к делу № 2-1686/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 сентября 2017 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего

Андреевой Е.А.,

при секретаре

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Первомайский» (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, 

установил:

Банк «Первомайский» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк «Первомайский» (ПАО) получил от ФИО1 оферту (анкету - заявление) № о предоставлении кредита в размере 300 000 рублей с процентной ставкой по срочному кредиту в размере 28 % годовых. В установленный офертой срок истцом совершены действия по выполнению указанных в оферте условий, а именно Банк «Первомайский» (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 300 000 рублей, с процентной ставкой по срочному кредиту в размере 28% годовых и окончательным сроком возврата кредита согласно графику не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями анкеты-заявления, оферта считается акцептированной с момента зачисления суммы на текущий счет клиента. Перечисление суммы кредита является полным и безоговорочным акцептом оферты, а дата перечисления суммы кредита - датой заключения кредитного договора. Сумма кредита была перечислена ФИО1 на текущий счет по мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Для распоряжения денежными средствами, банком ФИО1 была выдана международная банковская карта. Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не выполняет с февраля 2015 года. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 351 959,29 рублей, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 285 018,80 рублей, сумма просроченных процентов составляет 66 706,91 рублей, сумма процентов по просроченному основному долгу составляет 33,58 рубля, плата за годовое обслуживание – 200 рублей. Истцом в адрес ответчика, указанный в кредитном договоре, были направлены претензии о досрочном возврате суммы кредита и уплате начисленных процентов, однако обязательства ответчиком по оплате сумм задолженности на текущую дату не исполнены. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 351 959,29 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 720 рублей; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «Первомайский» (ПАО) и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание стороны не явились. Представитель истца просил дело рассмотреть в его отсутствие. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. При таких обстоятельствах в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано в ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк «Первомайский» (ПАО) с заявлением-анкетой (офертой), содержащей предложение заключить кредитный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, на сумму 300 000 рублей под 28 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой ежемесячного платежа 01 числа каждого месяца в размере 5 % от имеющейся на расчетную дату задолженности по кредиту, а также начисленные проценты, указав, что оферта считается акцептованной с момента зачисления суммы кредита на текущий счет клиента, а в случае получения кредита с использованием кредитной карты с момента активации карты и наступления возможности произвести снятие наличных денежных средств с карты в пределах установленного лимита и обязалась в случае акцепта оферты выплачивать суммы кредита и начисленные на него проценты за пользование согласно графика платежей, который является приложением № к настоящей оферте (Л.д. 20-21).

Условиями кредитования предусмотрены штрафные санкции за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере 1 % в день, а также процентная ставка по просроченному кредиту в размере 0,1% годовых.

В силу п. 3.1.4 кредитного договора, полная стоимость кредита, график погашения кредита доводится банком до клиента в составе Приложения № к заявлению-анкете (оферте) (Л.д. 25).

Расчетом полной стоимости кредита, являющейся Приложением № к анкете-заявлению от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что полная стоимость кредита составляет 32,98 % годовых, указаны комиссии банка за выпуск кредитной карты и годовое обслуживание кредитной карты (Л.д. 23).

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления Банком «Первомайский» (ПАО) кредита и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствуют ее личные подписи в анкете-заявлении и графике платежей.

В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

Банком произведен акцепт оферты, заключен кредитный договор.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора Банка «Первомайский» (ПАО), являющегося приложением к заявлению-анкете клиента, кредитный договор заключается путем акцепта банком оферты. Акцептом оферты является зачисление суммы кредита, указанной в анкете-заявлении на текущий счет клиента, а в случае получения кредита с использованием кредитной карты с момента наступления возможности произвести снятие денежных средств с карты в пределах установленного лимита. Перечисление суммы кредита является полным и безоговорочным акцептом оферты, а дата перечисления суммы кредита – датой заключения кредитного договора (Л.д. 25).

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что банк начисляет проценты за пользование срочным кредитом по процентной ставке, указанной в анкете-заявлении (оферте). При нарушении срока уплаты процентов и (или) основного долга по кредиту, клиент уплачивает банку штраф от просроченной суммы по ставке, указанной в разделе «Информация о кредите» анкеты-заявления (оферты) (п. 4.4 договора). 

Как указано в п. 5.1 кредитного договора, клиент погашает перед банком кредитную задолженность путем своевременного перечисления денежных средств на счет клиента в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, являющегося приложением к анкете-заявлению.

Истец исполнил свои обязательства полностью, открыл ФИО1 текущий счет и перечислил на него ДД.ММ.ГГГГ 300 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 35 и 36-44).

Как следует из расчета задолженности, ответчиком нарушены условия кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 351 959,29 рублей, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 285 018,80 рублей, сумма просроченных процентов составляет 66 706,91 рублей, сумма процентов по просроченному основному долгу составляет 33,58 рубля, плата за годовое обслуживание – 200 рублей. (Л.д. 29).

При этом, исходя из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредиту ответчик произвела в апреле 2015 года (Л.д. 44).Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются кредитным договором, а положения договора и расчёта соответствуют действующему законодательству. Требований о взыскании с ответчика неустойки и штрафов истцом не заявлено.

Формула расчета полной стоимости кредита приведена в Указаниях Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2 Указаний Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У, в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1.5 Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предусмотрено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Учитывая, что после изготовления персонифицированной кредитной карты банк осуществляет техническую поддержку использования (эксплуатации кредитной карты), по запросу клиента банком осуществляется активация, блокировка, разблокировка кредитной карты, реализуются механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты ее держателями, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Более того, взимаемая банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.

В силу ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, взимание комиссии за обслуживание кредитной карты суд признает правомерным, поскольку между сторонами заключен смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков.

В соответствии с п. 6.2.7 кредитного договора, при нарушении клиентом срока, установленного графиком погашения кредитной задолженности для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочно возврата всей ссудной задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами, а клиент обязан исполнить вышеуказанные требования в установленные банком сроки. В случае не исполнения или ненадлежащего исполнения в установленные сроки требования банка, вся ссудная задолженность по кредиту вместе с причитающимися процентами является просроченной со следующего дня, когда обязательство по досрочному погашению указанной задолженности в срок, установленный в требовании банка, не было исполнено клиентом (Л.д. 26).

Направленная в адрес, указанный ФИО1 при заключении кредитного договора, претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о досрочном возврате суммы кредита, уплате начисленных процентов и штрафов и расторжении договора в течение 30 дней с даты получения претензии, ответчиком не исполнено (Л.д. 32).

Доказательства погашения указанной задолженности ответчиком суду не представлены, а расчет задолженности - не оспорен, в связи с чем, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу, процентам за пользование кредитом в заявленном истцом размере.

Согласно требований ч. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, в кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что требования банка направляются клиенту по последнему известному банку адресу проживания или регистрации клиента через отделения почтовой связи заказным письмом или телеграммой и считаются доставленными, даже если клиент по этому адресу не проживает (п. 6.2.7 и п. 8.6 кредитного договора) (Л.д. 26,28). 

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчику в досудебном порядке Банком «Первомайский» (ПАО) направлено требование, согласно которому банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в течение 30 дней с даты получения претензии, и предлагает расторгнуть договор, а ответ на претензию в установленный в ней срок банком не получен, а также требования п. 8.12 кредитного договора, предусматривающего, что кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств перед друг другом, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Банка «Первомайский» (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банк «Первомайский» (ПАО) и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 12 720 рублей, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № года от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 4).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка «Первомайский» (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк «Первомайский» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 351 959 рублей 29 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 12 720 рублей, а всего подлежит взысканию 364 679 рублей 29 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «Первомайский» (ПАО) и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца. 

Председательствующий Е.А. Андреева