Дело № 2-91/2020

УИД 32RS0001-01-2019-001094-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2020 года г. Почеп

Почепский районный суд Брянской области в составе судьи Коростелевой Р. В., при секретаре Гомоновой М. В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которого ответчику истцом были предоставлены денежные средства в размере 95100 руб. сроком до востребования. ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая порядок погашения задолженности, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность по договору в сумме 58990,71 руб., из них: 52 815,59 руб. - задолженность по основному долгу; 6175,12 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; которую истец просит взыскать с ответчика. Также истец просит взыскать с ответчика оплаченную государственную пошлину в размере 1 969,72 руб.

Истец, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, представил письменные возражения, пояснил, что им действительно у истца был взят кредит в сумме 95 100 рублей, в настоящее время он возвратил истцу 138 650 руб. Во исполнение условий кредитного договора он ежемесячно выплачивает истцу в погашение кредита и процентов 4 950 руб., не допускал просрочек, остаток долга по договору кредитования составляет 36 825 рублей, что соответствует графику внесения платежей по договору в сумме 4 950 рублей ежемесячно.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подал банку анкету-заявление с предложением заключить кредитный договор с суммой кредита 95 100 руб. сроком на 36 месяцев. 

Судом установлено, подтверждено ответчиком в судебном заседании, а также подтверждается материалами дела, что в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику кредит на потребительские цели в сумме 95 100 руб., сроком возврата – до востребования, со ставкой процентов годовых за проведение безналичных операций – 22.70%, со ставкой процентов годовых за проведение наличных операций – 39.00 %, с лимитом кредитования 95 100 рублей, который может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования (пункты 1-4, 11).

В соответствии с п. 8, п. 9 договора кредитования, Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС), с которого банк списывает денежные средства в счет погашения кредита.

Согласно п. 6 договора кредитования, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 5 445 рублей, состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме, не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 937 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора кредитования. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Согласно п. 15 договора кредитования, заемщик уведомлен банком о платах, предусмотренных договором, за услуги банка.

Заключая кредитный договор, ФИО1 был ознакомлен и согласился со всеми его существенными условиями, в том числе с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк направляет сообщения заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении банка, СМС-уведомлением, в интернет-банке, в мобильном банке (п. 16 договора кредитования).

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17 договора кредитования).

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, а также не отрицалось ответчиком в судебном заседании.

Однако, ответчик нарушает условия договора кредитования о внесении МОП в сумме 5 445 руб. и срока его внесения до 15-ого числа каждого месяца, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время вносит сумму 4 950 руб. в погашение кредита и процентов, допуская просрочку в ее внесения до 5 дней, что подтверждается Выпиской из лицевого счета истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также было подтверждено истцом в судебном заседании, при этом истец пояснил, что он не может вносить МОП в сумме 5 445 руб. из-за небольшого размере его пенсии, вносит он ежемесячно в погашение кредита сумму, равную 4 950 руб. в тот день, когда ему приходит пенсия. Истец обращался в банк в устной форме по вопросу реструктуризации долга, однако ему было отказано.

В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств ответчиком у последнего образовалась задолженность по кредитному договору. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 58 990,71 руб., в том числе: 52 815,59 руб. - задолженность по основному долгу, 6 175,12 руб. - задолженность по процентам.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 49 484,60 руб., в том числе: 42 722,51 руб. - задолженность по основному долгу, 6 762,09 руб. - задолженность по процентам. Банком засчитаны платежи ответчика в погашение кредита, имевшие место в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 14 850 руб.

Банк не заявляет об увеличении размера процентов, в связи с чем, суд рассматривает дело по заявленным исковым требованиям.

Судом проверены представленные истцом расчеты суммы задолженности и признаны правильными, составленными в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств. Данные расчеты ответчиком не оспаривались.

Ответчиком представлены суду кассовые чеки и приходные кассовые ордера об оплате ежемесячных платежей в погашение кредита за весь период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что ФИО1 ежемесячно вносил сумму в погашение кредита, меньше МОП, установленного договором кредитования. Все выплаты ответчика в погашение кредита учтены истцом в расчете задолженности и отражены в Выписке о движении денежных средств по счету ответчика.

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины, указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, нарушением срока очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете (БСС) либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем направления клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Согласно п. 4.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи заемщика не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что сотрудники банка неоднократно ему звонили на номер его мобильного телефона и сообщали о просроченной задолженности, требовали ее погасить.

Банком представлено направленное ответчику ДД.ММ.ГГГГ письменное требование о погашении задолженности в сумме 90 107,39 руб. не позднее пяти календарных дней с даты отправки. В судебном заседании ответчик пояснил, что не получал данное требование по почте, однако знал об образовавшейся у него задолженности по договору кредитования из телефонных звонков сотрудников банка. 

Определением мирового судьи судебного участка № 49 Почепского судебного района Брянской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в сумме 90 107,39 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с поданными ответчиком возражениями относительно его исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Вышеизложенные условия кредитного договора согласованы банком с заемщиком при его заключении, о чем свидетельствует подпись заемщика на каждой странице договора кредитования. Условия договора кредитования заемщиком не оспариваются.

Задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств оплаты задолженности по кредитному договору в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. 

На основании изложенного, учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению на сумму 48 897,63 руб., в том числе: 42 722,51 руб. - задолженность по основному долгу; 6 175,12 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. В остальной части иска суд отказывает банку по причине оплаты ответчиком части задолженности до предъявления иска в суд и после предъявления иска в суд.

Доводы ответчика о том, что он ежемесячно выплачивает истцу в погашение кредита и процентов 4 950 руб. в соответствии с графиком внесения платежей по договору, суд отклоняет, как не основанные на доказательствах, имеющихся в деле, в соответствии с которыми график платежей не предусмотрен в данном случае, так как между сторонами заключен договор с установленным лимитом кредитования, о чем указал истец в ответе на запрос суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно п. 22, п. 26 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 1 от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

В случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика (п. 26).

Истец не изменял размер исковых требований в процессе рассмотрения дела.

Однако, в судебном заседании установлено, что банк обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распечаткой ШПИ.

Как следует из представленного истцом расчета исковых требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 до обращения истца в суд с данным иском ДД.ММ.ГГГГ оплатил в погашение кредита 4 950 руб., из них 3 224,83 руб. пошли на погашение основного долга по кредитному договору. В процессе рассмотрения дела, после предъявления истцом иска в суд, ответчик также частично погасил кредит на сумму 4 950 руб. – ДД.ММ.ГГГГ и на сумму 4 950 руб. – ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что сумма основного долга 3 224,83 руб., оплаченная ответчиком до обращения истца в суд с данным иском ДД.ММ.ГГГГ, необоснованно заявлена банком к взысканию с ответчика, в связи с чем, при распределении судебных издержек исключается из суммы подлежащих удовлетворению исковых требований. 

Из изложенного следует, что судебные расходы в пользу истца исчисляются от сумму иска 55 765,88 руб. (58 990,71 руб. - 3 224,83 руб.), что составляет 94,53% (55 765,88 руб. х 100% : 58 990,71 руб.).

При подаче иска банком оплачена государственная пошлина в размере 1 969,72 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1 632,90 руб. (1 969,72 руб. х 94,53% : 100%).

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 897,63 руб., в том числе: 42 722,51 руб. - задолженность по основному долгу; 6 175,12 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1 632,90 руб., всего 50 530,53 руб.

В удовлетворении остальной части иска к ФИО1 ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда через Почепский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р. В. Коростелева

Мотивированное решение составлено 14 февраля 2020 года.