РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2017 года г.Алексин Тульская область 

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Саблина Р.И.,

при секретаре Паньшиной И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело №2-419/2017 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обосновании заявленных требований истец указал, что ... года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... и выдан потребительский кредит в сумме 553000 руб. сроком на ... месяцев под процентную ставку в размере ... % годовых. 

Согласно п.3 кредитного договора, заемщик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате одновременно с погашением кредита согласно графику платежей. 

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. 

Однако ответчик не исполняет свои обязательства по перечислению ежемесячных платежей в счёт погашения кредита, начисленных процентов за пользование им, нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность. 

По состоянию на ... года (за период с ... года по ... года) задолженность ответчика перед истцом по данному кредитному договору составила 640005 руб. 79 коп., из которых: задолженность по неустойке – 99291 руб. 04 коп., проценты за кредит – 91991 руб. 68 коп., ссудная задолженность – 448723 руб. 07 коп. 

В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

Согласно п.п.4.3.3 и 4.5 кредитного договора заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойки и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по кредиту, включая НДС. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности. 

Заемщику было направлено письмо с требованием о погашении всей оставшейся задолженности по кредиту в срок не позднее ... года, однако, данное требование до настоящего времени не выполнено. 

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор №... от ... года, заключенный с ФИО1, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... года в размере 640005 руб. 79 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15600 руб. 06 коп.

В судебном заседании:

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом. В адресованном суду письменном обращении просила рассмотреть данное гражданское дело в ее отсутствие, указав, что поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 не возражал против удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк». Просил снизить размер пени, начисленный банком по кредитному договору с учетом положений ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В судебном заседании установлено, что ... года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №....

В соответствии с п.1.1 кредитного договора, ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме 553000 руб. под ... % годовых на цели личного потребления на срок ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заёмщика №... открытый в филиале кредитора №.... 

В соответствии с п.1.1 кредитного договора, заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

При этом, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно)(п.3.2.1 кредитного договора).

Согласно п.3.1 кредитного договора, погашение кредита производится заёмщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.2 кредитного договора).

Факт выдачи и получения ответчиком денежных средств по кредитному договору подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от ... года, выпиской из лицевого счета №... за период с ... года по ... года, а так же не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. 

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик согласился, что подтверждается его подписью на каждом листе кредитного договора, на Графике платежей от ... года. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору ст.819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В частности, в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Как усматривается из кредитного договора №... от ... года, погашение кредита и процентов по нему должно производиться заёмщиком равными долями, в форме аннуитетного платежа в соответствии с Графиком платежей от ... года, который является неотъемлемой частью договора. При этом, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 15700 руб. 73 коп. 

По условиям кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а заёмщик обязан досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора ( п.п. 4.2.3, 4.3.4). 

Согласно п.3.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и(или) уплате процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ... процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

С данными условиями ответчик был ознакомлен, последствия неисполнения данных обязательств ему также были разъяснены, что подтверждается подписью ответчика на каждом листе вышеуказанного кредитного договора и на Графике платежей от ... года, а так же не оспаривалось самим ответчиком в судебном заседании. 

В судебном заседании установлено, что аннуитетные платежи ответчиком производились нерегулярно, допущены случаи просрочки внесения платежей, что подтверждается Расчётом цены иска по кредитному договору от ... года №....

Банком ответчику ... года направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако до настоящего времени денежные средства в уплату задолженности на счёт истца до настоящего времени не поступили.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательств обратного стороной ответчика в судебное заседание предоставлено не было.

На основании представленных в судебное заседание письменных доказательств установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по ежемесячной уплате аннуитетных платежей перед банком, в связи с чем, образовалась просроченная ссудная задолженность.

Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчика имело место неоднократное нарушение обязательств, предусмотренных кредитным договором, то кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита. 

Данные выводы также изложены в п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По состоянию на ... года (за период с ... года по ... года) задолженность ответчика перед истцом по данному кредитному договору составила 640005 руб. 79 коп., из которых: задолженность по неустойке – 99291 руб. 04 коп., проценты за кредит – 91991 руб. 68 коп., ссудная задолженность – 448723 руб. 07 коп. 

Данный расчёт задолженности является правильным, проверен судом и сомнений не вызывает. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 просил снизить начисленную банком сумму пеней по кредиту по основаниям ст.333 ГК РФ.

Гражданское законодательство устанавливает ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в форме неустойки.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статья 333 ГК РФ, применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Следовательно, часть первая статьи 333 ГК РФ, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 24 сентября 2012 года N 1777-О).

Как указано в п.11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Одним из оснований для уменьшения размера неустойки может служить непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности с заёмщика. 

Таким образом, суд при определении суммы процентов с учётом положений статьи 333 ГК РФ, учитывая все существенные обстоятельства дела, оценив расчёты произведенные истцом по кредитному договору, сумму неисполненных денежных обязательств, исходя из соразмерности начисленных сумм процентов основному долгу, полагает возможным уменьшить по кредитному договору №... от ... года сумму задолженности по неустойке до 49645 руб. 52 коп., сумму процентов за кредит до 45995 руб. 84 коп.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2)в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения и взыскания с ответчика ФИО1 образовавшейся ссудной задолженности по кредитному договору №... от ... года в сумме 544364 руб. 43 коп. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 15600 руб. 06 коп., что подтверждается платёжными поручениями №... от ... года, №... от ... года, суд с учетом частичного удовлетворения заявленных исковых требований, полагает возможным взыскать с ФИО1 судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 14643 руб. 64 коп.

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №..., заключенный ... года с ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... года в сумме 544364 руб. 43 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14643 руб. 64 коп., а всего 559008 (пятьсот пятьдесят девять тысяч восемь) руб. 07 (семь) коп. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: