индивидуальные условия потребительского займа, Общие Условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банк (ЗАО), Тарифы, в которых также содержатся условия договора между Банком и ответчиком, с которыми ответчик был согласен и обязался их соблюдать (л.д. 29, 30-35, 36).

Согласно п. 3.3 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (оборот л.д.31).

Из п. 6.1 Общих условий следует, что лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете - выписке.

Из п. 7.2 Общих условий следует, что Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Также Банком представлен тарифный план ТП 7.2, согласно которому установлен беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 28,9% годовых, по поерациям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых, плата за обслуживание основной карты и дополнительной карты первый год бесплатно, далее 590 руб., плата за перевыпуск карты при утере порче – 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % годовых плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» – 59 руб., минимальный платеж –6% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% годовых в день, плата за подключение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % годовых плюс 290 руб. (л.д. 29).

Согласно выписке по счету кредитная карта активирована 05 июня 2011года (л.д.22-24).

Как следует из материалов дела, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом.

Согласно расчету задолженности, представленного Банком, у ФИО1 по состоянию на 17 августа 2018 года имеется задолженность по вышеуказанному договору в размере 87 397 руб. 10 коп., в том числе:

- основной долг – 60 193 руб. 37 коп.;

- просроченные проценты – 16 963 руб. 74 коп.;

- штрафные проценты – 10 239 руб. 99 коп. (л.д. 22-24, 48)

Банком в адрес ответчика был направлен Заключительный счет с требованием погашения задолженности в сумме 87 397 руб. 10 коп. и о расторжении договора (л.д. 25).

Определением мирового судьи, судебного участка № 2 Орджоникидзевского района города Магнитогорска от20 июня 2017 года отменен судебный приказ от 20 марта 2017 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д. 27).

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

До настоящего времени требования Банка о погашении задолженности ответчиком добровольно не исполнены, доказательства исполнения требований Банка по возврату денежных средств суду не представлены.

Установлено, что истцом начислены штрафные проценты в сумме 10 239 рублей 99 копеек.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационную природу неустойки, размер задолженности по основному долгу и процентам, отсутствие доказательств наличия у кредитора соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением должником условий договора, суд считает, что предъявленные к взысканию штрафные проценты в сумме 10 239 рублей 99 копеек, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, в связи с чем имеются основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

С учетом изложенного, суд считает возможным уменьшить размер начисленных штрафных процентов до 2 000 рублей.

Учитывая вышеизложенное, а также, что на момент рассмотрения вышеуказанных требований задолженность по договору не погашена, в судебном заседании установлено неисполнение ответчиком обязательств по договору, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты №0014588826 в размере 77 157 руб. 11 коп., в том числе:

- основной долг 60 193 руб. 37 коп.

- проценты 16 963 руб. 74 коп.

- штрафные проценты – 2 000 руб. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

С ответчика в пользу Банка следует взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 821 руб. 91 коп., пропорционально размеру удовлетворенных требований (л.д. 6, 7).

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» об обязании предоставить информацию по кредитному договору, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 11 Гражданского кодекса РФ защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права. 

Судом установлено, что 25 апреля 2011 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № 0014588826

По условиям договора Банк предоставил ФИО1 кредитную карту.

Она в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в Договоре.

Составными частями заключенного договора являются: Анкета-Заявление, Общие условия, Тарифы банка. 

Из представленного в суд встречного искового заявления ФИО1 следует, что в 2016 г. она неоднократно просила ответчика предоставить ей информацию по кредитной карте, в том числе копию договора и тарифного плана, а также подробный расчет процентов, начисляемых на остаток задолженности по каждому расчетному периоду помесячно с указанием размера начисленных процентов за пользование кредитом, суммы, на которую начислены проценты, а также с указанием размера неустойки и процентов, применимых при начислении неустойки (если таковая была начислена).(л.д.74-75) 

Однако, доказательств направления заявления с просьбой о предоставлении информации по почте либо обращения лично в Банк, ФИО1 в материалы дела не представлено.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из представленных документов, ФИО1 в дату заключения договора о выпуске кредитной карты была полностью с ними ознакомлена и согласна, согласилась с Условиями Комплексного Банковского Обслуживания (УКБО), о чем свидетельствует ее подпись. 

Таким образом, истцу на дату заключения договора кредитования банком была предоставлена полная информация об условиях договора потребительского кредита, процентной ставке по кредиту, следовательно на дату заключения договора нарушений требований закона со стороны банка допущено не было. 

В силу ч.1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведениях о клиенте, справки о полной задолженности по кредиту могут быть предоставлены банком только самой ФИО1 либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о предоставлении информации по кредитной карте, копии договора, тарифного плана, подробного расчета процентов, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0014588826 от 05 июня 2011 года образовавшуюся за период с 06 июня 2016 года по 09 ноября 2016 года включительно, в сумме 79 157 руб. 11 коп., в том числе:

- основной долг – 60 193 руб. 37 коп.,

- проценты – 16 963 руб. 74 коп.;

- штрафные проценты – 2 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 821 руб. 91 коп., а всего взыскать 81 979 (восемьдесят одна тысяча девятьсот семьдесят девять) рублей 02 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» об обязании предоставить информацию по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: