Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года г. Тайшет 

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Абрамчика И.М., при секретаре Глушневой И.В., с участием представителя ответчика по первоначальному исковому заявлению, истца по встречному исковому заявлению ФИО2 по нотариальной доверенности ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, по встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательства по кредитному договору № исполненным, а кредитный договор прекратившим свое действие,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском, в обоснование своих требований, указывая, что публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) ДД.ММ.ГГГГ заключили договор № (далее - договор), в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 500 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 скончался. 

Наследником заемщика (ответчика) является ФИО2, что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство по закону.

В настоящее время задолженность ответчика перед истцом составляет 124170 рублей 70 копеек, в том числе:

-размер задолженности по оплате основного долга составляет – 92018,16 рублей;

- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 32152,54 рублей.

В связи с чем, истец просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №S19/401726 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124170,70 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4312,39.

ФИО2 предъявила встречный иск к ПАО КБ «Восточный» указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ её супруг ФИО1 заключил с ответчиком договор кредитования № в Тайшетском отделении ПАО КБ «Восточный» на сумму 500000 рублей. При заключении кредитного договора её супруг был застрахован и присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», составленной в соответствии с Правилами страхования.

После получения кредита он надлежаще исполнял свои обязательства по погашению займа, до ДД.ММ.ГГГГ погасил 106 200 рублей: по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ 15000 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 2700 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 3700 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 3700 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 15 000 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 2700 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 15000 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 2700 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ -14000 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 3500 рублей; по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ её супруг трагически погиб, на момент его смерти задолженности по платежам не было.

После его смерти она сообщила в Тайшетское отделение КБ «Восточный» о его смерти, предоставив надлежаще заверенную медицинскую справку о смерти и копию постановления о возбуждении уголовного дела по факту его смерти. Указанные документы приняли, сотрудники банка сказали, что договор кредитования будет расторгнут и проценты не будут начисляться, только дополнительно нужно предоставить свидетельство о смерти.

ДД.ММ.ГГГГ она получила и представила в банк свидетельство о смерти, с которого сотрудники сняли копию. Там же ей посоветовали поскорее оформить страховое возмещение и погасить сумму основного долга по кредитному договору.

Она согласилась погасить при условии расторжения договора в связи со смертью заемщика, т.к. о наступлении страхового случая она надлежаще известила истца и страховую кампанию в установленный законом месячный срок.

ДД.ММ.ГГГГ руководитель отдела ЗАО «

<

адрес> Страхование» в ответ на заявление на страховую выплату письмом за № сообщил ей, что по условиям программы страхования выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются наследники, что для получения страховой выплаты среди прочих документов ей необходимо представить нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство.

ДД.ММ.ГГГГ она получила свидетельство о праве на наследство, сразу направила его нотариально заверенную копию в страховую компанию, ДД.ММ.ГГГГ ей перечислили страховое возмещение 500 000 рублей, после чего она сразу сообщила в банк о получении страхового возмещения и попросила, подготовить проект соглашения о расторжении договора в связи с погашением долга, потом несколько раз звонила, спрашивала о его готовности, несколько раз обращалась в банк с просьбой принять сумму долга по кредитному договору, которая составляла 468938,01 рублей, однако сотрудники банка отказывались принимать от неё денежные средства. 

ДД.ММ.ГГГГ после подачи нескольких письменных жалоб и претензий истцу сотрудники Тайшетское отделение КБ «Восточный» приняли от неё по приходному кассовому ордеру денежные средства в размере 468938,01 рублей в счет полного погашения кредитных обязательств её супруга на основании справки банка о размере задолженности, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № был прекращен его исполнением.

Она надлежаще известила банк о желании досрочно погасить кредит, запросила информацию о размере задолженности и произвела платеж задолженности на основании информации, предоставленной ей банком, а банк принял и зачислил указанную сумму на счет задолженности.

Спустя год ей стали приходить от ответчика заявления, составленные от имени умершего супруга на частичное досрочное погашение кредита, подписывать их было некому. С ДД.ММ.ГГГГ никаких платежей истцу она не производила, т.к. полностью исполнила обязательства по кредитному договору.

Во встречном исковом заявлении ФИО2 просила суда признать обязательства кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и её супругом ФИО1 исполненными, а кредитный договор № прекратившим действие.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному исковому заявлению по доверенности ФИО4 не явилась, просила дело рассматривать в её отсутствие, просила первоначальные исковые требования удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 отказать по следующим основаниям.

Выгодоприобретателем страховой суммы по договору № являются наследники застрахованного. Рассмотрение страхового случая страховой компанией не освобождает об исполнения условия договора кредитования.

