Дело № 2-2667/2017

Р Е Ш Е Н И Е

.

Именем Российской Федерации.

15 ноября 2017 года. г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Крючкова С.И., с участием представителя истца ФИО1, при секретаре судебного заседания Иващенко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Эрго Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Эрго Жизнь» о защите прав потребителя, а именно: о признании недействительным договора «Договор страхования по программе «Пакет базовый» от 31 августа 2016 года, заключённого между истцом ФИО2 (страхователь/застрахованное лицо) и ответчиком ООО «СК «Эрго Жизнь» (страховщик); о взыскании 242424 рублей в качестве оплаченной суммы страховой премии; о взыскании 15000 рублей в качестве компенсации морального вреда, а также о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО2 в настоящее судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом, передав полномочия своему представителю.

Из текста искового заявления и объяснения представителя истца ФИО1, данного в ходе судебного разбирательства в судебных заседаниях от 23 октября 2017 года, от 09 ноября 2017 года и в настоящем судебном заседании, видно, что 07 сентября 2016 года между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор в виде Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которым заёмщик ФИО2 получила кредит в сумме 1 443 000 рублей на срок до 07 сентября 2023 года. Перед заключением кредитного договора кредитор обязал истца заключить договор «Договор страхования по программе «Пакет базовый» от 31 августа 2016 года, мотивируя это тем, что заключение договора личного страхование является условием банка, без которого кредит не будет выдан. Из заёмных денежных средств сумма в размере 242424 рублей была перечислена ООО «СК «Эрго Жизнь» в качестве страховой премии за заключение вышеуказанного договора страхования. В настоящее время истица досрочно исполнила свои обязательства заёмщика по кредитному договору. Она обращалась в страховую компанию с заявлением о возврате ей суммы страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного договора, но ей было отказано. Сторона истца считает заключение договора страхования незаконным, так как пункт 3 оспариваемого договора не содержит информации о размере суммы страхового возмещения, а содержит лишь множество отлагательных условий её размера. Также отсутствует в данном договоре информация о сумме страховой премии, которая содержится только в кредитном договоре, что противоречит требованиям ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, стороны оспариваемого договора не достигли соглашения по существенному условию в виде размера суммы страхового возмещения и страховой премии в связи с чем данный договор является незаконным, учитывая также и то, что сначала был заключен оспариваемый договор страхования - 31 августа 2016 года, а затем кредитный договор - 07 сентября 2016 года. Истец просит признать договор страхования недействительным и взыскать с ответчика 242 424 рублей в качестве оплаченной суммы страховой премии; компенсировать причинённый моральный вред в сумме 15000 рублей и взыскать штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, так как истец в досудебном порядке обращался с указанными требованиями к ответчику.

Представитель ответчика ООО «СК «Эрго Жизнь» в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещён надлежащим образом; письменных ходатайств и объяснений по существу иска не представлено. 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредитБанк» в настоящее судебное заседание не явился. Представлен письменный отзыв по иску, в соответствии с которыми кредитный договор от 07 сентября 2016 года, заключенный с истцом на срок по 07 сентября 2023 года, досрочно исполнен заёмщиком ФИО2 в полном объёме 07 августа 2017 года (л.д.16). 

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Московской области (территориальный отдел в г.Пущино, Серпухов, Серпуховском, Чеховском районах) в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещён надлежащим образом. Из текста письменного объяснения в форме заключения и устного объяснений представителя третьего лица ФИО3, данного в ходе судебного разбирательства в судебном заседании от 09 ноября 2017 года, видно, что органы Роспотребнадзора поддерживают заявленные исковые требования, считая их правомерными по заявленному основанию (л.д.24-26). 

Из копии договора «Договор страхования по программе «Пакет базовый» от 31 августа 2016 года видно, что данный договор заключен между истцом ФИО2 (страхователь/застрахованное лицо) и ответчиком ООО «СК «Эрго Жизнь» (страховщик); выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо или его наследники; данный договор заключен на основании Правил добровольного страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы, являющихся неотъемлемой частью договора; страховыми случаями определены, в частности, смерть застрахованного лица, наступление инвалидности, временная нетрудоспособность (п.1); срок действия договора определен сроком действия кредитного договора и исполнения заёмщиком кредитных обязательств, а также обусловлен наличием Индивидуальных условий потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью договора (п.5, п.9); размер суммы страхового возмещения определен суммой кредита с изменениями, связанными исполнением кредитных обязательств (п.3); сумма страховой премии определена как произведение страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженного на количество месяцев срока действия договора страхования, и уплачивается единовременно (п.4) (л.д.5).

