Дело: № 2-1477/18г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года г. Нижний Новгород

Сормовский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Савченко Е.А.,

при секретаре ФИО4, 

с участием истца ФИО2, представителя истца адвоката ФИО8, представителя ответчика ООО СК « Сбербанк страхование жизни» ФИО5, представителя третьего лица ПАО « Сбербанк России» ФИО6, представителя третьего лица ООО « Кварц Недвижимость» ФИО7

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК « Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, 

установил:

Истица обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в котором просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2: страховое возмещение в размере 2 822 000, 00 (Два миллиона восемьсот двадцать две тысячи) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления искового заявления) в сумме 90 709 (Девяносто тысяч семьсот девять) рублей 90 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства по оплате суммы основного долга, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 процентов от суммы, присуждённой судом, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, в обоснование иска ссылается на то, что: «18» августа 2017 года между ООО «КВАРЦ-НЕДВИЖИМОСТЬ» (Цедент), с одной стороны, и ФИО2, ФИО1 (Цессионарии), с другой стороны, был заключен договор № уступки права требования к ООО «Виктория» передачи в общую совместную собственность двухкомнатной квартиры под №, общей площадью с учётом лоджии - 75,2 кв.м (далее - площадь квартиры), общей площадью - 70,2 кв.м., жилой площадью - 28,3 кв.м. (по проекту), расположена во втором подъезде на четвёртом этаже жилого 

<

адрес> (по генплану) с помещениями общественного назначения и полуподземным гаражом (I пусковой комплекс), расположена по адресу: 

<

адрес>, в границах улиц Федосеенко, 8 Марта, Достоевского (адрес строительный), 

<

адрес> (адрес почтовый). Указанный договор в установленном законом порядке зарегистрирован в Росреестре (запись о регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ). Для выполнения обязательств по оплате по вышеуказанному договору между ФИО2, ФИО1 (Созаемщики), с одной стороны, и ПАО «Сбербанк России» (Кредитор), с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Кредитор принял на себя обязательство предоставить Созаемщикам на условиях солидарной ответственности кредит в размере 2 822 ООО (Два миллиона восемьсот двадцать две тысячи) рублей под 9,50 процентов годовых, сроком на 84 месяца. Договор вступил в силу с даты его подписания. Кредит был обеспечен залогом имущественных прав требования на вышеуказанную квартиру. В обеспечение исполнения принятых на себя кредитных обязательств по кредитному (договору ФИО2 и ФИО1, Банку в залог имущественные права на вышеуказанную квартиру. До настоящего времени права на квартиру находится в залоге у ПАО Сбербанк России. (запись регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ). После регистрации договора уступки и залога все необходимые документы были представлены в ПАО Сбербанк для перечисления кредитных средств, необходимых для исполнения денежных обязательств перед ООО «Кварц-Недвижимость». В день заключения кредитного договора №, т.е. «18» августа 2017 года между ФИО1 (далее - Страхователь) и страховой компанией ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - Ответчик) заключён Страховой полис (Договор Страхования жизни) (далее - Договор страхования). Срок действия Договора определён с «18» августа 2017 года но «17» августа 2018 года. Согласно п. 1.3. Страхование действует 24 часа сутки, территория действия страхования - весь мир. ФИО1, добровольно застраховал свою жизнь и здоровье в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и уплатил в полном объёме страховую премию в день заключения договора страхования. Его жизнь и здоровье застрахованы с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Предметом Договора выступали следующие страховые риски:

- смерть,

- смерть вследствие несчастного случая,

- смерть вследствие заболевания,

- инвалидность 1 или 2 группы,

- инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая,

- инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания.

Имущественные права были застрахованы Заемщиком в пользу Банка (ПАО Сбербанк России), который является выгодоприобретателем по Договору.

В период действия Договора страхования наступил страховой случай: Страхователь, ФИО1, скоропостижно скончался в реанимационном отделении больницы №, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти: а) кома б) отёк головного мозга в) энцефалопатия смешанного генеза.

Первоначальный взнос за приобретённую двухкомнатную квартиру в размере 900 400 (Девятьсот тысяч четыреста) рублей истец, ФИО2, оплатила ДД.ММ.ГГГГ за счёт собственных средств путём перечисления на расчётный счёт ООО «Кварц-Недвижимость», тем самым, частично исполнив свои с супругом обязательства по оплате по Договору уступки права требования. Кредитные средства в сумме 2 822 000 (Два миллиона восемьсот двадцать две тысячи) рублей ПАО Сбербанк России выданы не были, по причине смерти Заёмщика по кредитному договору, следовательно, не были перечислены на расчётный счёт ООО «Кварц- Недвижимость».

Истица считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан сторонами и вступил в силу с даты его подписания. В соответствии с договором уступки № от ДД.ММ.ГГГГ право требования на объект долевого строительства зарегистрировано в общую совместную собственность супругов: ФИО1 и ФИО2; на указанный объект наложено обременение в виде залога ПАР Сбербанка России; произошёл страховой случай «Смерть застрахованного лица».

В соответствии с п.2.1 договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного лица, а также наступлением иных событий в жизни Застрахованного лица.

Согласно п.3.1.1 договора страхования смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования, является страховым случаем.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 9.4. договора страхования предусмотрен 30-дневный срок уведомления Страхователя о наступлении страхового случая. «07» сентября 2017 года ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России», как Кредитору и Выгодоприобретателю по договору страхования, соответственно с заявлением о выдаче кредитных средств согласно кредитного договора № и с уведомлением о смерти заёмщика, ФИО1 В ответе на указанное заявление Истца ПАО «Сбербанк России» рекомендовал заявителю повторно обратиться в офис Банка по месту оформления заявкина имя ФИО1 для получения консультации и подачи новой заявки на получение ипотечного кредита, считая, что фактической выдачи кредита не произведено, а проведено первичное одобрение и кредитная документация не была подписана. «11» сентября 2017 года Истец обратился к Ответчику с уведомлением о наступлении страхового случая и заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы. Из содержания ответа Ответчика следует, что в выплате страхового возмещения отказано, ввиду 1) отсутствия на дату наступления страхового случая задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (задолженность равна 0,00 рублей), 2) отсутствия согласованного условия о размере Страховом суммы» предусмотренной п.4.2 Договора страхования. Отказ ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», выражен в письме № от ДД.ММ.ГГГГ, является незаконным, необоснованным и противоречит нормам гражданского законодательства (ст.ст.961,963, 964 ГК РФ), а также условиям заключенного «оговора.

Истец полагает, что указанные Ответчиком обстоятельства не являются основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Более того, Банк является залогодержателем вышеуказанной квартиры. Несмотря на то, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, Банк не обратился к Ответчику с требованием о выплате страхового возмещения.

ФИО1 и ФИО2 являлись супругами. После смерти ФИО1 истец, ФИО2 является наследником по закону 1 очереди к имуществу умершего супруга, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону, выданными нотариусом города областного значения Нижнего Новгорода ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 11.1. Правил страхования жизни «Защищенный заёмщик» все споры, возникающие между сторонами по договору страхования, разрешаются в досудебном претензионном порядке. «15» декабря 2017 года ФИО2, Истцом, была направлена судебная претензия ответчику. В Ответе № от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания, Ответчик, сообщает, что заявленное событие не было признано страховым случаем in) основаниям, указанным в ранее направленном Истцу письме (Ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ). Кроме того, у страховой компании отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения. Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения Истцу Ответчиком в добровольном порядке исполнены не были.

Кроме того, в результате неправомерных действий Ответчика по невыплате истцу страхового возмещения, Истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не Может получить соответствующую денежную сумму. На основании ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» с Ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую Истец оценивает в размере 20 000 рублей.

Согласно п.9.9 Правил страхования жизни «Защищённый заёмщик» Страховщик принимает решение о страховой выплате или решение об отказе в страховой выплате в течение 20 (двадцати) рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных страховщиком дополнительно). «11» сентября 2017 года ФИО2 было подано заявление с соответствующим пакетом документов в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что, срок оплаты страхового возмещения наступил «10» октября 2017 года в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами Ответчиком подлежит оплате неустойка. На день подачи искового заявления сумма неустойки составляет 86 940 рублей 79 коп.

В судебном заседании в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, истица уточнила свои исковые требования, окончательно просила взыскать с Общества с ограниченной ответственностью « Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2, страховое возмещение в размере 2 822 000, 00 (Два миллиона восемьсот двадцать две тысячи) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 115 199,46 рублей ( Сто пятнадцать тысяч сто девяносто девять рублей 46 копеек.), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства по оплате суммы основного долга, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 процентов от суммы, присуждённой судом, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

Истица ФИО2 в судебном заседание поддержала исковые требование в полном объеме.

Представитель истца-адвокат ФИО8 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просила иск удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении письменной позиции по делу (л.д.162-168), пояснила, что оснований для отказа в выплате страхового возмещения и освобождения страховщика от ответственности не имеется, поскольку договор страхования заключен в надлежащей форме, все существенные условия договора сторонами согласованы, в период действия договора страхования наступил страховой случай, в связи, с чем у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в полном объеме. 

Представитель ответчика в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска, по доводам изложенным в письменном отзыве ( л.д.129-135), считает, что между сторонами в надлежащей форме не были согласованы все существенные условия договора страхования, в связи с чем договор считается незаключенным, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. 

Представитель третьего лица ПАО « Сбербанк России» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам изложенным в письменном отзыве ( л.д.144-160), поддержал позицию ответчика.

Представитель третьего лица ООО « Кварц-Недвижимость» в судебном заседании согласился с доводами истца, просил иск удовлетворить, представил письменную позицию по делу (л.д.170), считают что действиями ответчика, и третьего лица ПАО « Сбербанк России» нарушаются в том числе и их права, поскольку до сегодняшнего дня сохраняет место обременение квартиры в виде залога ПАО « Сбербанк России», в связи с чем третье лицо лишено возможности расторжения договора уступки. 

Представитель третьего лица УФСГРКК по 

<

адрес> в судебное заседание не явился, письменных возражений по делу не представлено. 

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КВАРЦ-НЕДВИЖИМОСТЬ» (Цедент), с одной стороны, и ФИО2, ФИО1 (Цессионарии), с другой стороны, был заключен договор № уступки права требования к ООО «Виктория» передачи в общую совместную собственность двухкомнатной квартиры под №, общей площадью с учётом лоджии - 75,2 кв.м (далее - площадь квартиры), общей площадью - 70,2 кв.м., жилой площадью - 28,3 кв.м. (по проекту), расположена во втором подъезде на четвёртом этаже жилого 

<

адрес> (по генплану) с помещениями общественного назначения и полуподземным гаражом (I пусковой комплекс), расположена по адресу: 

<

адрес>, в границах улиц Федосеенко, 8 Марта, Достоевского (адрес строительный), 

<

адрес> (адрес почтовый). 

Указанный договор в установленном законом порядке зарегистрирован в Росреестре (запись о регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Для выполнения обязательств по оплате по вышеуказанному договору между ФИО2, ФИО1 (Созаемщики), с одной стороны, и ПАО «Сбербанк России» (Кредитор), с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Кредитор принял на себя обязательство предоставить Созаемщикам на условиях солидарной ответственности кредит в размере 2 822 000 (Два миллиона восемьсот двадцать две тысячи) рублей под 9,50 процентов годовых, сроком на 84 месяца. Договор вступил в силу с даты его подписания. 

Кредит был обеспечен залогом имущественных прав требования на вышеуказанную квартиру. В обеспечение исполнения принятых на себя кредитных обязательств по кредитному договору, ФИО2 и ФИО1, передали Банку в залог имущественные права на вышеуказанную квартиру. 

До настоящего времени права на квартиру находится в залоге у ПАО Сбербанк России (запись регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ). 

После регистрации договора уступки и залога все необходимые документы были представлены в ПАО Сбербанк для перечисления кредитных средств, необходимых для исполнения денежных обязательств перед ООО «Кварц-Недвижимость».

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком страховой компанией ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» был заключён Договор Страхования жизни, путем подписания страхового полиса № (л.д.108-117). 

Срок действия Договора определён с «18» августа 2017 года но «17» августа 2018 года.

Согласно п. 1.3. Страхование действует 24 часа сутки, территория действия страхования - весь мир. 

Страховая премия в размере 49 836, 52 рублей уплачена ФИО1 в день заключения договора страхования. 

Предметом Договора выступали следующие страховые риски:

- смерть,

- смерть вследствие несчастного случая,

- смерть вследствие заболевания,

- инвалидность 1 или 2 группы,

- инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая,

- инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания.

Согласно п. 3 выгодоприобретателями по договору являются Банк до момента полного погашения задолженности по Кредитному договору, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения. 

В период действия Договора страхования наступил страховой случай: страхователь, ФИО1 скончался, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.23,24)

Согласно п.4.1.1 договора страхования смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования, является страховым случаем.

Пунктом 9.4. правил страхования предусмотрен 30-дневный срок уведомления Страхователя о наступлении страхового случая. 

«07» сентября 2017 года ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России», как Кредитору и Выгодоприобретателю по договору страхования, соответственно с заявлением о выдаче кредитных средств согласно кредитного договора № и с уведомлением о смерти заёмщика, ФИО1 

В ответе на указанное заявление Истца ПАО «Сбербанк России» рекомендовал заявителю повторно обратиться в офис Банка по месту оформления заявки на имя ФИО1 для получения консультации и подачи новой заявки на получение ипотечного кредита, считая, что фактической выдачи кредита не произведено, а проведено первичное одобрение и кредитная документация не была подписана. 

«11» сентября 2017 года ФИО2 обратилась к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» с уведомлением о наступлении страхового случая и заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы. 

Однако в выплате страхового возмещения истице было отказано, ввиду 1) отсутствия на дату наступления страхового случая задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (задолженность равна 0,00 рублей), 2) отсутствия согласованного условия о размере Страховом суммы» предусмотренной п.4.2 Договора страхования. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, истица полагает, что указанные ответчиком обстоятельства не являются основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством.

Возражая против предъявленного иска, сторона ответчика ссылалась на то, что договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий о страховой сумме. При этом указывают, что из положений гражданского законодательства следует, что существенные условия различных видов договоров определяются гражданским кодексом.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 4.2 Договора страхования, страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования и в первый день действия договора - составляет 2 822 000 руб. Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования: Во второй и последующие дни срока действия Договора страхования (кроме случаев полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) - страховая сумма равна сумме Задолженности Застрахованного лица по Кредиту. В соответствии с 3 Договора страхования, Выгодоприобретателем по договору является БАНК, до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Согласно п. 5.1. Договора страхования, ФИО1, подписав договор страхования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с положениями, изложенными в Страховом полисе и Правилах страхования и подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, в т.н. связанная с заключением, исполнением и прекращением Договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора страхования жизни являются:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным. Из п. 2 ст. 942, п. 3 ст. 947 ГК РФ следует, что страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы и отражают его в договоре (существенное условие). Договор признается незаключенным в следующих случаях: стороны не согласовали все существенные условия в требуемой в подлежащих случаях форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ). не доказано, что было передано имущество. Это относится к случаям, когда для заключения договора закон требует передать имущество (п. 2 ст. 433 ГК РФ)

Таким образом, по смыслу норм ГК РФ, договор является незаключенным, когда общая воля сторон на совершение сделки не была достигнута с необходимой степенью определенности, то есть процесс заключения договора юридически не завершился (даже в том случае, если именуемый "договором" документ подписан сторонами).

В этом случае отсутствует юридический факт заключения договора, а, стало быть, не возникает и соответствующего правоотношения между его сторонами (определенные исключения из этого правила рассмотрены, в частности, в информационном письме Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165).

В связи с этим, оценивая содержание подписанного ФИО1 договора страхования «Защищенный заемщик», с учетом положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с которыми при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом, ответчик приходит к выводу о том, что страховое событие - смерть ФИО1 не является страховым случаем по договору страхования ЗКРО № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку - договор страхования является незаключенным, в связи с не достижением соглашения по всем его существенным условиям (страховая сумма).

В связи с отсутствием договорных отношений полученные денежные средства по договору страхования ЗКРО № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 836,52 руб. подлежат возврату. 

Относительно требований о взыскании штрафа, морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами указывают следующее: Истец, в возникших правоотношениях, указывает на неправомерные действия со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» связанные с отказом в выплате страховой суммы, в связи с чем, наступают последствия, предусмотренные ч. 1 ст. 395 ГК РФ возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами.

Ответчик считает, что не может быть применена ст. 395 ГК РФ по отношению к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, т.к. факт неправомерного пользования денежными средствами вследствие их неправомерного удержания не доказан.

Истец возлагает ответственность на ООО СК «Сбербанк страхование основываясь на Законе «О защите прав потребителей» в виде неустойки, штрафа, морального вреда, что совершенно не применимо в данных отношениях, считают заявленные требования необоснованными и не применимыми в данном ситуации, а именно:

Истец не предоставляет ни одного доказательства того, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» действовало не добросовестно.

Таким образом, иск о защите прав потребителей не может быть заявлен в рамкахдействующего договора, следовательно требования о взыскании неустойки, штрафа и морального вреда, не подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные исковые требования, с учетом представленных сторонами доказательств, доводов и возражений сторон, суд находит требования истца обоснованными, и подлежащими удовлетворению в силу следующего:

В силу ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Статьей 935 частью 2 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между между ФИО2, ФИО1 (Созаемщики), с одной стороны, и ПАО «Сбербанк России» (Кредитор), с другой стороны, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Кредитор принял на себя обязательство предоставить Созаемщикам на условиях солидарной ответственности кредит « На приобретение строящегося жилья» в размере 2 822 000 (Два миллиона восемьсот двадцать две тысячи) рублей под 9,50 процентов годовых, сроком на 84 месяца, с целью приобретения объекта недвижимости квартиры под №, расположенной в жилом 

<

адрес> по адресу: 

<

адрес>, в границах улиц Федосеенко, 8 Марта, Достоевского (адрес строительный), на период кредита являющегося предметом залога.

Договор вступил в силу с даты его подписания.

При этом, кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, удостоверенный полисом страхования по программе "Защищенный заемщик" ЗКРО N №. Договор страхования был заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования жизни « Защищенный заемщик», утвержденных приказом ООО СК « Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ, приложенных к страховому полису. 

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования: о застрахованном лице (п. 2 полиса страхования); - о страховом случае: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования (страховой риск « Смерть» (п. 4.1.1.1 полиса страхования) и другие страховые случаи (п.4.1.1.2-4.1.1.6); - о размере страховой суммы: устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и в первый день действия договора страхования составляет 2 822 000 руб. (п. 4.2 полиса страхования) и о сроке действия договора страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.5 полиса страхования). 

Таким образом, существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, что подтверждается подписями сторон.

По своей правовой природе данный договор является договором личного страхования.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования в день заключения договора страхования. 

ФИО1 добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в размере 49836,52 руб., что подтверждается копией платежного поручения ( л.д.19)

В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай-смерть страхователя ФИО1

Истица, являясь наследником умершего ФИО1, обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения.

Однако в выплате страхового возмещения истцу было отказано, со ссылкой на незаключенность договора страхования ввиду несогласованности его существенных условий,а именно о страховой сумме.

Вместе с тем с такой позицией ответчика суд согласиться не может в силу следующего:

Как установлено судом, между ФИО1 и Страховщиком был заключен Договор страхования, связанное с получением ипотечного кредита.

