Дело №2-1838/2020

16RS0049-01-2020-001530-45

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

7 июля 2020 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р., 

при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И.,

с участием представителя ответчика ООО «СК «Согласие» - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между сторонами заключен договор страхования автомобиля ---, на условиях, определенных в Правилах страхования транспортных средств от --.--.---- г.. Страховая сумма по договору составляет 785 400 рублей. --.--.---- г. наступил страховой случай, --.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. --.--.---- г. ответчиком в счет погашения кредита произведена выплата в размере 658 745 рублей 94 копейки, что с учетом передачи годных остатков не соответствует первоначальной страховой сумме. Невыплаченная часть страхового возмещения составляет 126 654 рубля 06 копеек. 

--.--.---- г. истец направил ответчику претензию с требованием произвести доплату страхового возмещения, претензия не удовлетворена. Решением финансового уполномоченного заявленные требования истца удовлетворены частично, в сумме 10 280 рублей. С указанной суммой истец не согласен.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 817 794 рублей за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., исходя из расчета (785 400 х 3% х 37 дней).

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 126 654 рубля 06 копеек в счет страхового возмещения, 871 794 рубля в счет неустойки, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 504 224 рубля 03 копейки в счет штрафа.

Определением суда от --.--.---- г. производство по делу в части требований о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения в связи несоблюдением досудебного порядка.

Истец извещен, не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика исковые требования не признал, представил возражения на исковое заявление. В обоснование указано, что выплата произведена на основании Правил страхования, обязательства исполнены в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, чье право нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, которые оно произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьями 929, 930 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения определенного имущества.

В силу пункта 2 части 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 2 статьи 9 названного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что --.--.---- г. между сторонами заключен договор страхования транспортного средства Шкода Рапид, 2018 года выпуска. Срок страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Страховая премия по договору составила 46 254 рубля 52 копейки, страховая сумма - 785 400 рублей. Выгодоприобретателем по договору по риск «ущерб» в случае полной гибели ТС является Банк ВТБ.

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования транспортных средств от --.--.---- г. и Условиях страхования по страховому продукту «КАСКО». С Правилами страхования истец ознакомлен, Правила им получены, о чем свидетельствует подпись истца в договоре. 

--.--.---- г. наступил страховой случай, в результате которого автомобилю истца причинены механические повреждения.

По результатам рассмотрения заявления истца --.--.---- г. страховая компания направила истцу письмо с уведомлением о признании полной гибели транспортного средства. 

--.--.---- г. было подписано Соглашение о порядке урегулирования убытков и передачи прав собственности страховщику №-- (л.д. 77). Пунктом 7 Соглашения предусмотрено, что собственник обязуется до передачи транспортного средства страховщику погасить кредитную задолженность в отношении ТС, находящегося в залоге, перед выгодоприобретателем ПАО «Банк ВТБ» в части превышающей сумму страхового возмещения, указанную в пункте 6 соглашения (689 006 рублей). Собственник уведомлен и согласен, что в случае невыполнения настоящих условий страховщик производит страховое возмещение в размере суммы, указанной в пункте 3 настоящего Соглашения (689 006 рублей) за вычетом остаточной стоимости ТС, рассчитанной независимой оценочной организацией, привлеченной страховщиком. Собственник уведомлен и согласен, что после выполнения им указанных условий Страховщик производит доплату до размера суммы страхового возмещения, указанной в пункте 6 настоящего Соглашения в соответствии с пунктом 4 Соглашения. 

--.--.---- г. ФИО2 передал ООО «СК «Согласие» имущество в виде годных остатков транспортного средства, что подтверждается Актом приема-передачи (л.д. 79).

--.--.---- г. страховая компания произвела Банк ВТБ (ПАО) страховое возмещение в размере 660 026 рублей (606 243 рублей 87 копеек + 53 782 рубля 13 копеек) за вычетом франшизы в размере 10 000 рублей и стоимости детали и агрегатов, отсутствующих на момент передачи ТС страховщику, не относящихся к данному дорожно-транспортному происшествию, в размере 28 980 рублей.

Решением Финансового уполномоченного от --.--.---- г. с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 взыскано 10 280 рублей в счет страхового возмещения.

Истец с размером страхового возмещения не согласен, полагает, размер страхового возмещения при полной гибели транспортного средства подлежит выплате в размере полной страховой суммы. 

При разрешении исковых требований, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 11.1.6. Правил страхования от --.--.---- г., имеющихся в открытом доступе, при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), квалифицированному в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель (согласно п. --.--.---- г. настоящих Правил), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС). При наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), квалифицированному в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель (согласно п. --.--.---- г. настоящих Правил), или

а) если Договором страхования определена форма страхового возмещения методом восстановительного ремонта и стоимость восстановительного ремонта, определенная на основании предварительного заказ-наряда о стоимости ремонтно-восстановительных работ, полученного Страховщиком со СТОА, на которую застрахованное ТС направлено в ремонт после наступления страхового случая, равна или

превышает 70% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования — 70% от указанной в договоре страхования страховой стоимости);

б) если Договором страхования предусмотрена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет по калькуляции Страховщика и стоимость восстановительного ремонта, определенная на основании заключения независимой экспертной организации, привлеченной Страховщиком (при этом размер расходов на материалы, запасные части и оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом ТС, определяется на основании среднерыночных цен региона преимущественного использования ТС), равна или превышает 70% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования — 70% от указанной в Договоре страхования страховой стоимости);

выплата страхового возмещения может осуществляться, исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя), в следующих вариантах:

11.1.6.1. ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя).

