№ 2-236(1)/2021

64RS0028-01-2021-000318-21

решение

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Бохан Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что 12.11.2012 между АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и ФИО3 был заключен кредитный договор 

<

***> с лимитом задолженности 82 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору Банк выставил ФИО3 заключительный счет о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 01.02.2015 по 07.07.2015, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 27.11.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчицей, с остатком задолженности в размере 110 629 руб. 63 коп. Погашение задолженности по договору после передачи прав требования ответчицей не производилось. Указывая, что ООО «Феникс» принадлежит право требования по кредитному договору, ответчицей обязательства по возврату суммы задолженности не исполняются, истец просил взыскать с ФИО3 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.02.2015 по 07.07.2015, в размере 110 629 руб. 63 коп., государственную пошлину в размере 3 412 руб. 59 коп.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменном возражении на иск просила применить срок исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Из материалов дела видно, что 12.11.2012 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - ТКС Банк (ЗАО)) и ФИО3 заключен договор кредитной карты 

<

***> с лимитом задолженности 21 000 руб. на условиях, указанных в заявлении-анкете, Тарифах и условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее - Условия КБО), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 20, 21). 

Согласно п. 1 Условий КБО договор кредитной карты представляет собой заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживанию кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитный карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее - Общие условия). 

Из заявления-анкеты и п. 2.2 Общих условий следует, что указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В соответствии с п. 2.4, 2.5 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основании информации, предоставленной банку клиентом.

Согласно п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.5 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В силу п. 5.6, 5.7, 5.9, 5.10 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту по адресу, указанному клиентов в заявлении-анкете. В случае неполучения счета-выписки клиент в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

В соответствии с п. 5.8, 5.11 Общих условий сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования. 

Из пункта 7.2 Общих условий следует, что клиент обязуется: оплачивать Банку комиссии, платы, штрафы и другие дополнительный услуги, предусмотренные Тарифами; контролировать лимит задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами; контролировать все операции по кредитной карте и сверять данные со счетом-выпиской. 

В соответствии с п. 9.1, 9.2 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

Как следует из пункта 8.3 Условий КБО изменение или расторжение договора не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору, возникших до момента такого изменения/расторжения (л.д. 25 оборот - 29). 

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 1.0 RUR: валюта карты - рубли РФ; беспроцентный период – 0% до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной и дополнительной карты по 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день; при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (л.д. 23).

Также из содержания заявления-анкеты от 18.10.2012 следует, что полная стоимость кредита для тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых; при равномерном погашении кредита в течении двух лет – 53,5% годовых.

В заявлении-анкете от 18.10.2012 ответчик ФИО2 указала, что она ознакомлена с условиями договора, Тарифным планом, Общими условиями, размещенными в сети Интернет, согласна с ними и обязуется их соблюдать, что подтверждается подписью ответчика (л.д. 20, 21).

Согласно выписке по договору 

<

***> за период с 18.10.2012 по 27.11.2015, ФИО2 12.11.2012 активировала кредитную карту, а в период с 19.11.2012 по 12.01.2015 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами для оплаты товаров. С данной карты также производилось списание процентов по кредиту, платы за обслуживание, платы за программу страховой защиты, платы за оповещения об операциях, платы за использование средств сверх лимита, комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, штрафов за 1-й, 2-й и 3-й неоплаченные минимальные платежи. 

О необходимости погашения задолженности, в том числе путем внесения минимальных платежей в размере и порядке, установленными Общими условиями и Тарифами, Банк информировал ответчика путем ежемесячного направления ответчику счета-выписки.

Таким образом, установлено, что Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом в размере 21 000 руб., который впоследствии был увеличен Банком, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту поступали не своевременно и не в полном объеме, последний платеж по кредиту осуществлен заемщиком 28.12.2014, в связи с этим, по состоянию на 07.07.2015, за период с 01.02.2015 по 07.07.2015 образовалась задолженность по договору кредитной карты в сумме 124 065 руб. 95 коп. (л.д. 12-18).

07.07.2015 Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, определив, что по состоянию на 07.07.2015 задолженность по договору кредитной карты составила 124 065 руб. 95 коп., из которой кредитная задолженность – 81 010 руб. 24 коп., проценты – 30 216 руб. 42 коп., штрафы – 12 839 руб. 29 коп., тем самым расторг данный договор в соответствии с п. 9.1, 9.2 Общих условий (л.д. 32).

Пунктом 3.4.6 Условий КБО в ТКС Банк (ЗАО) предусмотрено право Банка уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты без согласия клиента (л.д. 25 оборот -27).

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и обязуется их соблюдать. Таким образом, условие о праве кредитора на уступку права требования по кредитному договору иному лицу, было согласовано между сторонами при его заключении. 

Решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 16.01.2015 наименование банка изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д. 10).

24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено Генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт. 27.11.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к Генеральному соглашению № 2, приложением к которому является акт приема-передачи прав требования по договору 

<

***>, заключенному с ФИО3, сумма задолженности 124 065 руб. 95 коп. Кроме того, между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» 01.07.2015, 31.12.2015, 01.09.2016, 01.06.2017 были заключены дополнительные соглашения к Генеральному соглашению № 2 (л.д. 33-44).

Об уступке прав требования и о наличии задолженности ФИО2 была уведомлена, что подтверждается соответствующим уведомлением (л.д. 11).

В связи с тем, что в установленный 30-дневный срок ФИО2 задолженность не погасила, истец 28.08.2018 направил почтой в адрес мирового судьи заявление о выдаче судебного приказа.

14 сентября 2018 г. мировым судьей судебного участка № 3 Пугачевского района Саратовской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ООО «Феникс» за период с 05.01.2015 по 07.07.2015 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12.11.2012, заключенному с АО «Тинькофф Банк», в размере 124 065 руб. 95 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 840 руб. 66 коп., а всего 125 906 руб. 61 коп. (л.д. 69).

В связи с поступлением возражений ФИО4 относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 3 Пугачевского района Саратовской области от 13.10.2020 судебный приказ от 14.09.2018 отменен (л.д. 28-29). 

С настоящим исковым заявлением ООО «Феникс» обратилось в суд 28.01.2021 (л.д. 54).

Согласно представленному в дело расчету по состоянию на 20.11.2020 задолженность ответчика перед Банком составила 110 629 руб. 63 коп. 

Вместе с тем, в представленном в суд письменном возражении ФИО1 заявила о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 5.3, 5.5, 5.7, 5.9 Общих условий Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту по адресу, указанному клиентов в заявлении-анкете. 

Как следует из п. 5.8, 5.11 Общих условий сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. 

Согласно выписке по договору кредитной карты 

<

***> от 12.11.2012, ежемесячно - 10 февраля, 10 марта, 10 апреля, 10 мая и 10 июня 2015 г. Банком был сформирован и направлен ответчику счет-выписка по каждому ежемесячному платежу, а 07 июля 2015 г. направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности в размере 124 065 руб. 95 коп.

Таким образом, в соответствии с условиями договора 

<

***> истец, являясь правопреемником АО «Тинькофф Банк», обязан был знать об образовании задолженности по ежемесячным платежам в период с 01.02.2015 по 07.07.2015 не позднее даты формирования счета-выписки по каждому платежу и заключительного счета. В связи с чем, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту за вышеуказанный период истец должен был обратиться к мировому судье не позднее трех лет с даты выставления ежемесячного счета-выписки. 

Из материалов дела следует, что с настоящими исковыми требованиями ООО «Феникс» обратилось в суд 28.01.2021, а с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье - 28.08.2018, т.е. по истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск. Каких-либо уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности не усматривается. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности о взыскании суммы задолженности за период с 01.02.2015 по 07.07.2015 в размере 110 629 руб. 63 коп., которое суд находит подлежащим удовлетворению, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты 

<

***> от 12.11.2012 в размере 110 629 руб. 63 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 412 руб. 59 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 15.03.2021.

Судья