На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ44.91 рублей (Четыреста семьдесят пять тысяч четыреста сорок четыре рубля девяносто одна копейка), о чем свидетельствует расчет задолженности, выгруженной из программного обеспечения Банка.

Внесенных наследником ДД.ММ.ГГГГ денежных средств 468938.01 руб. (Четыреста шестьдесят восемь тысяч девятьсот тридцать восемь рублей одна копейка) для погашения кредита недостаточно.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство. Однако кредитное обязательство клиента не является прекращенным в связи с тем, что по Договору имеется непогашенная задолженность.

Согласно п. 4.3.2. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, ранее приложенных к исковому заявлению (далее по тексту - Типовые условия) в случае если индивидуальными условиями кредитования установлена аннуитетная схема погашения Кредита, погашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет).

Согласно п. 4.5.2 Типовых условий полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявку установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности.

Уведомлений о полном досрочном погашении Кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в Банк не поступало

В случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4-4.4.6 настоящих Типовых условий.

Внесенная наследником 25.11.2015г. сумма 468938.01 руб. (Четыреста шестьдесят восемь тысяч девятьсот тридцать восемь рублей одна копейка) для погашения кредита не была достаточной.

Согласно подписанного наследницей заявления на частичное досрочное погашение кредита, 02.05.2016г. произведено частичное досрочное погашение (уменьшение суммы аннуитета) на сумму 270380.00 руб. (Двести семьдесят тысяч триста восемьдесят рублей 00 копеек);

02.06.2016г. произведено Частичное досрочное погашение (уменьшение срока кредита) на сумму 16 208.00 руб. (Шестнадцать тысяч двести восемь рублей 00 копеек)

Согласно п. 4.2. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, ранее приложенных к исковому заявлению (далее по тексту - Типовые условия) Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования, п. 4.2.1. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно.

- В соответствие с п. 4.2.3 Типовых условий в случае смерти Клиента проценты за пользование Кредитом начисляются по день открытия наследства включительно, а затем - со дня, следующего за днем принятия наследства наследником (наследниками) Клиента.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ были проведены корректировки. Отменено процентов за пользование кредитом 65 720,89 руб. (Шестьдесят пять тысяч семьсот двадцать рублей восемьдесят девять копеек), что подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом, данные корректировки были отражены в расчете как гашения.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были произведены исправляющие корректировки на основании исправляющего документа, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Ответчик не лишена была возможности при получении свидетельства на наследство по закону 10.07.2015г. добровольно погасить имеющуюся задолженность, предотвратив тем самым увеличение ее размера.

В судебное заседание ФИО2 не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявила. В прошлых судебных заседаниях исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» не признала, настаивала на удовлетворении встречных требований по доводам и основаниям, изложенным во встречном иске. Дополнительно пояснила, что на момент смерти супруга задолженности по кредитному договору у него не имелось. ФИО1 оплачивал задолженность по кредитному договору своевременно. 

После смерти супруга она неоднократно обращалась в банк с просьбой принять у неё денежные средства, полученные в качестве страховой премии, с целью досрочного погашения задолженности. Только написав и зарегистрировав претензию, у неё были приняты денежные средства в счёт полного погашения задолженности по кредитному договору. О размере задолженности ей было сообщено работником банка.

Она не являлась стороной кредитного договора, не знала о необходимости написания заявлений по форме банка, при этом ей никто не сообщал, о необходимости написания заявления по форме банка о полном досрочном погашении кредитной задолженности, при этом из текста претензии следует именно её намерение полностью погасить задолженность по кредитному договору перед банком. 

Ей из работников банка никто не сообщал о том, что внесенных ею денежных средств недостаточно для погашения. После погашения задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ ей действительно приходили из банка для подписания распоряжения о погашении задолженности перед банком, однако данные распоряжения ею не подписывались, поскольку они должны были быть подписаны её умершим супругом. С момента внесению ею платежа – ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований. 

В судебном заседании представитель истца по встречному исковому заявлению, ответчика по первоначальному исковому заявлению ФИО5 полагала исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» не подлежащими удовлетворению по доводам и основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, исковые требования ФИО2 подлежащими удовлетворению в полном объеме. Полагала, что действия банка являются недобросовестными, поскольку банк, получив претензию ФИО2, из буквального содержания которой следовало о намерении ФИО2 полностью погасить задолженность по кредитному договору перед банком, и денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору должен был направить денежные средства на погашения задолженности по кредитному договору, а не производить с ними различные манипуляции, отраженные в выписке по счету. В случае недостаточности денежных средств в счет полного погашения задолженности по кредитному договору, банк должен был уведомить об этом ФИО2, чего сделано не было. 