Из копии кредитного договора в виде Индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, заявления на комплексное обслуживание, справки кредитора видно, что 07сентября 2016 года между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор в виде Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которым заёмщик ФИО2 получила кредит в сумме 1 443 000 рублей на срок до 07 сентября 2023 года под 15,9 процентов годовых, из которых 242424 рубля в качестве выплаты страховой премии по договору страхования от 31 августа 2016 года (п.1, п.4, п.11 договора); заёмщик поручил кредитору осуществление перечисления страховой премии на счёт страховой компании ООО «СК «Эрго Жизнь» (п.19 договора); предусмотрен график платежей кредитной задолженности; ФИО2 приняла условия банковского обслуживания физических лиц в АО «ЮниКредитБанк»; кредитный договор исполнен заёмщиком ФИО2 в полном объёме по состоянию на 07 августа 2017 года (л.д.6, 7-9, 10-11, 12). 

ФИО2 обращалась в ООО «СК «Эрго Жизнь» с письменной претензией о возврате ей суммы в виде страховой премии в размере 242424 рублей, как полученных по незаконному договору (л.д.13).

ФИО2 дан ответ администрацией ООО «СК «Эрго Жизнь», в соответствии с которым оспариваемый договор страхования был заключен без нарушений действующего законодательства по волеизъявлению страхователя (истца) и без принуждения со стороны страховой компании, ознакомившись с условиями, на которых заключался данный договор, и Индивидуальных условий потребительного кредита как неотъемлемой части договора страхования, получив на руки тексты данных условий; оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного договора страховая компания также не находит (л.д.19-22).

Выслушав объяснения представителей истца, третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Московской области (территориальный отдел в г.Пущино, Серпухов, Серпуховском, Чеховском районах), изучив материалы дела, суд считает возможным отказать в удовлетворении заявленных требований.

Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Согласно ст.ст.153 и 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки могут быть двух – или многосторонними (договоры), для заключения которых необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трёх или более сторон (многосторонняя сделка). 

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.807 – 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Если приобретаемый потребителем товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (недостатки), потребителю должна быть предоставлена информация об этом.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 07 сентября 2016 года между истцом ФИО2 и третьим лицом АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор в виде Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которых предусмотрено перечисление части кредитных средств страхователю ООО «СК «Эрго Жизнь» (ответчику) в качестве страховой премии по договору личного страхования заёмщика ФИО2, заключенного ею с указанным страховщиком 31 августа 2016 года. Выгодоприобретателями по данному договору личного страхования являются сама ФИО2 или её возможные наследники. Страховыми случаями определены, в частности, смерть застрахованного лица, наступление инвалидности, временная нетрудоспособность. Срок исполнения договора страхования обусловлен сроком исполнения кредитного договора, сумма страховой премии внесена в график ежемесячных платежей, подлежащих уплате заёмщиком кредитору, Индивидуальные условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора. Размер суммы страхового возмещения определен суммой кредита с изменениями, связанными исполнением кредитных обязательств, а сумма страховой премии была определена как произведение страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженного на количество месяцев срока действия договора страхования с конкретным отражением её размера в Индивидуальных условиях потребительского кредита – 242424 рубля. По состоянию на 07 августа 2017 года кредитный договор заёмщиком ФИО2 исполнен в полном объёме.

Таким образом, системный анализ положений вышеуказанных норм и установленные фактические обстоятельства позволяет сделать вывод о добровольном принятии решения заёмщиком ФИО2 на заключение договора личного страхования в целях обеспечения гарантий на выплату суммы кредитной задолженности при наступления страхового случая в виде страхового возмещения. Размер сумм страховой премии и страхового возмещения чётко определен в оспариваемом договоре страхования и в Индивидуальных условиях потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора личного страхования, начало срока действия которого исчисляется с 07 сентября 2016 года, то есть с даты заключения и начала исполнения не оспариваемого кредитного договора, в частности, не оспариваются пункты кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) по целевому использованию кредитных денежных средств и по поручению заёмщиком кредитору осуществления перечисления страховой премии на счёт страховой компании ООО «СК «Эрго Жизнь» - п.11, п.19.

Вопрос же отказа ответчика в возврате истцу части суммы страховой премии в связи с досрочным исполнением истцом, как заёмщиком, кредитных обязательств, не является предметом настоящего судебного разбирательства. 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред. 

Таким образом, не могут быть удовлетворены требования о денежной компенсации и морального вреда в виду отсутствия в действиях ответчика состава гражданского правонарушения в сфере защиты прав потребителей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам, а в соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" штраф подлежит уплате в пользу потребителя.

В данном случае штраф также не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований имущественного и неимущественного характера.

Исходя из изложенного, на основании ст.ст. 166, 167, 168, 180, 420, 421, 779, 781, 934, 940, 943, 954, 957, 958, 819, 820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Эрго Жизнь» о защите прав потребителя, а именно: о признании недействительным договора «Договор страхования по программе «Пакет базовый» от 31 августа 2016 года, заключённого между истцом ФИО2 (страхователь/застрахованное лицо) и ответчиком ООО «СК «Эрго Жизнь» (страховщик); о взыскании 242 424 рублей в качестве оплаченной суммы страховой премии; о взыскании 15000 рублей в качестве компенсации морального вреда, а также о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Крючков С.И.

Мотивированное решение составлено 14 декабря 2017 года.