УИД 61RS0005-01-2024-002692-61 

Дело №2-2098/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 сентября 2024 года г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Никишовой А.Н.

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка ВТБ (ПАО) к ОТВЕТЧИК, ОТВЕТЧИК в лице законного представителя ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитным договорам

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) первоначально обратился в Октябрьский районный суд 

<

...> с исковыми требованиями к наследственному имуществу ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование исковых требований указал следующее. ... г. Банк ВТБ (ПАО) и ОТВЕТЧИК заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты, являются в совокупности договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подписания Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно условиям Кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме, не более согласованной расписке лимита овердрафта. Согласно Расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 30 000 рублей.

Согласно ст. 809 ГК РФ и условий Кредитного договора, заемщик обязан уплачивать проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, процентная ставка за пользование овердрафтом (кредитом) составляет 26% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора-Заемщик обязан ежемесячно, но не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифами и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату фактического погашения включительно, по ставке, установленной Тарифами.

Заемщик ОТВЕТЧИК в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору от ... г. № по состоянию на ... г. включительно составляет 29 669,61 руб., в том числе: основной долг в размере 24 290,20 рублей; плановые проценты за пользование кредитом в размере 4 193,85 рублей; пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1 185,56 рублей.

Также, ... г. между Банком ВТБ (ПАО) и ОТВЕТЧИК был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 570 951,78 рублей на срок по ... г. с взиманием за пользование кредитом 16,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом Возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячно.

Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и Согласия на Кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 570951,78 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.

Сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору от ... г. № по состоянию на ... г. включительно составляет 568 669,59 рублей, в том числе: основной долг в размере 513 898,59 рублей; плановые проценты за пользование кредитом в размере 54 771 рубль.

Также, ... г. между Банком ВТБ (ПАО) и ОТВЕТЧИК был заключен кредитный договор № (по технической миграции присвоен номер №), согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 240 000 рублей на срок по ... г. с взиманием за пользование кредитом 14,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. 

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 224 250,62 рубля.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита.

Сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору от ... г. №, по состоянию на ... г. включительно составляет 228 283,82 рубля, в том числе: основной долг в размере 158 801,87 рублей; плановые проценты за пользование кредитом в размере 14 056,04 рубля; пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 288,52 рубля; пени по просроченному долгу в размере 669,91 рубль, иные виды задолженности (задолженность по % по ПД)в размере 54 467,48 рублей.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами.

При проведении работы с Заемщиком, с целью погашения просроченной задолженности истец выяснил, что ... г. ОТВЕТЧИК умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ... г..

... г. Банком ВТБ (ПАО) было направлено требование нотариусу Третье лицо о досрочном погашении кредита и неисполненных имущественных обязательствах перед Банком.

Однако до настоящего времени заложенность по вышеуказанным кредитным договорам ответчиком не погашена.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества умершего ОТВЕТЧИК в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность в общей сумме 826 623,02 рубля, в том числе задолженность по кредитному договору от ... г. № по состоянию на ... г. включительно в размере 29 669,61 руб.; по кредитному договору от ... г. № по состоянию на ... г. включительно в размере 568 669,59 рублей; по кредитному договору от ... г. № по состоянию на ... г. включительно в размере 228 283,82 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 466,23 рубля.

В связи с поступлением в суд наследственного дела, протокольным определением Октябрьского районного суда 

<

...> от ... г. произведена замена ненадлежащего ответчика наследственное имущества ОТВЕТЧИК на надлежащих ответчиков ОТВЕТЧИК, ОТВЕТЧИК в лице законного представителя ОТВЕТЧИК.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и удовлетворить иск.

Ответчик ОТВЕТЧИК в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании, представитель ответчика ОТВЕТЧИК по доверенности ФИО просила отказать Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении иска. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям, просила применить последствия пропуска такого срока. Указала, что Банк ВТБ (ПАО) в рамках наследственного дела через нотариуса Третье лицо воспользовался правом досрочного востребования задолженности по кредитам в августе 2020 года. С настоящим иском, банк в суд обратился ... г. то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Ответчик ОТВЕТЧИК в лице законного представителя ОТВЕТЧИК надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. От законного представителя ФИО - ОТВЕТЧИК в суд также поступили возражения на исковое заявление, согласно которым иск не признает, просит применить срок исковой давности.

Суд с учётом требований ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2 ) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено, что ... г. между Банком ВТБ (ПАО) и ОТВЕТЧИК заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты, являются в совокупности договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подписания Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. 

Заемщиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме, не более согласованной расписке лимита овердрафта. 

Согласно п.1 Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору № от ... г. и Расписке в получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 30 000 рублей.

Кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 30 000 руб., предоставлен на срок 30 лет, с ... г. по ... г. (п.2 Условий). Дата окончания платёжного периода – 20 число месяца, следующего за периодом (п.6 Условий).

Согласно ст. 809 ГК РФ и условий Кредитного договора, заемщик обязан уплачивать проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. 

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, процентная ставка за пользование овердрафтом (кредитом) составляет 26% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора-Заемщик обязан ежемесячно, но не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифами и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату фактического погашения включительно, по ставке, установленной Тарифами.

При подписании Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) Заёмщик указал, что ознакомился и согласен со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее – Договор), состоящего их Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Анкеты-Заявления, Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) и настоящей Расписки. Заёмщик своею подписью на Расписке подтвердил, что ВТБ 24 (ПАО) информировал его о размере Кредитного лимита (лимита овердрафта), его сроке действия, равному сроку действия Договора, и номере банковского счёта для совершения операций с использованием Карты. Экземпляр Правил получен Заёмщиком под роспись. Размер полной стоимости Кредита, а также перечень и размеры платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости Кредита, содержаться в Уведомлении о полной стоимости Кредита.

Заёмщик ознакомился и согласился с Уведомлением о полной стоимости Кредита и перечнях и размерах платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита.

Согласно, представленной истцом Выписке по контракту клиента ВТБ (ПАО), усматривается, что Банком произведено зачисление по кредитному договору № от ... г. на карту Заёмщика № кредитного лимита (лимита овердрафта) в размере 30 000 руб. 

Предоставленные Банком денежные средства заемщиком использованы.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения принятых обязательств по кредитному договору № от ... г..

... г. между Банком ВТБ (ПАО) и ОТВЕТЧИК был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 570 951,78 рублей на срок по ... г., с взиманием за пользование кредитом 16,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Размер платежа составляет 14 158,94 руб., кроме последнего платежа, оплата должна производится заёмщиком ежемесячно – 05 числа каждого месяца (п.6. Согласия на Кредит).

Цель использования заемщиком потребительского кредита- на потребительские нужды.

Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и Согласия на Кредит.

Заёмщик обязался исполнить обязательства перед Банком посредством внесения на очередную дату ежемесячного платежа, путём размещения на предоставленных ему счётах, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счёте для расчётов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств на указанную дату; использованием иных способов, предусмотренных законодательством ( п.8. Согласия на Кредит). В соответствии с п. 12 Согласия на Кредит за ненадлежащее исполнение условий Договора, заёмщик уплачивает неустойку – 0,1% за день от суммы невыполненных обязательств.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 570951,78 рублей.

Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора№, в том числе и в части своевременного возврата кредита.

Также, ... г. между Банком ВТБ (ПАО) и ОТВЕТЧИК был заключен кредитный договор № (по технической миграции присвоен номер №) «Кредит наличными», согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 240 000 рублей на срок по ... г. включительно, с взиманием за пользование кредитом 14,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Согласно индивидуальных условий договора, размер платежа составляет 6 048 руб., кроме первого и последнего платежей, оплата должна производится заёмщиком ежемесячно – 14 числа каждого месяца (п.6. Согласия на Кредит).

Заёмщик обязался исполнить обязательства перед Банком посредством внесения на очередную дату ежемесячного платежа безналично, путем перевода Банком денежных средств со счета, счетов Заемщика открытых в Банке в соответствии с поручением Заемщика; путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка; иными способам, предусмотренными законодательством РФ (п.8. Индивидуальных условий договора). 

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий Договора, заёмщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или погашению процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

С Общими условиями потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) действующими на ... г. заемщик ознакомлен и согласен.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщику в безналичной форме на его текущий счет № были предоставлены денежные средства в сумме 224 250,62 рубля.

Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора №, в том числе в части своевременного возврата кредита.

Согласно расчету истца, по состоянию на ... г. включительно, сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору от ... г. № составляет 29 669,61 руб., в том числе: основной долг в размере 24 290,20 рублей; плановые проценты за пользование кредитом в размере 4 193,85 рублей; пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1 185,56 рублей.

Согласно расчету истца, по состоянию на ... г. включительно сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору от ... г. № составляет 568 669,59 рублей, в том числе: основной долг в размере 513 898,59 рублей; плановые проценты за пользование кредитом в размере 54 771 рубль.

Согласно расчету истца, по состоянию на ... г. включительно сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору от ... г. № составляет 228 283,82 рубля, в том числе: основной долг в размере 158 801,87 рублей; плановые проценты за пользование кредитом в размере 14 056,04 рубля; пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 288,52 рубля; пени по просроченному долгу в размере 669,91 рубль, иные виды задолженности (задолженность по % по ПД)в размере 54 467,48 рублей.

Оценив предоставленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что вышеуказанные расчеты задолженности произведены истцом в соответствии с законом и договором, являются арифметически верными.

В судебном заседании установлено, что заемщик ОТВЕТЧИК умер ... г., что подтверждается свидетельством о смерти серия IV-АН № от ... г. выданным Городским (Кировским) Отделом ЗАГС Администрации г.Ростова-на-Дону.

Из представленных истцом расчётов задолженности следует, что Заемщик нарушал условия исполнения кредитных договоров, имеет просроченную задолженность, платежей в счет погашения основного долга по договорам не производилось с января 2020 г. в связи со смертью заемщика.

На дату смерти заемщика обязательство по выплате основного долга по кредитным договорам исполнено полностью не было.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации). В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). 

В соответствии с п.1 ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Нотариусом нотариальной палаты Ростовской области Ростовского-на-Дону нотариального округа Третье лицо к имуществу умершего ОТВЕТЧИК заведено наследственное дело № от ... г.. 

Согласно материалам наследственного дела № от ... г. наследниками по закону умершего ОТВЕТЧИК являются его мать- ОТВЕТЧИК и дочь ОТВЕТЧИК, ... г. г.р., которые обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства. 

Наследственное имущество ОТВЕТЧИК состоит из: ? доли в праве собственности на 

<

...> расположенную по адресу: 

<

...> общей площадью 40,9 кв.м.; земельного участок №, площадью 500 кв.м., с КН №, находящегося по адресу: РО, 

<

...>, СНТ «Здоровье»; -доли в праве собственности на транспортное средство автомобиль марки №, ... г. года выпуска; -доли в праве собственности на гараж бокс № расположенный по адресу: 

<

...>; -доли в праве собственности на гараж бокс № расположенный по адресу: 

<

...>;

... г. ОТВЕТЧИК, ... г. ОТВЕТЧИК выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество.

Тем самым, ОТВЕТЧИК и ОТВЕТЧИК после смерти ОТВЕТЧИК, принято наследственное имущество на сумму, превышающую сумму долговых обязательств заемщика по кредитным договорам.

Из материалов наследственного дела следует, что ... г.. Банком ВТБ (ПАО) в адрес нотариуса направлено извещение о наличие задолженности у ОТВЕТЧИК

... г. Банком ВТБ (ПАО) было направлено требование нотариусу Ростовского –на-Дону нотариального округа Третье лицо в соответствии с п.3 ст. 1175 ГК РФ, ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от ... г. № к наследственному имуществу ОТВЕТЧИК о досрочном погашении обязательств в срок не позднее ... г., вытекающих из заключенного кредитного договора № от ... г. задолженность по которому по состоянию на ... г. составляет 577747,87 руб.; кредитного договора № от ... г., задолженность по которому по состоянию на ... г. составляет 176156,40 руб.; кредитного договора № от ... г., задолженность по которому на ... г. составляет 29 223,56 рублей. Также в требовании Банк просил известить наследников ОТВЕТЧИК, при их наличии, о досрочном погашении кредита. На указанное обстоятельство Банк также ссылается в иске.

Из сообщения, направленного нотариусом Ростовского–на-Дону нотариального округа Третье лицо ... г. исх. рег. № в адрес наследника ОТВЕТЧИК- ОТВЕТЧИК следует, что в нотариальную контору поступило требование Банка ВТБ (ПАО) о досрочном погашении кредита по кредитным договорам № от ... г., № от ... г., № от ... г., заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и ОТВЕТЧИК

Как следует из ответов нотариуса Третье лицо в адрес Банка ВТБ (ПАО) от ... г., от ... г. на извещение о кредиторской задолженности №б/н от ... г. г., от ... г. по факту смерти ОТВЕТЧИК, умершего ... г. ... г. открыто наследственное дело. Наследники уведомлены о поступивших требованиях Банка.

Таким образом, Банком ВТБ (ПАО) в рамках наследственного дела, в августе 2020 года предъявлено к наследникам Заемщика требование о досрочном востребовании кредитной задолженности по кредитным договорам № от ... г., № от ... г., № от ... г., заключенным с ОТВЕТЧИК

Однако, данное требование не было исполнено в срок.

Ответчиками ОТВЕТЧИК, и ОТВЕТЧИК в лице законного представителя ОТВЕТЧИК в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям Банк ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Суд считает обоснованными доводы ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

По смыслу правовых норм, приведенных в п.3 ст.1175 ГК РФ, кредитор вправе предъявить требование об исполнении долговых обязательств наследодателя к наследникам после открытия наследства и в течении срока исковой давности, установленного федеральным законом для исполнения долговых обязательств умершего. Если наследники неизвестны или не приняли наследство, кредитор вправе предъявить требования к наследственному имуществу, что подтверждается судебной практикой.

Статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебном практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство. Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Судом установлено, что банку было известно о смерти заемщика ОТВЕТЧИК еще в ... г. г., что следует из материалов наследственного дела.

Банк, воспользовавшись своим правом и потребовав досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитным договорам в рамках наследственного дела, тем самым изменил срок исполнения Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитным договорам следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Поскольку истцом было реализовано право на истребование у ответчиков всей суммы кредита, что соответствует положениям п.2 ст. 811 ГК РФ, суд полагает, что срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы задолженности по вышеуказанным кредитным договорам, который следует исчислять с момента неисполнения должниками требования о досрочном возврате всей суммы кредита (с ... г.) истек ... г..

В суд с настоящим иском истец обратился только ... г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности », срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учетом изложенного, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ОТВЕТЧИК, ОТВЕТЧИК в лице законного представителя ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитным договорам, заключенным с ОТВЕТЧИК, в связи с установлением факта пропуска истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчиков судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ОТВЕТЧИК, ОТВЕТЧИК в лице законного представителя ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитным договорам - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н. Никишова

Текст мотивированного решения суда изготовлен ... г..