Действительно п. 4.5.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявку установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. Однако ФИО2 не является заемщиком по кредитному договору, взаимоотношения Банка и ФИО2 в данном случае регулируются общими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", где прямо предусмотрено право заемщика физического лица, без согласия кредитора, полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. ФИО2 в 2016 году не подписывала заявление от имени умершего супруга о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Представленные банком распоряжения являются недопустимыми доказательствами, поскольку в 2016 ФИО1 в связи с его смертью ДД.ММ.ГГГГ не мог подписать указанные распоряжения, при этом кредитор в установленном порядке был осведомлен о смерти заемщика ФИО1 в 2015 году. 

Поскольку ФИО1 при жизни своевременно вносил задолженность по кредитному договору, ежемесячный аннуитетный платеж составлял 17688 рублей, ФИО2 ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносились денежные средства в сумме 17 700 рублей, что не оспаривается банком, усматривается как из чеков, представленных ФИО10, так и выписки из лицевого счета 40№, представленной банком, то размер задолженности, согласно графика задолженности составляет 468938,01 рублей, а не 473 570 рублей 73 копейки как указано банком в возражениях на встречное исковое заявление ФИО2 Так, согласно графику гашения кредита ежемесячный аннуитетный платеж составлял 17688 рублей, за 6 месяцев ФИО1 по условиям кредитного договора должно было быть внесено 17688х6=106 128 рублей, ФИО1 за указанный период внесено 15000 +2700 + 14 000 + 3700 + 14 000 + 3700 +15 000 + 2700 + 15000 +2700 +14000 +3500 + 200 рублей=106200 рублей. Даже если внесенных денежных средств ФИО2 было недостаточно для полного погашения задолженности, осталось незначительная сумма задолженности, банк должен был уведомить ФИО2 о наличии долга, который был бы ФИО2 погашен. 

Считает, кроме того, что банком пропущен срок исковой давности на подачу иска, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований. 

Суд с учетом надлежащего извещения сторон о дате и времени судебного заседания, на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке сторон.

Выслушав пояснение сторон, в том числе представленные в письменном виде, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о заключении договора кредитования N №, на основании которого ему был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей с процентной ставкой по кредиту 25% до изменения ставки, 28 % после изменения ставки сроком на 60 месяцев.

Ответственность заемщика ФИО1 была застрахована.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чём составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ отделом по 

<

адрес> и 

<

адрес> в управлении государственной регистрации службы записи актов гражданского состояния 

<

адрес>.

В связи со смертью ФИО1 нотариусом Тайшетского нотариального округа 

<

адрес> ФИО6 заведено наследственное дело №.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО7 направлен запрос в ЗАО «

<

адрес> Страхование» о наличии страховых и компенсационных выплат на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ руководителем направления по работе с клиентами Группы развития и поддержки бизнеса ЗАО «

<

адрес> Страхование» нотариусу сообщено о том, что в пользу наследников по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ причитаются к выплате 500 000 рублей. Ответ поступил нотариусу ДД.ММ.ГГГГ. При этом к ответу из страховой компании приобщено письмо старшего специалиста ОСП ДВ ПАО КБ «Восточный» ФИО8 исходящий № от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового случая и просьбы рассмотреть возможность произвести выплату страхового возмещения и сообщить о принятом решении по данному страховому случаю. 

Согласно статье 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (абзацы первый и второй).

С учетом пояснений ФИО2 о своевременном сообщении ПАО КБ «Восточный» о смерти её супруга ФИО1, а также буквального содержания письма старшего специалиста ОСП ДВ ПАО КБ «Восточный» ФИО8 исходящий № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит установленным то обстоятельство, что ПАО КБ «Восточный» было своевременно информировано о смерти заемщика ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выдано ФИО2 свидетельство о праве на наследство по закону, состоящего из права на выплату в размере 500 000 рублей, по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ЗАО «

<

адрес> Страхование». 

ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № АО «

<

адрес> Страхование» перечислило ФИО2 страховое возмещение в сумме 500000 рублей по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 путем личного обращения подала ПАО КБ «Восточный» претензию с просьбой принять от неё денежные средства в размере 468938,01 рублей и расторгнуть договор №S19/401726 в связи с его исполнением. При этом в претензии ФИО2 указывает, что она после получения страхового возмещения сразу сообщила об указанном обстоятельстве в банк и попросила подготовить проект соглашения о расторжении договора в связи с погашением долга, потом спрашивала о его готовности, несколько раз обращалась в банк с просьбой принять сумму долга по кредитному договору в размере, который был на момент смерти супруга, однако ей отказывали в принятии денежных средств. Факт получения претензии подтверждается печатью кредитной организации и не оспаривался истцом по первоначальному исковому заявлению, ответчиком по встречному исковому заявлению. 