При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с пп. 4.10–4.11 настоящих Правил, за вычетом:

• ранее произведенных выплат (при агрегатной страховой сумме);

• стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по устранению этих повреждений невозможно);

• стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по восстановлению этих частей и деталей невозможно);

• сумм выплат страхового возмещения, произведенных Страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с подп. «а» п. 11.1.5 настоящих Правил, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр Страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС невозможно);

• неуплаченной Страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной Договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в Договоре страхования как дата уплаты очередных страховых взносов (при этом Страхователем (Выгодоприобретателем) не допущена просрочка по уплате страховой премии);

• предусмотренных Договором страхования и (или) настоящими Правилами франшиз;

• остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов — путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных транспортных средств либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

11.1.6.2. Страхователь (Выгодоприобретатель) передает ТС Страховщику (за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условия «Пропорциональная выплата»).

При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщикаи (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к Страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил.

После выполнения Страхователем (Выгодоприобретателем) действий, предусмотренных п. 11.1.7.2 настоящих Правил, Страховщик производит Страхователю (Выгодоприобретателю) дополнительную выплату страхового возмещения в размере стоимости годных остатков ТС.

Согласно пункту --.--.---- г.. Правил страхования, конструктивная гибель — состояние ТС и (или) ДО, наступившее в результате полученных им повреждений и (или) в результате утраты его частей, при котором ТС и (или) ДО не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно).

В соответствии с пунктом 4.10. Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования, заключенным сроком не более чем на 1 (один) год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия Договора страхования по дату наступления страхового случая включительно):

Пунктом 4.10.1. Правил предусмотрено, для легковых ТС и мотоциклов со сроком эксплуатации:

а) до 1 (одного) года на дату наступления страхового случая — в размере 0,05% за каждый день действия Договора страхования;

б) от 1 (одного) года и более на дату наступления страхового случая — в размере 0,04% за каждый день действия Договора страхования.

Согласно пункту 11.1.9. Правил, выплата страхового возмещения по рискам «Ущерб», «Ущерб+» в случае конструктивной гибели ТС производится за вычетом стоимости восстановительного ремонта по поврежденным или утраченным деталям и агрегатам, повреждение или утрата которых не имеет отношения к страховому случаю (например, если застрахованное ТС разукомплектовано в процессе хранения после страхового случая и тому подобное).

Согласно заключению ООО «КАР-ЭКС», составленному по инициативе Финансового уполномоченного, стоимость автомобиля --- в неповрежденном виде на дату ДТП составляет 674 500 рублей; стоимость восстановительного ремонта автомобиля ---, с учетом износа составляет 572 700 рублей; стоимость годных остатков ТС составляет 376 000 рублей; стоимость деталей и агрегатов, отсутствующих на момент передачи ТС страховщику, не относящихся к данному дорожно-транспортному происшествию, составляет 18 700 рублей. 

Суд принимает во внимание заключение ООО «КАР-ЭКС», поскольку оно содержит подробное описание, экспертиза проведена в соответствии с нормативными, методическими и другими документами, утвержденными в установленном порядке. Заключение не оспорено сторонами и не вызывает сомнений у суда.

Таким образом, с учетом заключения ООО «КАР-ЭКС», суд приходит к выводу, что наступила полная гибель транспортного средства, что не отрицается сторонами.

Учитывая положения пункта 4.10 Правил, согласно которым на период действия договора, заключенного сроком не более чем на год, устанавливается уменьшение страховой суммы с даты начала срока действия договора страхования по дату наступления страхового случая, страховая сумма уменьшилась на 11 процентов (0,05% х 220 дней).

Таким образом, размер страхового возмещения, с учетом положений пунктов 11.1.6, 11.1.6.1 Правил страхования, составляет 670 306 рублей, из расчета 699 006 рублей (страховая сумма, определенная с учетом пункта 4.1. и 4.10.1 Правил страхования (785 400 рублей – 11%) - 18 700 рублей (стоимость восстановительного ремонта по поврежденным деталям и агрегатам, повреждение или утраты которых не имеет отношения к страховому случаю) – 10 000 рублей (безусловная франшиза). 

Согласно материалам дела, ООО «СК «Согласие» произвело выплату страхового возмещения в полном объеме (660 026 рублей + 10 280 рублей на основании решения Финансового уполномоченного (л.д. 130).

Доводы истца, согласно которым страховое возмещение при полной гибели транспортного средства подлежит выплате в размере страховой суммы, установленной договором, не могут быть приняты судом во внимание в силу следующего.

Как разъяснено в пункте 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации --.--.---- г., если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Учитывая изложенное, суд находит требования о доплате страхового возмещения необоснованными и подлежащими оставлению без удовлетворения.

Поскольку первичные требования удовлетворения не подлежат, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также подлежат отклонению.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.Р. Петрова