Предусмотренный договором страхования единый страховой взнос в размере 49 836,52 руб. ФИО1 был оплачен в полном объеме.

По договору ФИО1 является застрахованным по рискам смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования и другие. (п.4.1.1-4.1.1..6. договора).

В соответствии с п. 4.2 Договора страхования, страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования и в первый день действия договора - составляет 2 822 000 руб. Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования: Во второй и последующие дни срока действия Договора страхования (кроме случаев полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) - страховая сумма равна сумме Задолженности Застрахованного лица по Кредиту. 

Таким образом, между ФИО1 и страховщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, в том числе и по страховой сумме.

При этом необходимо отметить, что по условиям договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (то есть при положительной разнице между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая) страховая сумма во второй и последующие дни срока действия договора страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна задолженности Страхователя на соответствующую дату согласно графику платежей, действующему на дату заключения договора страхования. 

Следовательно, при отсутствии задолженности по кредитному договору разница между страховой суммой по договору страхования и нулевой задолженностью по кредитному договору будет всегда положительной до момента истечения действия самого договора страхования, и в данном случае, в соответствии с условиями договора, она будет равна сумме задолженности ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ, согласно графика платежей. 

И в этом случае выгодоприобретателем будет уже не банк, а застрахованный или его наследники.

В связи с чем доводы ответчика, а также третьего лица о незаключенности договора страхования судом отклоняются за необоснованностью.

В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть застрахованного лица.

Истица по отношению к страхователю является супругой и наследницей.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст. 964 ГК РФ и носят исчерпывающий характер. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Иных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, законом не предусмотрено.

Таким образом, предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика от исполнения взятых на себя обязательств по договору страхования жизни по выплате страхового возмещения по наступившему событию, которое относятся к страховому случаю, судом не установлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 2 822 000 (два миллиона восемьсот двадцать две тысячи ) рублей.

В связи с невыплатой данной суммы в установленный срок с ответчика подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 115 199,46 рублей, согласно представленного стороной истца расчета (л.д.128), который судом проверен, суд находит его правильным. 

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения( 2 822 000 рублей).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию невыплаченная страховая сумма 2 822 000 (два миллиона восемьсот двадцать две тысячи ) рублей, проценты в общем размере проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 199,46 рублей( сто пятнадцать тысяч сто девяносто девять рублей) 46 копеек (всего 2 937 199, 46 рублей), а также проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, в связи с чем в указанной части исковые требования также подлежат удовлетворению. 

Что касается требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца, и позицию ответчика полагавшего, что на возникшие правоотношения не распространяется Закон о защите прав потребителей, суд приходит к следующему:

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подп. "а" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Таким образом, по смыслу Закона "О защите прав потребителей", в результате заключения договора страхования, банковского счета, гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон "О защите прав потребителей".

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда и в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку установлено нарушение прав потребителя несвоевременной выплатой страхового возмещения, суд, с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, исходя из принципов разумности, справедливости и степени вины ответчика, в связи с чем в указанной части иск подлежит частичному удовлетворению. 

Согласно пункту п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которому, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 469 599,73 руб. (2 822 000 (страховое возмещение)+115 199,46 рублей (проценты)+2000 (компенсация морального вреда)/2

Согласно ст. 88 ГПК РФ - Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, уплаченной истцом при подаче иска в размере 9563 рубля 55 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд, 

решил:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 2 822 000 (два миллиона восемьсот двадцать две тысячи ),рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 199 рублей( сто пятнадцать тысяч сто девяносто девять рублей) 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 1 469 599 (один миллион четыреста шестьдесят девять тысяч пятьсот девяносто девять) рублей 73 копейки. 

Взыскать с ООО Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения( 2 822 000 рублей).

Взыскать с ООО Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9563 рубля 55 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г. Н. Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий- подпись

Решение не вступило в законную силу 

Подлинник решения находится в материалах дела №

Копия верна:

Судья Сормовского районного суда

г.Н.Новгорода Савченко Е.А.