Дело № 2-2127/2020

УИД 26RS0029-01-2020-005324-46

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шевляковой И.Б.

при секретаре Казанчевой С.Г.,

с участием:

истца З.Х., 

представителя истца Д.Е., 

представителя ответчика Щ.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению З.Х. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

З.Х. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в сумме 52 765 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 227 рублей 37 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей. 

В обоснование заявленных исковых требований в исковом заявлении и в судебном заседании истец З.Х. и ее представитель по доверенности В.В., присутствующая в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, указали, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с банковской карты, открытой на имя З.Х. в ПАО Сбербанк, путем осуществления 4 транзакций, неизвестным лицом были сняты денежные средства на общую сумму 52 765 рублей, в связи с чем ей причинен значительный имущественный ущерб, поскольку в настоящий момент она не работает и является пенсионером. Как указано в информационном письме ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ через информационную систему «Сбербанк онлайн» к ее карте 

<

данные изъяты> была подключена услуга «автоплатеж»: название перевод для Г., карта получателя: 

<

данные изъяты> сумма платежа 41 500 рублей, который впоследствии был исполнен банком. Затем ДД.ММ.ГГГГ для оплаты заказа № из интернет-магазина «Пополнение лицевого счета PS» через НКО «Яндекс Деньги» списано с карты З.Х. сумма 9 000 рублей, при этом СМС-сообщений на ее телефон № не поступало, в свою очередь она никаких СМС-сообщений тоже не отправляла. В систему «Сбербанк онлайн» она никогда не входила и не пользовалась, с помощью интернета никакие операции с денежными средствами, находящимися на ее счете, не совершала, так как у нее нет специальных познаний в этой сфере, карту и пароли никаким людям не давала.

ДД.ММ.ГГГГ З.Х. обратилась в ГУ МВД РФ по Ставропольскому краю с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных ей лиц, похитивших денежные средства с ее счетов. По ее заявлению ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по факту тайного хищения имущества по признакам преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ, на основании постановления З.Х. признана потерпевшей по делу. Несмотря на то, что установлены лица, на имя которых открыты счета, на которые впоследствии перечислены деньги с ее карты, это Г., О., Д., причиненный З.Х. ущерб не возмещен. Данные лица ей неизвестны, номер телефона, СИМ-карту не меняла, телефон не передавала третьим лицам. ДД.ММ.ГГГГ следователем следственного отдела Отдела МВД России по г. Пятигорску вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия по данному уголовному делу в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 

После чего ДД.ММ.ГГГГ З.Х. обращалась в Прокуратуру г. Пятигорска, на что получен ответ, согласно которого она может обратиться в суд за защитой своих интересов. 

Обращают внимание на тот факт, что банковская карта, телефон, СИМ-карта, к которым подключена услуга «Мобильный Банк», не были утрачены, а также телефон и карта не передавались третьим лицам. СМС-сообщения с паролями для входа в систему «Сбербанк ОнЛайн» и совершения операций по списанию денежных средств со счетов З.Х. не были получены. Представленное информационное письмо ПАО Сбербанк содержит лишь сведения о том, что операции по снятию и переводу денежных средств с карты на карту за спорный период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ в действительности имели место, но не могут служить доказательством того, что именно З.Х. направляла данные запросы в банк. Отсутствуют подтверждение получения от клиента, достаточных данных позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на дачу распоряжения банку на списание денежных средств с его счета. 

ПАО Сбербанк, выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязан совместно со своими контрагентами создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами. Риск несовершенства системы электронных платежей обязан нести ПАО Сбербанк, предоставляющий данную систему своим клиентам. 

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц (п. 6.9) ответственность банка перед клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у клиента в результате неправомерных действий или бездействия банка, и при каких обстоятельствах банк не несет ответственности перед клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба. 

Возможность использования услуги системы электронных платежей с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка, расценивают как недостаток предоставляемой ответчиком услуги. 

Считают, что банк со своей стороны в рамках оказания услуги перевода денежных средств должен предпринять достаточные меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения конфиденциальных данных клиента, а спорная операция осуществлена исключительно по причине нарушения банком правил безопасности при использовании пакета услуг. 

При этом З.Х. были предприняты меры к предотвращению дальнейшего несанкционированного доступа к счету: при обнаружении несанкционированного списания денежных средств она незамедлительно сообщила банку о списании денежных средств, написав соответствующее заявление. 

Статья 1095 ГК РФ предусматривает обязанность исполнителя по возмещению вреда, причиненного имуществу гражданина вследствие недостатков услуги. В соответствии с п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы, оказанной услуги. Согласно ст. 854 ГК РФ списание средств со счета осуществляется только на основании распоряжения клиента, однако такое распоряжения З.Х. не давала. Считают, что хищение принадлежащих З.Х. денежных средств произошло по вине банка. 

На основании изложенного просили удовлетворить заявленные З.Х. исковые требования в полном объеме, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 52 765 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 227 рублей 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. 

Представители истца З.Х. - П.В., ООО «Феликс» (Консалтинговое агентство «Спасение»), надлежащим образом извещенные о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явились, не представили сведений о причинах неявки. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей истца. 

Представитель истца З.Х. - В.В. в судебное заседание после объявленного судом перерыва не явилась, не представила сведений о причинах неявки. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд счел продолжить судебное разбирательство в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Полномочный представитель ответчика ПАО Сбербанк - Щ.И. в судебном заседании заявленные истцом З.Х. исковые требования не признала, указав в обоснование возражений, что идентификация и аутентификация клиента по оспариваемым операциям была пройдена посредством правильного введения одноразовых паролей, направленных в виде СМС-сообщений на номер телефона клиента, банк правомерно исполнил распоряжения клиента как направленные в банк уполномоченным лицом. 

Между ПАО Сбербанк и З.Х. заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты 

<

данные изъяты>. В соответствии с п. 1.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» данные Условия являются частью договора. В соответствии с п. 3.2 Условий банк имеет право списывать со счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: в том числе постоянного пароля/одноразового пароля (п. 2.12 Условий использования). Такая возможность прямо предусмотрена положением п. 3 ст. 847 ГК РФ. 

В соответствии с условиями договора клиенту предоставлена услуга дистанционного доступа к счету карты с использованием мобильной связи «Мобильный банк» на номер телефона №. Данная возможность прямо предусмотрена Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (п. 2.1). Средства доступа клиента к своим счетам/вкладам посредством «Мобильного банка» установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых банком для идентификации и аутентификации клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к услуге «Мобильный банк» является номер мобильного телефона, к системе Сбербанк Онлайн - идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли. Предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется банком только в случае успешной идентификации (установление личности клиента при его обращении в банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения операций) клиента. При проведении операций через систему Сбербанк Онлайн идентификация осуществляется на основании введенного идентификатора пользователя или логина, аутентификация - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей (п. 11.6 Условий использования банковских карт); при проведении операций в «Мобильном банке» идентификация и аутентификация осуществляется банком на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком». Пунктом 11.8 Условий предусмотрено, что держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операции в такой системе. Клиент может получить идентификатор пользователя и постоянный пароль одним из способов, предусмотренных Порядком: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты (операция получения подтверждается ПИН-кодом); самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в Сбербанк Онлайн использованием своей основной карты (операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк»); получить идентификатор пользователя через контактный центр банка и с пользованием этого идентификатора получить постоянный пароль на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн». Для подтверждения операций в Сбербанк Онлайн Клиент вводит одноразовые пароли, получаемые в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (п. 3.8 Порядка предоставления услуг). 

Как следует из фактических обстоятельств дела, истцом был осуществлен вход в систему Сбербанк Онлайн с подтверждением ввода идентификатора, логина и одноразового пароля. В мобильном банке ДД.ММ.ГГГГ клиенту поступает СМС: Ваш пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн: №. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ З.Х., Вы успешно прошли регистрацию в Сбербанк Онлайн! Совершайте операции по картам, вкладам, кредитам. К Вашим услугам переводы и платежи в адрес более 50 тысяч поставщиков! Сообщения были доставлены вовремя без задержек. Согласно журналу регистрации входов в Сбербанк Онлайн отражен вход ДД.ММ.ГГГГ IP адрес: №. В журнале аудита за ДД.ММ.ГГГГ отражено Создание автоперевода и в ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона клиента № поступает СМС с кодом подтверждения, после чего ДД.ММ.ГГГГ клиенту отправлено сообщение об успешном подключении автоперевода. СМС клиенту поступали вовремя и в полном объеме. Скриншоты и выгрузка из Мобильного банка представлены суду. 

По вопросу о спорной операции «пополнение лицевого счета через ООО НКО Яндекс Деньги» с карты клиента на сумму 9 000 рублей пояснила, что согласно информации по Мобильному банку СМС с кодом подтверждения клиенту было успешно доставлено от ДД.ММ.ГГГГ. После получения СМС клиент отправил запрос на номер 900 от ДД.ММ.ГГГГ Тем самым подтвердил операцию списания средств одноразовым паролем. 

Как указано выше, согласно условиям заключенного между банком и истцом договора (п. 11.6 Условий) для совершения операций в системе Сбербанк Онлайн наличия только одноразовых паролей, направляемых в СМС-сообщениях, недостаточно, в обязательном порядке необходим ввод идентификатора и логина (постоянный пароль), который известен только истцу. В банк по электронным каналам связи от клиента поступили распоряжения о перечислении денежных средств, подтвержденные одноразовыми паролями, которые направлены банком на номер телефона истца, зарегистрированного в Мобильном банке, в соответствии с которыми после указанного входа в систему Сбербанк Онлайн осуществлен перевод денежных средств с карты истца на счета третьих лиц. Совершение операции подтверждено одноразовым паролем, направленным на телефон клиента (распечатка СМС-сообщений представлена в материалы дела). Факты исполнения данных операций в соответствии с условиями договора подтверждаются журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», который представлен в материалы дела, и который в соответствии с п. 11.8 Условий является подтверждением корректной идентификации и аутентификации держателя и совершение операции. Входящие сообщения с номера телефона клиента с набором необходимого пароля для подтверждения операций указанных денежных средств на номер 900 поступали, поскольку подтверждение операций в системе Сбербанк Онлайн осуществляется пользователем путем ввода разового пароля в интерфейс системы. Согласно Руководству пользователя системы Сбербанк Онлайн для завершения операции необходимо ввести требуемый пароль в поле ввода и нажать кнопку «Подтвердить», за исключением перевода денежных средств между своими счетами. Требования идентификации и аутентификации клиента при получении поручения о переводе денежных средств и получения подтверждения данных операций в Сбербанк Онлайн банком были соблюдены. Для этого была произведена проверка идентификатора, пароля, разовых паролей для входа в систему и для подтверждения платежей. Подтверждение поручений по переводу денежных средств от клиента в банк поступило. Указанные обстоятельства позволили сделать вывод о том, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом. 

Банк информирует держателя о мерах безопасности, рисках держателя и возможных последствиях для держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на веб-сайте банка, в подразделениях банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (п. 10.7 Условий). Кроме того, при входе в систему Сбербанк Онлайн, пользователю предлагается ознакомиться с мерами безопасности, что подтверждается страницей 14 Руководства пользователя. 

В силу принятых на себя обязательств, в соответствии с заключенным с клиентом договором, банк не мог отказать в производстве операций по переводу денежных средств, поскольку банковские операции были осуществлены на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло идентифицировать и аутентифицировать клиента. При обработке авторизационных запросов у банка не было оснований усомниться в правомерности поступивших распоряжений. Следовательно, в связи с тем, что идентификация и аутентификация клиента по оспариваемым операциям была пройдена посредством правильного введения одноразовых паролей, направленных в виде СМС-сообщений на номер телефона клиента, банк правомерно исполнил распоряжения клиента как направленные в банк уполномоченным лицом. 

Пунктом 11.18.1 Условий установлена обязанность клиента хранить чек с паролями в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свой идентификатор, постоянный и одноразовые пароли. Система Сбербанк Онлайн установила корректность ввода принадлежащего клиенту идентификатора, клиент непосредственно сам авторизовался в Системе либо нарушил предусмотренную п. 11.18.1 Условий обязанность и предоставил третьим лицам доступ к конфиденциальной информации, используя которую неустановленное лицо произвело спорные операции. 

Кроме того, системой Сбербанк Онлайн предусмотрена операция по созданию идентификатора пользователя и постоянного пароля, подтверждаемая одноразовым паролем, направляемым на номер мобильного телефона. 

Таким образом, именно в результате нарушений, допущенных клиентом, неустановленное лицо получило доступ к счету клиента в системе Сбербанк Онлайн и произвело спорные операции. 

В соответствии с ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ (ред. от 20.07.2020 года) «О национальной платежной системе» банк не обязан возмещать сумму операций, совершенных в результате нарушения истцом порядка использования электронного средства платежа, определенных законом и договором. 

Банк надлежащим образом оказал истцу финансовую услугу в рамках договора.

Правомерность действий банка подтверждается материалами дела. 

Защита программного обеспечения систем Сбербанк Онлайн и Мобильный банк и от несанкционированного доступа к операциям по счетам клиентов банка осуществлялась надлежащим образом согласно требований Положения о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, утвержденного Банком России 09.06.2012 года за № 382-П. 

При этом обращает особое внимание суда на выполнение банком требований антивирусной безопасности предъявляемых к его программно-аппаратным средствам Стандартом безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается представленным в материалы дела Сертификатом, в том числе в части выполнения «Требования 5. Защищать все системы от вредоносного ПО и регулярно обновлять антивирусное ПО», которые подтверждают факт: развертывания банком антивирусного программного обеспечения на всех системах, подверженных воздействию вирусов; обеспечения банком защиты от всех известных видов вредоносного программного обеспечения; проведения банком периодических проверок для выявления и оценки рисков заражения вредоносным программным обеспечением на системах, которые считаются не подверженными заражению вредоносным программным обеспечением, с целью подтверждения отсутствия необходимости в антивирусном программным обеспечением; проверки банком актуальности всех антивирусных механизмов, а также выполнения ими периодического сканирования и создания журналов регистрации событий. 

Кроме того, перед входом в систему Сбербанк Онлайн клиентам в обязательном порядке предлагается ознакомиться с мерами информационной безопасности при использовании системы. Вся необходимая информация о мерах предосторожности при работе в системе Сбербанк Онлайн представлена на сайте банка. 

Таким образом, заключив с банком договор, истец был ознакомлен и согласен с тем, что сеть Интернет, не является безопасным каналом связи, согласился нести риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации при ее передаче через сеть интернет. Банк, в свою очередь, как сторона договора, принял все возможные меры с целью исключения доступа третьих лиц к информации о счетах и вкладах клиента. Кроме того, в памятке Держателя карт ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что ни при каких обстоятельствах нельзя сообщать контрольную информацию третьим лицам, в том числе обратившимся от имени банка.

Следовательно, истец в нарушение условий договора: пренебрег мерами безопасности; сообщил конфиденциальную информацию о своей банковской карте третьим лицам; не установил на телефоне, используемом для совершения операций в системе Сбербанк Онлайн, антивирусной программы, в связи с чем указанные действия истца привели к совершению оспариваемых истцом операций. 

Также обращает внимание суда, что для проведения оспариваемых операций, недостаточно установления контроля третьих лиц над СМС-сообщениями. Поэтому даже наличие на телефоне истца приложений, позволяющих контролировать СМС-сообщения, не могло привести к совершению операций без дополнительной информации, которая известна только истцу (разовый пароль, код безопасности, номер карты и срок ее действия). Указанная информация была использована лицом, совершившим оспариваемые операции, в установленном договором порядке.

В соответствии с п. 11.10 Условий истец самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать (п. 10.8 Условий). В соответствии с п. 11.9 Условия держатель соглашается с получением услуг посредством системы Сбербанк Онлайн через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет. 

Таким образом, банк при совершении спорных операций действовал добросовестно и разумно, на основании заключенного с ФИО1 договора, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы клиента к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел списание денежных средств со счета клиента. 

В результате нарушений, допущенных клиентом, неустановленное лицо могло получить доступ к счету клиента в системе Сбербанк Онлайн и произвести спорные операции по закрытию вкладов, перечислению денежных средств от имени клиента.

Наличие возбужденного уголовного дела и признание потерпевшим истца не доказывает совершения мошеннических действий в отношении клиента до вынесения решения суда (Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 11.03.2020 года по делу № 88-3720/2020). Приведенные выше факты свидетельствуют об отсутствии вины банка в причинении убытков клиенту, причинно-следственной связи между действиями банка по исполнению спорных операций по счету клиента и возникновением у клиента убытков в заявленном иске размере.

В связи с необоснованностью основного требования, требование о взыскании процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда также являются необоснованными. 

На основании изложенного просит в удовлетворении заявленных З.Х. исковых требований к ПАО Сбербанк отказать в полном объеме. 

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему:

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из представленных суду сторонами достаточных и достоверных доказательств, между ПАО «Сбербанк» и З.Х. заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты №. В соответствии с условиями договора клиенту предоставлена услуга дистанционного доступа к счету карты с использованием мобильной связи «Мобильный банк» на номер телефона №. Данная возможность прямо предусмотрена Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (п. 2.1).

В соответствии с п. 1.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» данные Условия являются частью договора. 

В соответствии с п. 3.2. Условий банк имеет право списывать со счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: в том числе постоянного пароля/одноразового пароля (п. 2.12 Условий использования). 

Согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, средства доступа клиента к своим счетам/вкладам посредством «Мобильного банка» установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых банком для идентификации и аутентификации клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к услуге «Мобильный банк» является номер мобильного телефона, к системе Сбербанк Онлайн - идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли. Предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется банком только в случае успешной идентификации (установление личности клиента при его обращении в банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения операций) клиента. 

В соответствии с п. 11.6 Условий использования банковских карт при проведении операций через систему Сбербанк Онлайн идентификация осуществляется на основании введенного идентификатора пользователя или логина, аутентификация - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; при проведении операций в «Мобильном банке» идентификация и аутентификация осуществляется банком на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком». Для совершения операций в системе Сбербанк Онлайн наличия только одноразовых паролей, направляемых в СМС-сообщениях, недостаточно, в обязательном порядке необходим ввод идентификатора и логина (постоянный пароль), который известен только держателю карты.

Информирование осуществляется на веб-сайте банка, в подразделениях банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (п. 10.7 Условий).

Пунктом 11.8 Условий предусмотрено, что держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операции в такой системе. Клиент может получить идентификатор пользователя и постоянный пароль одним из способов, предусмотренных Порядком: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты (операция получения подтверждается ПИН-кодом); самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в Сбербанк Онлайне использованием своей основной карты (операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк»); получить идентификатор пользователя через Контактный центр банка и с пользованием этого идентификатора получить постоянный пароль на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн». Для подтверждения операций в Сбербанк Онлайн клиент вводит одноразовые пароли, получаемые в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (п. 3.8 Порядка предоставления услуг).

В соответствии с п. 11.10 Условий держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать (п. 10.8 Условий). 

В соответствии с п. 11.9 Условия держатель соглашается с получением услуг посредством системы Сбербанк Онлайн через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

В обоснование заявленных к ПАО «Сбербанк» исковых требований истец З.Х. и ее представитель указывают, что ДД.ММ.ГГГГ через информационную систему «Сбербанк онлайн» к карте 

<

данные изъяты>, держателем которой является З.Х. была подключена услуга «автоплатеж»: название перевод для Г., карта получателя: 

<

данные изъяты> сумма платежа 41 500 рублей, который в последствии был исполнен банком. Затем ДД.ММ.ГГГГ для оплаты заказа № из интернет-магазина «Пополнение лицевого счета PS» через НКО «Яндекс Деньги» списано с карты З.Х. сумма 9 000 рублей, при этом СМС-сообщений на ее телефон № не поступало, в свою очередь истец СМС-сообщений тоже никаких не отправляла. Обращают внимание на тот факт, что в систему «Сбербанк онлайн» истец никогда не входила и не пользовалась, с помощью интернета никакие операции с денежными средствами, находящимися на ее счете, не совершала, так как у нее нет специальных познание в этой сфере, карту и пароли никаким людям не давала.

Однако, как следует из представленных суду представителем ответчика, а также имеющихся в материалах уголовного дела №, возбужденного на основании заявления З.Х. по признакам преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ: журналов регистрации входа в Сбербанк Онлайн за ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, скриншотов выгрузки мобильного банка, - З.Х. был осуществлен вход в систему Сбербанк Онлайн с подтверждением ввода идентификатора, логина и одноразового пароля. В мобильном банке ДД.ММ.ГГГГ клиенту поступает СМС: Ваш пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн: №. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ З.Х., Вы успешно прошли регистрацию в Сбербанк Онлайн! Совершайте операции по картам, вкладам, кредитам. К Вашим услугам переводы и платежи в адрес более 50 тысяч поставщиков! Сообщения были доставлены вовремя без задержек. Согласно журналу регистрации входов в Сбербанк Онлайн отражен вход ДД.ММ.ГГГГ IP адрес: №. В журнале аудита за ДД.ММ.ГГГГ отражено Создание автоперевода и в ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона клиента № поступает СМС с кодом подтверждения после чего ДД.ММ.ГГГГ клиенту отправлено сообщение об успешном подключении автоперевода.

Также, согласно информации по Мобильному банку СМС с кодом подтверждения о совершении клиентом операции «пополнение лицевого счета через ООО НКО Яндекс Деньги» с карты клиента на сумму 9 000 рублей, клиенту было успешно доставлено от ДД.ММ.ГГГГ. После получения СМС клиент отправил запрос на № от ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым подтвердил операцию списания средств одноразовым паролем.

Из представленных суду Отделом МВД России по г. Пятигорску материалов уголовного дела №, возбужденного на основании заявления З.Х. по признакам преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ, следует, что при проведении следственных мероприятий по указанному уголовному делу следователем были осмотрены мобильный телефон З.Х., содержащий сообщения от абонента 900 следующего содержания: «пароль для входа в Сбербанк Онлайн хххх. Никому не сообщайте пароль (поступило ДД.ММ.ГГГГ).» «Сбербанк Онлайн.Отключение автоперевода «Перевод для Г.» Внимательно проверьте реквизиты операции: карта списания №, сумма 41 500 рублей, дата ближайшего платежа….(поступило ДД.ММ.ГГГГ в 18:13), а также фотографии в разделе «Галерея» среди которых имеется фотография с неустановленного монитора со следующими записями «получатель № Г. г., карта списания №-25,45 руб., сумма 41 500 рублей»

Сотрудниками Отдела МВД России по г. Пятигорску также были осмотрены находящиеся по месту жительства истца блок, монитор, принтер, клавиатура и мышь и справка о состоянии вклада и оказанных услуг связи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, приобщенная к материалам уголовного дела в качестве вещественного доказательства. Согласно указанной справки (п. 3) имеется информация о списании денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41 500 рублей и 415 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 850 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 615 рублей. 

Из протокола допроса потерпевшей З.Х.,, имеющемся в материалах уголовного дела, следует, что при получении карты ПАО «Сбербанк», на которую ей поступает пенсия, она подключила к указанной карте услуги : Мобильный банк и Сбербанк Онлайн, которыми самостоятельно не пользовалась и в дальнейшем их отключила. ДД.ММ.ГГГГ она прибыла в отделение Сбербанка для проверки баланса принадлежащего ей счета и получила от сотрудников банка выписку по счету, из которой ей стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ с ее счета была списана сумма в размере 41 500 рублей и 415 рублей, ДД.ММ.ГГГГ списана сумма 1 850 рублей, ДД.ММ.ГГГГ сумма 9 000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 615 рублей. При этом она никак не может объяснить тот факт, что на предоставленном ей сотруднику Отдела МВД России по г. Пятигорску в ходе опроса телефоне марки Самсунг имеются сообщения от абонента 900, содержащие следующие тексты: «пароль для входа в Сбербанк Онлайн хххх. Никому не сообщайте пароль (поступило ДД.ММ.ГГГГ).» «Сбербанк Онлайн. Отключение автоперевода «Перевод для Г.» Внимательно проверьте реквизиты операции: карта списания №, сумма 41 500 рублей, дата ближайшего платежа….(поступило ДД.ММ.ГГГГ в 18:13). Она не помнит, чтобы данные сообщения ей поступали. Также она не может пояснить наличие в ее телефоне фотографий с отображением записей «получатель № Г., карта списания № - 25 рублей 45 копеек, сумма 41 500 рублей».

В силу п. п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу положений ст. 848 ГК РФ списание денежных средств осуществляется банком по распоряжению клиента.

Согласно п. 2 ст. 160, п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием их аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих распоряжение клиента.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 3.1 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 года № 266-П, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). 

Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В соответствии с п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 15.10.2015 года № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В п. 3.3 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 года № 266-П, перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

В соответствии с п. 3.6 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 года № 266-П, указанные в п. 3.3 данного Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно п. 3.1 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 года № 266-П, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения.

Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Таким образом, банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

Специальные правила, регулирующие осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа, установлены Федеральным законом от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно ч. 1 ст. 9 указанного Федерального закона использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи; в силу п. 15 той же статьи, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с п. 1.4 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 года № 266-П, на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Из содержания Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк следует, что предоставление клиенту банка одноразового пароля носит конфиденциальный характер, в связи с чем клиент должен обеспечивать сохранность данной информации от третьих лиц, включая сотрудников банка.

Передача обозначенной конфиденциальной информации, необходимой для совершения спорных операций, третьим лицам фактически осуществлена при обстоятельствах, зависящих от волеизъявления истца, что в данном случае явилось единственной вероятной причиной, обусловившей возможность доступа к такой информации третьих лиц в случае осуществления ими спорных операций.

Материалы дела с достоверностью подтверждают, что З.Х., в нарушение Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк добровольно сообщила третьему лицу, не установленному в ходе проведения следственных мероприятий в рамках уголовного дела №, возбужденного на основании заявления З.Х. по признакам преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ, предоставленный ей банком персональный код доступа, являющийся конфиденциальной информацией не подлежащей разглашению. 

Применительно к положениям п. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» обязанность по возмещению суммы операции по переводу денежных средств, совершенной без согласия клиента, может быть возложена на оператора в случае, если последним не будет доказано нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В настоящем споре такие условия отсутствуют, поскольку порядок использования электронного средства платежа, как полагает суд, нарушил сам клиент.

Доводы истца о том, что банк со своей стороны в рамках оказания услуги перевода денежных средств должен предпринять достаточные меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения конфиденциальных данных клиента, а спорная операция осуществлена исключительно по причине нарушения банком правил безопасности при использовании пакета услуг, суд считает несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 11.6 Условий использования банковских карт при проведении операций через систему Сбербанк Онлайн идентификация осуществляется на основании введенного идентификатора пользователя или логина, аутентификация - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; при проведении операций в «Мобильном банке» идентификация и аутентификация осуществляется банком на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком». Для совершения операций в системе Сбербанк Онлайн наличия только одноразовых паролей, направляемых в СМС-сообщениях, недостаточно, в обязательном порядке необходим ввод идентификатора и логина (постоянный пароль), который известен только держателю карты.

В рассматриваемом случае, по мнению суда, истец в нарушение условий договора: пренебрег мерами безопасности; сообщил конфиденциальную информацию о своей банковской карте третьим лицам; не установил на телефоне, используемом для совершения операций в системе Сбербанк Онлайн, антивирусной программы, в связи с чем указанные действия истца привели к совершению оспариваемых им операций. Для проведения оспариваемых операций, недостаточно установления контроля третьих лиц над СМС-сообщениями, поэтому даже наличие на телефоне истца приложений, позволяющих контролировать СМС-сообщения, не могло привести к совершению операций без дополнительной информации, которая известна только истцу (разовый пароль, код безопасности, номер карты и срок ее действия). Указанная информация была использована лицом, совершившим оспариваемые операции, в установленном договором порядке.

Предметом перевода являлись электронные денежные средства, которые в соответствии с п. 18 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Часть 9 ст. 8 указанного закона предусматривает право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в прядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени (п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

В отношении перевода электронных денежных средств установлено правило, согласно которому безотзывность перевода наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Момент безотзывности денежных средств по операциям наступил, у ответчика имелись основания для списания денежных средств со счета, поскольку это прямо предусмотрено условиями состоявшегося договора и требованиями закона.

На основании ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющей принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ).

Учитывая те обстоятельства, что судом достоверно установлено, что: оспариваемые операции произошли до обращения З.Х. в банк; операции были выполнены при корректном вводе одноразового персонального кода доступа, который согласно правилам должен был быть известен только истцу; проведение оспариваемых истцом операций возможно было лишь посредством введения на сайте в сети Интернет ввода полного номера карты, срока действия, эмбоссированного имени и CVV2, а также одноразового пароля, направленного на мобильный телефон клиента, а данная информация находилась в распоряжении только истца, являлась его персональными средствами идентификации и аутентификации, согласно действующему законодательству и условий заключенного между сторонами договора; введение такой информации само по себе является подтверждением либо факта совершения операции самим клиентом, либо передачи им сведений третьим лицам; доказательств некачественно оказываемых услуг ответчиком в материалы дела истцом не представлены, тогда как Банк выполняет требования по обеспечению защиты информации при осуществлении банковских переводов денежных средств, установленные Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 года № 266-П, а доказательств иного истцом не представлено, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания действий банка незаконным в данном случае не имеется, в силу чего исковые требования З.Х. о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу истца денежных средств в сумме 52 765 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 227 рублей 37 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований З.Х. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств в сумме 52 765 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 227 рублей 37 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд Ставропольского края.

Судья И.Б. Шевлякова