Вместе с претензией ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет № в счет погашения кредита по договору 468 938 рублей 01 копейка, что не оспаривалось сторонами и выпиской из лицевого счета, представленной банком.

Таким образом, из материалов дела достоверно усматривается, что ФИО2 имея намерение полностью погасить задолженность по договору кредитования N № ДД.ММ.ГГГГ предъявила банку претензию и внесла денежные средства в счет погашения задолженности. 

Доводы банка о том, что при подаче ФИО2 не написала распоряжение по форме Банка о досрочном погашении задолженности по договору кредитования, отклоняются судом. 

Действительно п. 4.5.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявку установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ, в силу ч. 2 ст. 17 названного Закона, его положения применяются к договорам, заключенным начиная с ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Аналогичную норму содержит часть 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Действительная воля ФИО2, исходя из буквального содержания текста претензии, а также конклюдентных действий сторон внесение ФИО2 в день написания претензии денежных средств в сумме 468 938 рублей 01 копейка, принятие указанных денежных средств банком, свидетельствуют о наличии у банка обязанности по досрочному погашению задолженности.

Представленные ПАО КБ «Восточный» заявления на частичное досрочное погашение кредита не могут быть приняты во внимание, поскольку как следует из пояснений ФИО2 данные заявления ею не подписывались, при этом данные заявления на имя кредитора исходят от умершего заемщика, утратившего в связи со смертью гражданскую правоспособность, о чём было достоверно известно кредитору. Доказательств того, что указанные заявления поступали именно от имени ФИО2, как наследника имущества умершего ФИО1, и подписаны ею ПАО КБ «Восточный» суду не представлены, в связи с чем указанные заявления на частичное досрочное погашение кредита от имени умершего ФИО1 являются недопустимыми доказательствами. 

Доводы ПАО КБ «Восточный» о том, что внесенных ФИО2 денежных средств было недостаточно для полного погашения кредитной задолженности отклоняются судом.

В соответствии с пунктом 1 части первой, частью третьей статьи 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику сведения о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа). Заемщик вправе получать эту информацию по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату.

В соответствии с частью 4 статьи 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В силу специальной нормы части 7 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Таким образом, в силу требований закона банк обязан был по собственной инициативе сообщить ФИО2 об образовавшейся задолженности, а также о недостаточности внесенных денежных средств для полного погашения задолженности по кредитному договору не позднее семи календарных дней, данную обязанность ПАО КБ «Восточный» не исполнил, сведений о направлении ответа на претензию не представил.

Согласно ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные п. 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (п. 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (п. 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (п. 3 ст. 157 ГК РФ).

В данном случае можно применить разъяснения, содержащиеся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

В абз. 3 названного пункта сказано: установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Хотя ФИО2 и является наследником умершего заемщика, и она стала его правопреемником, вместе с тем, ввиду недобросовестности действий истца, не реализовавшего по неуважительной причине своего права на получение причитавшихся денежных средств, последняя не может отвечать по ныне заявленным требованиям банка. ФИО2 зависящие от нее меры предприняла, поставила банк в известность о смерти супруга, представила документы, необходимые для обращения к страховщику; получив стразовую выплату произвела гашение задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника.

Судом учитывается срок не обращения ПАО КБ «Восточный» в суд за защитой нарушенного права, поскольку достоверно зная о смерти заемщика ФИО1, о вступлении в наследство ФИО2, получив ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности денежные средства в сумме 468 938 рублей 01 копейка, обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 4 года 2 месяца после смерти заемщика, спустя 3 года 3 месяца после внесения денежных средств ФИО2 полученных в качестве страхового возмещения.

Таким образом, Банк злоупотребил своим правом на своевременное предъявление требований к наследникам об исполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора наследодателя.

С учетом установленных выше обстоятельств взыскание задолженности по кредиту с наследника заемщика ФИО2 приведет к нарушению прав последней, а потому исковые требования ПАО КБ «Восточный» не подлежат удовлетворению, исковые требования ФИО2 удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска ФИО2 в соответствии со ст.ст. 89 ГПК РФ, 333.36 ч.2 п.4 НК РФ, ст. 17 ч.3 Федерального закона «О защите прав потребителя» освобождена от уплаты государственной пошлины.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчисления, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Следовательно, с ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору 124170 рублей 70 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4312 рублей 39 копеек оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» удовлетворить, признать обязательства кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 исполненными, а кредитный договор № прекратившим действие.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» государственную пошлину в сумме 300 рублей в доход бюджета муниципального образования «

<

адрес>», взыскатель МИ ФНС России № по 

<

адрес>.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Судья: Абрамчик И.М